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征信黑了就真的和贷款彻底绝缘了吗？不少朋友因为过去的逾期记录，被贴上 “征信黑” 的标签后，一想到贷款就犯愁。其实，只要找对方法，还是有机会的。今天就结合过来人的真实经历，聊聊征信黑了怎么贷款，有哪些靠谱渠道。
先搞清楚：啥是 “征信黑”？
很多人以为逾期几次就是征信黑了，其实不是。通常来说，征信黑主要指两种情况：一是
连续逾期超过 90 天，二是
累计逾期次数超过 6 次（一年内）。这种情况下，银行等正规机构会把你列为高风险客户，贷款通过率极低。
那征信黑了就一定贷不到款吗？也不是。过来人的经验是，征信黑只是贷款难度增加，不是完全没可能。关键在于选对渠道，避开对征信要求特别严的机构。
征信黑了能贷款的 4 个渠道，过来人亲测有效
1. 抵押贷款：用资产 “铺路”
如果你名下有房子、车子、黄金等值钱的东西，可以试试抵押贷款。这类贷款因为有抵押物做担保，机构承担的风险低，对征信的要求会宽松很多。
过来人王哥的经历：他因为生意失败逾期过两次，征信变黑，后来用全款房做抵押，找了一家正规贷款公司，顺利拿到了 50 万。他提醒说，
选机构时一定要看资质，比如有没有营业执照、利率是否在合法范围内（目前年利率不得超过 36%）。
需要注意的是，抵押贷款额度一般是抵押物价值的 50%-70%，而且如果到期还不上，抵押物可能会被拍卖，所以一定要量力而行。
2. 担保贷款：找个 “靠谱担保人”
如果没有抵押物，身边有信用好、收入稳定的亲戚朋友愿意做担保，也能申请贷款。担保人的作用是 “兜底”，如果借款人还不上，担保人要承担还款责任。
闺蜜小李的例子：她征信黑了后，想贷款装修房子，她哥哥（公务员，征信良好）做了担保人，在当地信用社贷到了 15 万。她说，
找担保人时一定要提前说清楚责任，别因为钱伤了感情。
不过这种方式对担保人要求高，一般需要担保人有稳定工作、无逾期记录，而且很多机构只接受直系亲属做担保。
3. 小额贷款公司：审核更灵活
相比银行，小额贷款公司的审核没那么死板，除了征信，还会看你的收入、工作稳定性。有些公司甚至不查征信，只看近期流水。
网友小张的分享：他征信黑了后，找了家本地的小额贷款公司，提供了近 6 个月的工资流水（每月 8000+），加上单位开具的工作证明，贷到了 8 万。他说，
这类公司利率比银行高，一般月息在 1%-2%，一定要算好还款压力。
这里要提醒的是，小额贷款公司鱼龙混杂，一定要选有牌照的（可以在当地金融办官网查询），避免碰到 “套路贷”。
4. 民间借款：熟人之间更稳妥
如果以上渠道都行不通，还可以试试向亲戚朋友借款。这种方式不用看征信，利率也可以商量，还没有手续费。
同事老赵的做法：他征信黑了后，向 3 个好朋友借了 20 万，写了详细的借条，约定了还款时间和利息（比银行稍高一点），还找了个中间人作证。他说，
借钱时把丑话说在前头，反而不容易产生矛盾。
不过民间借款靠的是人情，一定要按时还款，别因为钱伤了和气。
申请贷款时，这 3 个技巧能提高通过率
- 主动说明逾期原因：申请时可以写一份情况说明，比如逾期是因为生病、失业等不可抗力，让机构知道你不是故意逾期的。
- 提供更多资产证明：除了抵押物，还可以提供存款、理财、保单等，证明自己有还款能力。
- 降低贷款额度：如果第一次申请被拒，不妨降低额度，比如原本想贷 20 万，改成 10 万，通过率会更高。
这些 “坑” 千万别踩！
- 号称 “不看征信、秒批” 的网贷：很多这类平台利息极高，还会收取各种手续费，借 1 万可能要还 2 万，千万别碰。
- “征信修复” 骗局：有人说能花钱修复征信，这都是假的。征信记录是央行系统生成的，谁也改不了，只能等 5 年后自动消除（前提是还清欠款）。
- 冒用他人信息贷款：这种行为涉嫌违法，一旦被查，会面临法律责任，绝对不能做。
最后想说的是，征信黑了贷款确实难，但不是没机会。过来人的经验是，优先选抵押贷款和担保贷款，其次是正规小额贷款公司，实在不行再考虑民间借款。不过最根本的还是要尽快还清欠款，养好征信。根据数据显示，
征信黑了之后，只要还清欠款并保持 5 年良好记录，不良记录就会自动消除，到时候贷款就容易多了。希望这些能帮到你，祝你顺利解决资金问题。
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