贷款必须买保险吗？一文说清是否强制、是否必要及避坑技巧

上图为网友分享

贷款时被要求买保险，不买就批不了款？这保险到底是不是必须的？不买会影响贷款吗？花了钱真能起到作用吗？相信不少朋友在贷款时都遇到过类似的困惑，今天小编就来好好聊聊这个话题，希望能帮到正在纠结的你。

---

一、贷款时的保险，到底是不是强制买的？

咱们先从最核心的问题入手：贷款必须买保险吗？国家有没有规定说不买就不能贷款？
其实，我国《商业银行法》《贷款通则》里，都没说贷款必须买保险。银保监会也多次强调，金融机构不能强制捆绑销售保险。所以从法律层面讲，贷款买保险不是强制的。
但有些朋友会说，我去银行贷款，客户经理明确说 “不买保险就下不了款”，这是咋回事？
这种情况，大多是个别机构的 “潜规则”。可能是为了增加收入，也可能是为了降低风险，就把买保险和放款绑在一起。遇到这种情况，大家可以向银保监会投诉，维护自己的权益。

---

二、既然不强制，那贷款时买保险有必要吗？

这得看具体情况。不是说一定没必要，也不是说都得买，咱们分情况聊聊。

1. 抵押贷款，买保险可能更稳妥

比如房贷、车贷这类，抵押物是房子或车子。如果买了相关保险（像房贷的房屋财产险、车贷的机动车损失险），万一抵押物出了意外（比如房子着火、车子撞了），保险公司能赔，银行不用担心抵押物贬值，咱们也不用因为抵押物损坏还不上款。
有位网友分享：“我车贷时买了全险，后来车子被追尾大修，保险公司赔了维修费，贷款也没受影响。要是没买，修车钱加上月供，真能把人逼急了。”

2. 信用贷款，保险作用因人而异

信用贷款没抵押物，有些机构会推荐 “履约保证保险”—— 如果借款人还不上款，保险公司替还。但这种保险保费不低，而且如果真逾期了，保险公司代偿后还是会向借款人追讨。
小编觉得，信用贷款要不要买这类保险，看自己的还款能力。如果收入稳定、还款压力小，可能没必要花这笔钱；但要是工作不稳定，担心万一还不上影响征信，也可以考虑，但一定要算清楚保费和贷款成本。

贷款类型	保险类型	作用	适合人群
抵押贷款（房贷、车贷）	财产险、责任险	保障抵押物安全，降低双方风险	所有办理抵押贷款的人，尤其抵押物价值较高的
信用贷款	履约保证保险	逾期时由保险公司代偿	还款能力不稳定，担心逾期影响征信的人
消费贷款	人身意外险（捆绑销售常见）	借款人意外身故 / 伤残时理赔	本身已有充足保障的人，可不买

---

三、贷款买保险，这些坑要避开！

就算决定买保险，也不能随便签单，很多朋友都踩过这些坑，大家一定要注意。

1. 分不清 “自愿” 和 “强制”

有些客户经理会说 “这是规定，必须买”，但你追问依据，他们又说不上来。这时候别慌，你可以要求看相关文件，或者直接打银行客服电话核实。真强制的话，保留录音、聊天记录，向银保监会投诉（投诉电话 12378）。

2. 保险条款没看清，白花钱

有位用户说：“我贷款时买了‘还款保障险’，后来失业还不上款，找保险公司理赔，他们说‘失业不算保障范围’，条款里写的是‘意外身故’才行。当时没细看，这钱花得太冤了！”
所以，买之前一定要看清这几点：

• 保障范围：保什么、不保什么？
• 理赔条件：什么情况下能赔？
• 保费和期限：多少钱？保多久？和贷款期限是否匹配？

3. 保费被算进贷款金额，多付利息

有些机构会把保险费加到贷款本金里，这样你不仅要还贷款利息，还要为保费付利息。比如贷款 10 万，保费 5000，算成 10.5 万本金，利息就变多了。
咱们可以问清楚：“保费是单独付，还是算进贷款里？” 能单独付就单独付，避免多花利息。

---

四、总结一下，该怎么选？

贷款时遇到保险，大家可以按这个步骤来：

1. 先问清楚：“这保险是必须买的吗？不买影响放款吗？” 核实是否强制。
2. 再看需求：如果是抵押贷款，抵押物价值高，买对应的财产险更稳妥；信用贷款，根据自身还款能力决定。
3. 最后避坑：看清条款、核实保费支付方式、保留证据，遇到强制销售就投诉。

小编觉得，保险本身是个好东西，能转移风险，但前提是自愿、有用、划算。咱们别被 “必须买” 吓住，也别盲目拒绝，根据自己的情况选，才是最明智的。
希望这篇文章能帮到正在贷款的你，要是还有其他疑问，欢迎在评论区留言，大家一起交流经验呀！