贷款利率是怎么算的，不同还款方式利息差多少

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同样是贷款 100 万，有人总利息还 50 万，有人却要还 70 万，这差距在哪儿？其实啊，多半是还款方式没选对。你是不是也有过这样的困惑：贷款时银行给了好几种还款方式，每种都说是 “最划算” 的，可自己算来算去，就是搞不清到底差多少利息？今天小编就用大白话，把这事给你掰扯清楚，一起往下看吧！

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一、常见的还款方式有哪些？各自怎么算利息？
咱们平时贷款，碰到最多的还款方式就三种：等额本息、等额本金，还有先息后本。这三种方式，算法不一样，最后还的利息能差一大截。
先说说等额本息。这种方式是每月还款额固定，里面既有本金也有利息，前期利息占比高，本金占比低；越往后，利息越少吃本金越多。计算公式嘛，其实不用死记，咱们看个例子就懂：假设贷款 100 万，年利率 5%，分 20 年还。
每月还款额 = [100 万 ×5%÷12×(1+5%÷12)^240] ÷ [(1+5%÷12)^240-1]，算下来每月大概还 6599 元，20 年总利息约 58.38 万。
可能有人会问，为啥每月还款额不变，但本金和利息的比例在变？因为本金在慢慢减少啊，利息是按剩余本金算的，剩余本金少了，利息自然就少了，这部分差额就用多还的本金补上，所以每月总额才固定。
再看等额本金。这种是把本金平均分到每个月，然后每月再加上剩余本金产生的利息。还是 100 万，年利率 5%，20 年还。
每月还的本金 = 100 万 ÷240≈4167 元，第一个月利息 = 100 万 ×5%÷12≈4167 元，所以第一个月总还款≈8334 元；第二个月利息 =（100 万 - 4167 元）×5%÷12≈4145 元，总还款≈8312 元…… 越往后，每月还款额越比上月少十几块。20 年总利息约 50.21 万。
是不是很明显？等额本金总利息比等额本息少了 8 万多，那为啥还有人选等额本息呢？因为前期还款压力小啊，适合刚工作没多久，收入还没上来的朋友。
最后是先息后本。这种最简单，每月只还利息，到期一次性还本金。还是 100 万，年利率 5%，20 年还。
每月利息 = 100 万 ×5%÷12≈4167 元，20 年总利息 = 100 万 ×5%×20=100 万。到期时再把 100 万本金还上。
总利息是不是吓一跳？比等额本金多了近 50 万！但它适合短期周转，比如做生意的朋友，前期需要资金流，到期能一次性拿出本金的。

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二、同样的贷款，不同还款方式利息差多少？（附表格对比）
咱们用刚才的例子，做个表格对比下，更清楚：

还款方式	贷款 100 万，年利率 5%，20 年	总利息	首月月供	末月月供
等额本息	-	约 58.38 万	6599 元	6599 元
等额本金	-	约 50.21 万	8334 元	4179 元
先息后本	-	100 万	4167 元	1004167 元

看出来了吧？先息后本总利息最高，但前期压力最小；等额本金总利息最低，可前期要多还钱。那选的时候该怎么权衡呢？小编觉得，得看自己的收入情况和资金规划，不能光盯着利息多少。

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三、不同贷款类型里，还款方式怎么选更划算？
房贷、车贷、消费贷，适用的还款方式不太一样，咱们分开说说。
房贷的话，期限长（20-30 年），大部分人选等额本息或等额本金。如果你打算长期持有房子，收入还会稳步上涨，选等额本金更省利息；要是短期内可能换房，或者收入不稳定，等额本息更稳妥。
车贷一般期限短（3-5 年），很多 4S 店推荐等额本息，因为每月还款固定，车主好规划。但如果你首付给得多，比如付了 60%，剩下的贷款其实可以选先息后本，毕竟期限短，总利息差不了太多，前期还能少花点钱。
消费贷用途杂，像装修、旅游啥的都可能用。如果贷款金额不大、期限 1-2 年，先息后本也行，反正总利息不会太高；要是贷得多、时间长，还是等额本息或等额本金更合适。

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四、算利息时，这些 “坑” 要避开
有些朋友算利息时，容易忽略几个点，导致实际还款比算的多。
一是利率类型，有的银行说 “月利率 0.4%”，看着低，换算成年利率就是 0.4%×12=4.8%；但要是按 “日利率 0.01%” 算，年利率就是 0.01%×365≈3.65%，这俩差不少呢，算的时候得统一成年利率。
二是提前还款，等额本息前期还的利息多，要是提前还款，其实已经还了大部分利息，剩下的本金多，这时候提前还省不了多少；等额本金前期还的本金多，提前还款能省更多利息。

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最后小编说几句心得：选还款方式，就像买衣服，合身最重要。别跟风选别人说的 “最划算” 的，得看自己每月能拿出多少钱还款，未来收入会不会变，有没有提前还款的计划。算利息时，别怕麻烦，多拿几个例子算算，或者找银行客户经理要个还款计划表，清清楚楚的才好。希望这些能帮到你，贷款这事，想明白了再下手，准没错！