最近总有人问我，房贷选等本金还是等本息啊？这俩名字听着就让人发懵，其实说白了就是两种不同的还钱套路。等本金就像吃包子，第一口咬得特别大，后面越吃越小；等本息则像吃馒头，每口都差不多大小。不过具体到数字上，区别可大了去了——总利息能差出十几万呢！今天咱们就来掰扯掰扯，这两种方式到底怎么选才不踩坑。
等本金这名字取得挺直白，就是每月固定还本金。比如说你借了100万，分10年120期还，那每个月本金部分就是100万÷120≈8333元。利息呢，会随着欠的钱变少而逐渐减少。所以刚开始月供特别高，后面会越来越轻松。
等本息就鸡贼多了，银行把本金利息揉碎了算。每个月还款金额纹丝不动，但前几年还的基本都是利息。我见过好些人还了五年贷款，一查本金才还了不到20%，剩下的钱全喂给利息了。
拿100万贷款、5%利率、20年期来说，等本息每月要还6599元，总利息58.4万。要是选等本金，首月就得还8250元，之后每月递减17块，总利息只要50.2万。看起来好像差8万不算多？但是算上通货膨胀，这钱的实际购买力差距会更大。
不过这里有个陷阱！很多人光看总利息就冲去选等本金，结果头两年就被月供压得喘不过气。我表弟前年买房就吃了这个亏，每月多还2000块搞得天天吃泡面，后来实在扛不住转成了等本息。
先看收入曲线。要是你现在工资高，未来可能降薪（比如程序员），等本金能帮你省下真金白银。但如果是刚工作的年轻人，或者做销售这类收入不稳定的，等本息的固定月供更稳妥。
再说提前还款。现在很多人想着过几年攒够钱就提前还贷，这种情况选等本金更划算。因为前期本金还得多，剩下要付的利息自然就少了。但要是打算长期慢慢还，其实两种方式差别会逐渐缩小。
别看银行柜员总推荐等本息，这里面可有门道。他们考核贷款业绩时，等本息因为总利息高，能给银行创造更多利润。而且很多人中途转贷或者提前还款，银行还能收违约金，这买卖稳赚不赔。
有次我去银行办贷款，客户经理拿着计算器噼里啪啦一顿按，最后得出的结论是等本息更划算。后来我自己用房贷计算器重算才发现，他故意把贷款期限说短了五年，这样月供差距就显得没那么大。
我同事老张就栽在第三个坑里，他以为随时能提前还款，结果银行合同里写着三年内提前还款要收2%手续费。白白多掏了两万块钱，气得他直拍大腿。
说到底，选哪种还款方式得看具体情况。这里教大家个简单办法：先算算等本金的首月月供，如果不超过家庭月收入的40%，可以咬牙上等本金；要是超过了这个警戒线，还是老老实实选等本息吧。毕竟生活质量不能不要，为省利息搞出抑郁症可不值当。
最后提醒下，签合同前一定要亲自用房贷计算器核对。去年有个新闻，某银行员工故意把利率输错，导致购房者多还了十几万利息。现在回想起来，我当时买房时没仔细核对月供明细，后背都发凉...
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