房贷流水不够能贷款吗

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准备买房交了首付，结果银行说流水不够？这时候你肯定慌了 —— 房贷流水不够到底还能不能贷啊？总不能首付白交了吧？别着急，今天就给新手朋友们好好说说，流水不够不是死路一条，找对方法照样能搞定，看完你就明白了。

先弄清楚：银行到底为啥卡流水？

你可能会问，我收入明明够还月供，为啥非得看流水呢？其实银行看流水，主要是想确认你的收入是不是稳定。一般要求流水是月供的 2 倍以上，比如月供 4000，流水就得有 8000。这不是故意刁难，毕竟银行也怕你以后还不上钱嘛。
那流水不够的常见情况有哪些呢？我总结了一下，大概分三种：一种是工资发现金，银行卡里没记录；一种是刚换工作，收入不稳定；还有一种是自由职业者，钱来得零零散散。不同情况，补救方法可不一样。

工资流水不够？这 3 招上班族能用

上班族最常见的问题，就是工资流水刚好差一点。这时候别慌，试试这几个办法：
第一招：合并夫妻双方的流水。比如你月供 6000，自己流水只有 7000（不够 2 倍），但你爱人每月有 5000 流水，加起来 12000 就够了。我表哥去年买房就是这样，他自己流水差一截，加上表嫂的就妥妥的，银行很快就批了。不过得记得带上结婚证，证明你们是夫妻才行。
第二招：用公积金缴存记录补。要是你公积金交得高，比如每月个人加公司交 2000，连续交了 2 年以上，有些银行会把这个算成 “隐性收入”。我同事小李，工资流水差 1000，用公积金缴存证明一补，房贷就通过了。具体能不能用，最好提前问你贷款的银行，每个银行要求不太一样。
第三招：延长贷款年限。比如你原本想贷 20 年，月供 5000，流水得 10000；改成 30 年，月供降到 3500，流水有 7000 就够了。虽然总利息会多一点，但至少能先把房贷办下来，以后有钱了再提前还款也行啊。

自由职业者没工资流水？这 4 类证明能派上用场

自由职业者别觉得没工资流水就贷不了款，其实你手里的很多东西都能当 “证据”：
第一类是经营流水。开网店的、做小生意的，支付宝、微信里的收款记录也算数。但得注意，最好每个月固定转一笔钱到银行卡里，形成规律的流水。我一个开民宿的朋友，之前微信收款太乱被拒了，后来专门用一张卡收房费，3 个月后就通过了。
第二类是兼职收入。如果你平时在网上接单、写稿子，这些收入只要能打出流水，并且有合同证明，银行也认。记得把平台的提现记录、合作合同都准备好，越详细越好。
第三类是资产证明。你要是有存款、理财、基金这些，拿合同给银行看，能证明你有 “后备资金”。我邻居是个画家，流水不够但有 50 万理财，银行看了合同，直接降低了流水要求。
第四类是租金收入。要是你名下有房子出租，每月有固定租金，把租赁合同和租金流水打出来，也算有效收入。不过得有至少 6 个月的记录，银行才会认可。

这些坑千万别踩！流水不够别耍小聪明

有些朋友急着贷款，可能会想歪招，比如找人做假流水。我跟你说，这绝对不行！现在银行查得可严了，假流水一查一个准，不光贷款批不了，还会影响征信，以后想贷款、办信用卡都难。真有个朋友这么干过，结果被银行拉黑，3 年都没法贷款，后悔死了。
还有人觉得，我一下子存一大笔钱进去行不行？也不太好。银行看到突然进来的大额资金，会怀疑你是临时借来的，反而可能拒贷。最好提前 6 个月就开始养流水，每月固定时间存点钱，别大笔进大笔出。

实在不够？试试这 2 个 “曲线救国” 的办法

要是上面的方法都试过了，还是差一点，也别放弃，可以试试这两个办法：
找担保人。让有稳定收入的父母、子女做担保人，他们的流水可以作为补充。不过担保人得承担连带责任，要是你还不上钱，他们就得帮忙还，所以得跟家人商量好。
降低贷款额度。比如你原本想贷 100 万，流水不够，那就少贷 10 万，首付多交一点，月供降下来，流水要求也就低了。虽然压力大一点，但至少能把房子买下来，总比贷款被拒强。

最后说几句实在话

其实房贷流水不够，真不是什么解决不了的问题。关键是要提前准备，别等到要申请了才着急。最好在看房的时候就去银行问问，自己的流水够不够，差多少，早做打算。
不同银行的要求也不一样，这家不行就换一家问问，说不定有意外收获。我就见过有人在 A 银行被拒，去 B 银行用同样的材料就通过了，所以多跑几家没坏处。
贷款买房是大事，慢慢来，别着急。只要你诚实地向银行展示自己的还款能力，大多数情况都能解决。希望这些方法能帮到你，祝大家都能顺利买到自己的房子！