哎，最近好多朋友都在问，等额本金提前还款的时候，到底是选缩短年限还是减少月供更划算？这个问题吧，乍一听好像挺简单，但仔细一琢磨，里头的门道还真不少。比如说，有的人觉得缩短还款年限能省利息，但月供压力没变；也有人觉得减少月供能马上喘口气，不过总利息可能又上去了。今天咱们就唠唠这两种选择的区别，再结合不同人的实际情况，看看哪种更适合你。对了，中间还会穿插一些真实案例和银行内部小规则，保准让你听完后心里有数！
等额本金这玩意儿，说白了就是每个月还的本金固定，利息随着剩余本金减少而降低。比如你贷款100万，分20年还，那每个月固定还4167元本金（100万÷240个月），利息呢就按剩下的钱来算。这样一来，前期月供压力大，但越往后越轻松。
这时候如果提前还了一笔钱，银行通常会给你两个选项：要么保持月供不变，缩短总年限；要么保持年限不变，减少每月月供。举个栗子，假如你提前还了20万，选缩短年限的话，可能直接从20年变成15年；选减少月供的话，每月能少还个小一千块。
下面咱们用具体数字来说话（假设原贷款100万，利率4.9%，已还2年）：
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看出来了吧？缩短年限省利息更多，但适合收入稳定的人；减少月供虽然省得少，但对现金流紧张的朋友更友好。不过啊，这里有个坑要注意——部分银行会限制缩短年限的次数，有的甚至要求最低还款5万起才能改年限。
说到这儿，可能有朋友急了："那我到底该选哪个啊？"别慌，咱们分三种常见情况来看：
对了，还有个冷知识：超过贷款周期的1/3后，提前还款意义就不大了。比如20年期的贷款，还了7年以上再提前还，省的利息可能还没你理财赚得多。
实际操作中啊，有些细节特别容易踩雷。比方说，有的银行APP默认勾选"减少月供"，你要是不仔细看就直接提交，那可亏大发了。还有的朋友以为缩短年限就是单纯减时间，其实银行会重新计算利率浮动，要是碰上LPR调整，可能还要重新签合同。
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再说个真人真事：我同事去年提前还贷时，本来想选缩短年限，结果银行经理跟他说："哥，我们这规定改年限得去柜台办，手机上只能选减月供。"气得他当场打了银保监会的投诉电话，最后才给特殊处理。
总结下来就三句话：想少还利息选缩短年限，要缓解压力选减少月供，已经还了半辈子的就别折腾了。当然，最好还是拿着自己的贷款明细，用银行官网的提前还款计算器亲自算一遍。要是数学实在头疼，还有个笨办法——直接问信贷经理："要是我现在提前还X万，两种方式分别能省多少钱？"
最后啰嗦一句，提前还款不是必选项。现在很多理财收益都能跑赢房贷利率，要是你有靠谱的投资渠道，还不如把钱留在自己手里钱生钱。当然啦，像我这种看到负债就心慌的人，还是早点还清更踏实~
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