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准备买房的朋友，估计都纠结过一个问题：贷款选公积金还是商贷？身边总有人说 “公积金贷款便宜”，可这 “便宜” 到底体现在哪儿？差的钱多不多？今天咱们就掰开揉碎了算，从利率到总利息，一次性说清楚。
先看利率：公积金和商贷差多少？
咱们先拿最直观的利率比一比。2025 年，全国公积金贷款的利率基本稳定，首套房大多在 3.25% 左右，二套房会高一点，一般是 3.5%；而商业贷款呢，不同银行、不同城市差别挺大，首套房利率普遍在 4.0%-4.5%，二套房能到 4.5%-5.0%。
给大家列个表格，看得更清楚：
| 贷款类型 | 首套房利率 | 二套房利率 |
|---|
| 公积金贷款 | 3.25% 左右 | 3.5% 左右 |
| 商业贷款 | 4.0%-4.5% | 4.5%-5.0% |
可能有人会说，利率差也就 1% 左右，算下来能差多少？别急，咱们接着往下算，这 1% 的差距，放到几十年的贷款里，可不是小数目。
总利息对比：贷 100 万 30 年，能省 20 多万？
光看利率不够，咱们拿实际案例说话。假设贷款 100 万，还款期限 30 年，用等额本息的还款方式（这种方式每个月还款额固定，比较常见）。
- 公积金贷款：年利率 3.25%，每个月要还 4,352 元，30 年下来总利息是 56.6 万元。
- 商业贷款：如果按年利率 4.2% 算，每个月得还 4,890 元，总利息是 76.0 万元。
这么一比，公积金贷款比商贷每个月少还 538 元，30 年总共能省 19.4 万元！要是商贷利率更高，比如 4.5%，那总利息会涨到 81.0 万元，差距就扩大到 24.4 万元了。
那如果贷款额度低一点，比如 50 万，20 年呢？
- 公积金贷款（3.25%）：每月还 2,835 元，总利息 18.0 万元。
- 商贷（4.2%）：每月还 3,094 元，总利息 14.2 万元？不对，哦算反了，商贷利息更高。重新算：商贷 50 万 20 年，4.2% 年利率，总利息是 24.2 万元，比公积金多 6.2 万元。
所以你看，
贷款额度越高、年限越长，公积金贷款省的钱就越多。这对于准备长期还贷的朋友来说，可不是笔小数目。
哪些因素会影响 “省钱效果”？
虽然公积金贷款整体更便宜，但不是所有人都能享受到最大优惠，这几个因素得考虑：
- 贷款额度：公积金贷款有上限，比如有的城市个人最高贷 50 万，家庭最高贷 80 万。如果买房要贷 150 万，公积金最多贷 80 万，剩下的 70 万得用商贷（也就是组合贷款）。这时候总利息就比纯公积金贷款高一点，但还是比纯商贷便宜。
举个例子：150 万贷款，30 年。组合贷 80 万公积金（3.25%）+70 万商贷（4.2%），总利息是 56.6 万 ×0.8/100×80？不对，直接算：80 万公积金总利息是 56.6 万 ×（80/100）=45.3 万；70 万商贷按 4.2% 算，总利息是 76 万 ×（70/100）=53.2 万？不对，70 万商贷 30 年 4.2%，总利息是 76 万 ×0.7=53.2 万？差不多。总共 98.5 万。而纯商贷 150 万的话，总利息是 76 万 ×1.5=114 万，还是省了 15.5 万。
- 贷款年限：前面算的都是 30 年、20 年，要是贷款年限短，比如 10 年，差距会小一些。但哪怕是 10 年，100 万贷款，公积金总利息 17.1 万，商贷（4.2%）总利息 22.9 万，还是能省 5.8 万。
- 是否首套房：二套房的话，公积金利率会涨到 3.5%，商贷也会涨，但两者的差距基本保持在 1% 左右，所以还是公积金更划算。
有人说 “公积金贷款手续麻烦，不值得”，真的吗？
身边有些朋友觉得，公积金贷款要跑公积金中心、准备各种材料，比商贷麻烦，不如多花点利息图省事。但小编觉得，现在很多城市都简化了公积金贷款流程，网上就能提交申请，材料也比以前少多了。
花一两天时间办手续，换来几十万的利息节省，我觉得挺值的。当然，如果是急着过户，时间特别紧张，那可以权衡一下，但大部分情况还是建议优先用公积金。
总结：公积金贷款真的更便宜，该怎么选？
综合来看，
在大多数情况下，公积金贷款确实比商业贷款便宜，而且差距还不小。尤其是贷款额度高、打算长期还款的朋友，用公积金能省一大笔钱。
给大家几个建议：
- 如果你交了公积金，买房时一定要先申请公积金贷款，能贷多少贷多少。
- 要是公积金贷款额度不够，就选组合贷款，剩下的部分用商贷。
- 办理贷款前，先查一下自己城市的公积金贷款政策，比如最高额度、需要什么材料，提前准备好。
希望这些对比和计算能帮到正在纠结的你，选对贷款方式，能让买房压力小一点，日子过得更轻松。要是还有不清楚的地方，也可以留言问我哦！
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