我贷款10万，分3年还，年利率5%，利息该怎么算？

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最近总收到朋友的消息，说 “我刚贷了 10 万，分 3 年还，年利率 5%，每次算利息都头疼，要么算错要么搞混步骤……” 其实不光是他，很多朋友第一次贷款都会遇到这种情况。别慌，今天小编就拿这个具体例子，手把手教你算明白，保证看完就能上手。
► 先搞懂三个核心词：本金、利率、期限
在算利息之前，得先把这三个词吃透，不然后面越算越乱。
本金就是你从银行拿到的钱，这里就是 10 万。我们在使用的时候要注意，有些贷款会扣手续费，比如放款时扣了 2000 元手续费，实际本金就是 98000 元，但咱们今天这个例子里，就按实际拿到 10 万来算。
年利率 5% 是什么意思？简单说，就是你借 100 块，一年要给银行 5 块的利息。那月利率呢？年利率除以 12 就行，5%÷12≈0.4167%，这个数后面会用到。
期限是 3 年，换算成月份就是 36 个月。为啥要换成月份？因为还款大多是按月还的，这样算每月还款额更方便。
可能有朋友会问：“直接用年算不行吗？” 其实也行，但咱们平时还款是按月来的，算出每月要还多少，才能知道自己工资够不够还，所以换成月份更实用。

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► 两种还款方式，利息算法大不同（附具体计算）
贷款常见的还款方式有两种：等额本息和等额本金。名字听起来差不多，但利息差不少，一起往下看吧！
先来说等额本息，这种方式每月还款额固定，不管哪个月，还的钱都一样。计算公式有点复杂，但咱们代入数字算一遍就清楚了：
每月还款额 = 本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数 ÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
这里本金 10 万，月利率 0.4167%，还款月数 36。代入后：
每月还款额 = 100000×0.4167%×(1+0.4167%)^36÷[(1+0.4167%)^36-1]
小编算的时候，先算 (1+0.4167%)^36≈1.1614，然后分子是 100000×0.4167%×1.1614≈483.0，分母是 1.1614-1=0.1614，所以每月还款额≈483.0÷0.1614≈3000 元（精确点是 3042.19 元）。
总利息就是每月还款额 ×36 - 本金，也就是 3042.19×36-100000≈15518.84 元。
再看等额本金，这种方式每月还的本金固定，利息逐月减少，所以每月总还款额越来越少。每月还的本金 = 100000÷36≈2777.78 元。
第一个月利息 = 本金 × 月利率 = 100000×0.4167%≈416.67 元，所以第一个月总还款 = 2777.78+416.67≈3194.45 元。
第二个月利息 =(100000-2777.78)×0.4167%≈(97222.22)×0.4167%≈405.56 元，总还款≈2777.78+405.56≈3183.34 元。
最后一个月利息 =(100000-2777.78×35)×0.4167%≈(100000-97222.2)×0.4167%≈2777.8×0.4167%≈11.57 元，总还款≈2777.78+11.57≈2789.35 元。
总利息就是把每个月的利息加起来，≈(416.67+405.56+……+11.57)=15208.33 元。

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► 两种方式对比表，哪款适合你？
小编为大家做了个对比表，这样就可以一目了然：

还款方式	每月还款额（首月 / 末月）	总利息	前期还款压力	适合人群
等额本息	约 3042.19 元（固定）	约 15518.84 元	小	工资稳定、月光族
等额本金	首月约 3194.45 元 / 末月约 2789.35 元	约 15208.33 元	大	收入高、能承受前期压力

从表上能看出，等额本金总利息少了约 310 元，但第一个月要多还 150 多元。所以啊，要是你每个月工资除去还款还有不少剩余，选等额本金更划算；要是工资刚够生活，等额本息更稳妥。

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► 常见问题解答，这些坑别踩！
有朋友算完后问：“我按公式算的，为啥银行实际扣的钱稍微有点不一样？” 这是因为咱们算的时候月利率取了近似值（0.4167%），而银行是用精确的 5%÷12 来算的，所以会有几毛钱的误差，这很正常。
还有人问：“要是我提前还款，利息会少吗？” 会的！不管哪种方式，提前还款后，剩下的本金就不再算利息了。比如你还了 1 年就提前还完，等额本息的总利息会比原来少很多，具体可以让银行帮你重新算。
但有些朋友想要提前还款，却发现要收违约金，该怎么办呢？贷款前一定要问清楚银行的提前还款政策，有些银行满 1 年后提前还款不收违约金，有些则要收剩余本金的 1%，这些都得算进成本里。

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► 小编的一点小建议
其实算利息不用每次都手动算，现在很多银行 APP 都有贷款计算器，输入 10 万、3 年、5%，选好还款方式，结果秒出。但小编还是觉得，自己算一遍心里更有数，至少知道数字是怎么来的，不会被糊弄。
另外，贷款的时候别只看利率，还要看看有没有手续费、管理费这些。比如有些贷款说年利率 5%，但要收 1% 的手续费，实际成本就变高了。咱们在使用的时候，一定要把这些都算进去。
希望这篇文章能帮到你，要是还有不清楚的地方，评论区问我就行啦！