最近总听人提到等额本金还款法，但具体是啥意思呢？其实说白了，就是每个月还的钱里，本金部分固定不变，利息逐渐减少，所以月供会越来越低。这种方式特别适合收入稳定但前期能承受较高还款压力的人，比如公务员或者有年终奖的上班族。不过啊，刚开始还款那几个月确实会肉疼，毕竟要还的金额比等额本息高出一截呢。
咱们先来掰扯清楚这个还款法的底层逻辑。假设你贷款100万，分20年还清，按年利率5%算：
到第二个月的时候，本金已经还掉4166元了，这时候利息就变成（100万-4166）×5%÷12≈4148元。这样每个月利息都会减少个十几二十块，虽然看起来不多，但20年累计下来能省好几万利息呢。
先说优点吧，最直观的就是总利息支出少。我有个朋友去年买房，选等额本金比等额本息省了8万多利息，不过前提是他能扛住前三年每月多还2000多的压力。
不过缺点也很明显，前期的还款压力像坐过山车似的。特别是刚买房那会儿，既要凑首付又要应付高月供，很多人会觉得钱包被掏空。有次跟银行经理聊天，他说十个客户里有七个会因为前期压力大而放弃选等额本金。
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根据我的观察，下面这几类人用等额本金会比较划算：
不过要注意哦，如果工作不稳定或者经常跳槽，可能就不太适合了。就像我表弟去年冲动选了等额本金，结果碰上公司裁员，现在每月还贷压力大到睡不着觉。
其实很多人不知道，等额本金和提前还款是天作之合。因为前几年还的本金多，假设你在第五年提前还掉20万，这时候已经还了25万本金了，剩下要还的利息自然就少很多。
这里有个计算公式可以记下来：
剩余本金贷款总额-（每月还本金×已还月数）
比如还了3年（36个月），剩余本金就是100万-（4166×36）84.9万
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这时候可能有人会问，那等额本金和等额本息到底哪个更好呢？其实这个问题没有标准答案，得看你的实际情况：
不过有个冷知识，其实两种还款法在前2/3的时间段里，利息支出是差不多的。真正的利息差距主要出现在最后几年，所以很多人说等额本金是用时间换利息的典型操作。
最后提醒大家几个容易踩雷的地方：
上次有个读者跟我吐槽，他以为等额本金每月递减金额很明显，结果发现头两年每个月才少还20块钱，感觉自己被套路了。所以说啊，关键还是要自己会算账，别光听销售忽悠。
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总之呢，等额本金还款法就像把苦药先喝完再吃糖，适合能咬牙熬过前期的朋友。不过具体怎么选，还是要拿着计算器好好算算，再结合自己的收入情况做决定。毕竟房贷是二三十年的长期投入，选对了真的能省出一辆小汽车的钱呢！
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