最近不少朋友在讨论房贷的事，特别是手里有70万贷款、打算10年还清的，都在算每个月要掏多少钱。其实这个数啊，不是简单拿计算器按几下就能确定的，得看你是选等额本息还是等额本金，再加上现在的LPR利率波动，这里头门道可多了。比如说，要是选等额本息，月供大概在7300块左右；要是选等额本金，头几个月可能要还8800块呢！不过别急着慌，咱们慢慢来理清楚这堆数字背后的门道。
说到房贷计算，总绕不开等额本息和等额本金这对"双胞胎"。先说等额本息吧，银行最喜欢推荐这个，因为每个月的还款金额固定，适合收入稳定的上班族。比如70万贷10年，按现在4.2%的基准利率算，每个月差不多要还7246元。这个数啊，包含了本金和利息，不过前几年还的利息占了大头。
再来说说等额本金，这种方式适合近期手头宽裕的。还是70万贷10年，首月得还8816元，之后每个月少还20来块。虽然总利息能省下5000块左右，但开头那两年的压力可不是说着玩的。我有个同事就选了这种方式，结果装修完房子那阵子，天天靠信用卡周转，这事儿真得量力而行。
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现在房贷利率都是跟着LPR走的，像今年有些地方首套房利率降到3.8%了。要是利率降了0.5%，70万贷10年的话，每个月能少还200多块。别看数字不大，十年下来可是2万多的差额，相当于省出一台国产小轿车了。
不过这里有个问题要注意，银行给的折扣优惠通常是跟着贷款合同走的。也就是说，要是签合同时利率是4.2%，就算后来LPR降了，你的折扣比例不会变。所以签合同前，一定要跟信贷经理确认清楚这些细节。
最近提前还款的人特别多，但这里面有几个坑得防着。首先是违约金，有些银行规定三年内提前还款要收1%的违约金。比如70万贷款的话，提前还清就得交7000块手续费。其次是还款方式，有的银行只允许减少月供，不能缩短年限，这就让提前还款的效果大打折扣。
还有朋友问，手里有闲钱要不要提前还。我的建议是，如果投资收益跑不赢房贷利率，那提前还确实划算。但要是你能保证每年5%以上的稳定收益，可能留着钱投资更合适。这个账啊，得根据个人实际情况来算。
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说到这，想起个真实案例。我表姐去年买房时，把20万积蓄分成5份，每半年提前还5万。结果原本10年的贷款，6年就还清了，省了将近4万利息。这种操作虽然麻烦，但对会规划的人来说确实能省不少。
最后提醒大家，签贷款合同前一定要拿还款计划表。这份表格会把未来120个月的还款明细列得清清楚楚，包括每个月还了多少本金、多少利息。现在有些银行APP也能实时查看，方便大家随时调整还款策略。
说到底啊，70万房贷看着吓人，但只要理清还款方式、吃透利率政策、用好提前还款技巧，完全可以把压力控制在合理范围内。关键是要根据自己的收入情况做好长期规划，别被每个月的固定支出捆住了手脚。毕竟，房贷只是人生中的一个阶段，咱们的眼光还得放长远些不是？
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