办理组合贷款后，公积金还贷款怎么还更划算

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办理组合贷款后，你是不是总在琢磨：公积金还贷款怎么还更划算？一边是公积金贷款那相对低的利率，一边是商贷那笔不算少的利息，手里的钱有限，公积金账户里的余额也不算多，到底怎么安排才能少花点冤枉钱？这问题，小编身边不少朋友都问过，今天就慢慢跟你唠唠。

先还商贷还是公积金贷款？这里有讲究

组合贷款里，商贷利率一般比公积金贷款高不少，所以很多人第一反应是：先把商贷还了，是不是更划算？
虽然商贷利息高，但也不是说必须一股脑先还商贷。比如你手里有 5 万块闲钱，商贷还剩 20 万，公积金贷款还剩 15 万，这时候要是全还商贷，能少不少利息；可要是你近期打算换工作，公积金可能断缴，那不如先补点到公积金贷款里，避免后续还款出问题。
有人说 “肯定先还商贷”，但小编觉得，这或许得看你的资金松紧。要是钱够多，先还商贷没毛病；可要是钱不多，不如先保证每月还款稳定，别因为强行提前还款影响生活。
那什么时候适合先还公积金贷款呢？比如你的公积金账户余额特别多，多到每月扣完还有不少剩，这时候提前还点公积金贷款，能让账户里的钱发挥更大作用。但要是余额本来就少，每月扣完刚够，那还是先顾着按时还吧。

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公积金余额怎么用？别让钱躺在账户里

组合贷款里的公积金，除了每月扣来还贷款，还有别的用法吗？当然有，就看你会不会用。
一种是 “逐月对冲”，就是每月从公积金账户扣钱还公积金贷款，剩下的商贷从银行卡扣。这种方式适合每月手头紧的人，不用自己额外掏钱还公积金部分，压力能小不少。但有个问题：要是公积金余额多，每月扣完还剩很多，这些钱躺在账户里利息很低，有点不划算。
另一种是 “提前部分还款”，就是攒一段时间公积金余额，凑够一笔钱提前还部分贷款。比如公积金账户里攒了 10 万，你可以选还商贷，也可以选还公积金贷款。小编见过有人攒了 5 万就提前还商贷，因为商贷利率高，还完后每月利息少了近 200 块，一年下来就省 2400，挺不错的。
不过话说回来，提前还款也不是随时都行。有些银行要求还款满一年才能提前还，还有的要收违约金，这些都得提前问清楚。不然兴冲冲准备好钱，结果因为这些规矩办不了，多扫兴。

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还款方式能换吗？别死磕一种方式

一开始选的还款方式，用着用着觉得不划算，能换吗？大部分情况是可以的，但得走流程。
比如你一开始选的是 “等额本息”，每月还的钱一样多，但后来发现自己收入涨了，想改成 “等额本金”，前期多还点，总利息少点。这时候可以跟银行申请，但银行可能会要求你提供收入证明，证明你有能力承担前期较高的还款额。
那换方式的时候，要注意啥？首先得算清楚成本，比如有些银行换方式要收手续费，虽然不多，但也得考虑；其次是看时间，最好在还款初期换，因为这时候利息占比高，换方式能省更多。要是已经还了大半，利息没多少了，换不换差别可能不大。
有人问 “换方式一定更划算吗？” 小编觉得不一定，得看具体情况。比如你本来收入稳定，等额本息还着挺舒服，非要换成等额本金，前期压力大了，反而影响生活，那就没必要了。

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手头有闲钱，一次性多还点划算吗？

手里突然有了笔闲钱，比如年终奖、分红，这时候一次性多还点组合贷款里的钱，划算吗？
要是这笔钱短期内用不上，那肯定划算。不管是还商贷还是公积金贷款，只要还了本金，后续的利息就会跟着少。但优先还哪部分呢？小编还是觉得先还商贷更合适，毕竟利率高，同样还 10 万，商贷能省的利息比公积金贷款多。
不过有个例外：要是你的公积金贷款快还完了，只剩几万块，而商贷还有很多，这时候不如先把公积金贷款结清，之后集中精力还商贷。因为贷款笔数少了，管理起来也方便，不用记两个还款日。
这里有个小细节，不同城市的公积金中心对提前还款的规定不一样。比如有的城市要求提前还款必须是 1 万的整数倍，有的则没这要求。具体到每个城市的细则，小编其实也没完全弄明白，建议大家提前打贷款银行或公积金中心的电话问问，别白跑一趟。

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其实说到底，“划算” 这事儿没有标准答案。有人觉得省利息最重要，有人觉得还款压力小更重要，还有人更在意资金灵活度。小编见过最聪明的做法是：每半年算一次账，看看公积金账户余额、商贷和公积金贷款的剩余本金，再根据自己的收入变化调整还款计划。
比如上半年收入高，就多还点商贷；下半年要攒钱装修，就少还点，保证每月正常还款就行。毕竟贷款要还好几年，灵活调整比一开始就定死一个方式更靠谱。你觉得呢？