最近有朋友问我，日本存款利率现在到底啥情况？特别是2020年那会儿的数据，现在还有参考价值吗？今天咱们就来唠唠这个话题。其实吧，日本银行的利率政策一直挺有意思的，特别是那个负利率政策，搞得普通老百姓存钱都犯愁。虽然2020年已经是四年前的事了，但当时的利率变化对现在依然有影响。比如现在你去日本银行存钱，活期利率可能只有0.001%，定期存款稍微高点，但跟咱们国内的利率比起来...唉，说多了都是泪。不过别急，后面我会分享几个在日本低利率环境下还能让钱生钱的小窍门。
说到日本的存款利率，得先掰扯清楚一个概念——政策利率和实际存款利率可不是一回事。日本央行把政策利率定在-0.1%已经好多年了，这个负数利率主要是针对商业银行在央行的存款。不过咱们普通人的存款账户倒不会出现存钱还要倒贴钱的情况，但银行给的利息嘛...这么说吧，去年我有个同事在东京三菱UFJ银行存了100万日元，一年下来利息还不够买碗拉面的。
不过有意思的是，虽然存款利率低到尘埃里，但日本人储蓄率反而比咱们高。前阵子看新闻说，日本家庭平均金融资产有1800万日元（约合85万人民币），这里面现金存款占了快一半。你说他们图啥呢？我猜可能是被九十年代经济泡沫搞怕了，再加上这两年日元贬值厉害，很多人觉得捏着现金更踏实。
上图为网友分享
说到2020年这个时间点，那可是个关键转折。那年疫情刚爆发的时候，日本央行又双叒叕加码宽松政策，把商业银行在央行的存款准备金利率又往下压了压。不过对咱们普通人来说，最直观的感受就是——存款利息更少了。我查了下数据，2020年三大都市银行的普通存款年利率普遍在0.002%左右，现在也差不多是这个水平。要是换算成具体数字，存100万日元一年利息大概就20日元，连自动贩卖机的矿泉水都买不起...
不过这些方法都有风险，比如外汇存款要承担汇率波动，国债可能面临价格下跌。前几天跟住在大阪的网友聊天，他说现在最流行的是定期存款+零钱投资的组合拳。具体来说，就是把大额资金存在网络银行（像乐天银行能给到0.1%利率），然后每月用零钱买点黄金ETF或者股票基金。别说，这个方法去年让他多赚了3%的收益。
说到日本的存款利率，还有个有意思的现象——自动续存陷阱。很多银行的定期存款到期后，如果不手动操作，会自动转成活期。我表妹前年去北海道留学，在邮局银行存了两年定期，结果到期后忘记转存，白白损失了本来就不多的利息。所以啊，在日本存钱真得长个心眼，最好设个手机提醒。
可能有人要问了，既然存款利率这么低，日本人干嘛不学咱们买房子？其实吧，日本的房贷利率倒是挺划算的，现在固定利率大概1%左右。不过考虑到房产税、管理费和折旧成本，实际收益可能还没存款利息高（虽然本来也没多少）。我认识的在日华人朋友，更多是把钱分散配置，比如拿三成买点中国银行的海外理财产品，五成存日本网络银行，剩下两成换成人民币做点稳健投资。
这么一比差距就出来了。不过要注意，单纯比较数字没意义，还得考虑通货膨胀率。日本虽然存款利率低，但物价基本不涨，咱们国内虽然利息高些，可这两年菜价肉价涨得也挺快。所以说到底，存款利率高低还得结合实际情况来看。
最后给在日本生活的朋友支个招——可以关注下地方银行的特别优惠。比如北海道银行时不时会推出0.3%利率的半年期存款，虽然听着还是寒酸，但比起大银行已经翻了几十倍。还有个冷知识，日本邮局的定额储蓄（定額貯金）产品，存满10年的话实际年化能有0.05%，虽然还是低得可怜，但总比活期强点不是？
总之啊，在日本这种超低利率环境下，想靠存款利息赚钱基本没戏。但换个角度想，低利率也催生了很多创新理财方式。比如最近流行的ポイント投資（积分投资），把超市返的积分换成股票；或者用信用卡返现买理财产品。这些脑洞大开的玩法，说不定哪天在国内也会流行起来呢。
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