说到贷款还款，很多人可能都会纠结：到底选按月等额本金还是按月等额本息？这两种听着差不多的方式，实际算下来可能差出好几万呢！今天咱们就掰开了揉碎了聊，比如你贷款100万，等额本金前期每月要还8000多，等额本息可能只要6000出头，但最后总利息却差了一大截。这中间的门道啊，其实跟「时间」和「本金」的博弈有关。咱们普通人选哪种更划算？看完这篇你就能摸清门道了。
很多朋友第一次接触这两个词，估计和我当年一样懵圈——名字这么像，到底区别在哪？其实说白了，等额本金就是每月还的本金固定，利息越还越少；而等额本息则是每月还款金额固定，但前期还的利息占比高。
举个实在的例子，隔壁老王贷款100万买房，按4.9%的利率贷20年：
仔细对比发现，按月等额本金和按月等额本息的区别主要在这几个方面：
第一是总利息差距大。还是拿老王举例子，等额本金总利息49万，等额本息要57万，差了整整8万块！不过别急着下结论，这里有个陷阱——等额本金前期月供压力更大。
上图为网友分享
第二是资金时间价值的问题。现在每月少还的钱，如果拿去投资理财，假设年化收益率超过4.9%，那选等额本息反而更划算。不过现实是，很多人根本存不下这些钱。
第三是提前还款的影响。如果打算5年内结清贷款，等额本金已经还了更多本金，这时候提前还款省下的利息反而更少，这跟很多人想的不太一样。
其实没有绝对正确的答案，关键要看你的资金状况和未来规划。比如刚工作的小年轻，月收入1万左右，要是选等额本金，前两年每月要还8000多，日子过得紧巴巴。这时候选等额本息，每月少还2000块，反而能留出应急资金。
但如果是做生意的老板，现金流波动大，可能更适合等额本金。毕竟前期多还本金，后面资金紧张时还款压力小。有个开餐饮店的朋友就吃过亏，疫情前选了等额本息，结果停业期间还要每月固定还贷，差点资金链断裂。
这里分享个冷知识：部分银行允许还款方式中途变更！比如前5年收入稳定时选等额本金，后面转成等额本息。不过要收手续费，而且不是所有银行都支持，需要提前咨询。
还有个妙招是「双周供」叠加等额本金，把月供拆成每两周还一次，这样每年实际多还一个月本金。不过这种操作需要银行支持，适合自律性强的人。
上图为网友分享
很多人觉得等额本金绝对划算，其实忽略了一个关键点：通货膨胀会让未来的钱更不值钱。现在每月多还2000块，相当于在用值钱的现金还贷，而20年后的2000块购买力可能只剩一半。
还有个常见误区是「提前还款越早越好」。实际上等额本息在还款周期的前1/3阶段，提前还款能省更多利息，超过这个时间点就不划算了，这个临界点要特别注意。
刚需首套房的话，建议优先考虑等额本息。现在年轻人跳槽换城市太常见，万一要卖房置换，等额本息的前期低月供能让你更灵活。
要是买二套房改善居住，或者已经确定长期持有，可以选等额本金。这时候收入比较稳定，多还点本金能省下不少利息，相当于变相理财了。
说到底，按月等额本金和按月等额本息的区别就像跑步配速策略。等额本金是起步冲刺型，等额本息是匀速前进型。关键不在于哪种方式更好，而是哪种更适合你现在的财务状况和未来的人生节奏。
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