本金贷款好还是本息好？3分钟搞懂哪种还款方式更省心

最近好多朋友都在纠结贷款选哪种还款方式，每次看到"等额本金"和"等额本息"这两个词就头大。其实啊，这个问题没有标准答案，关键得看你的实际情况。比如说你现在手头宽不宽裕，未来收入会不会增长，甚至有没有提前还贷的打算。咱们今天就掰开揉碎了聊聊这两种还款方式的区别，还会举几个真实案例，保证看完这篇你至少能明白自己更适合哪种。对了，记得看到最后有个特别容易踩坑的细节要提醒大家！

一、两种还款方式的基本原理

先说说等额本金吧，这个就像吃包子似的，第一口最大口。每个月还的贷款里，本金比例特别高，比如刚开始可能70%都是本金。但这样有个好处，就是随着时间推移，你要还的利息会越来越少。

• 适合人群：现在收入高且稳定的人
• 特点：总利息少，但前期压力大
• 举个栗子：贷100万的话，前半年每月可能要比等额本息多还2000块

再说等额本息，这个就比较佛系了。每个月还款金额固定，刚开始大部分钱其实都是在还利息。不过这样压力小啊，特别适合现在手头紧但预计未来会涨工资的年轻人。

突然想起来，之前有个朋友买房的时候选错了方式，结果前两年过得特别拮据。所以说啊，还款方式选得对不对，真的会影响好几年的生活质量。

二、两种方式的隐藏差异

很多人只知道表面上的月供不同，其实还有几个关键点要注意。比如说提前还款的话，等额本金在还款中期就能省下不少利息，而等额本息到后期基本就是在还本金了。

上图为网友分享

这里有个容易忽略的点：银行工作人员有时候会优先推荐等额本息，为啥呢？因为这样他们能多收利息啊！当然也不是说银行坑人，主要是大部分人确实更适合这种还款方式。

咱们再举个实际点的例子。小王和小李同时贷了150万，小王选等额本金，前两年每月还1万3；小李选等额本息，每月固定还9800。结果小李把省下来的钱做了定投，三年下来反而比小王多赚了5万块。所以说啊，有时候不能光看总利息多少，还要考虑资金的时间价值。

三、手把手教你做选择

现在教大家几个实用判断方法：

1. 打开手机计算器，算算两种方式的前6个月月供差
2. 看看自己有没有其他投资收益渠道
3. 评估未来3-5年的收入增长预期

要是你现在每月还完贷款就月光，那千万别硬撑选等额本金。反过来，要是有余钱想提前还款，等额本金确实能省更多利息。不过这里有个坑要注意：有些银行规定必须还款满1年才能提前还贷，这个签约前一定要问清楚。

对了，最近发现个有趣现象，很多年轻夫妻会组合使用两种方式。比如说先用等额本息贷20年，等孩子上大学开销少了，再转成等额本金。这招倒是挺聪明的，不过具体操作要看银行政策。

四、容易踩的三大误区

1. 以为等额本金一定更划算
2. 忽视通货膨胀的影响
3. 没考虑提前还款的可能性

上图为网友分享

特别是通货膨胀这个点，现在每月还1万可能觉得压力大，但十年后的1万可能只相当于现在的6000块。所以长期贷款的话，等额本息反而能占到通胀的便宜。

突然想到个真实案例，有个阿姨坚持要选等额本金，结果刚还贷半年就遇上公司裁员。要不是家里老人帮着垫钱，差点就要断供了。所以说啊，千万别高估自己的还款能力，留点余地总是好的。

五、终极选择指南

最后给个万能公式：现在月供不要超过家庭收入的40%。在这个安全线内，如果符合以下任意两条就选等额本金：
现有存款超过贷款总额20%
预计三年内会提前还款
有其他稳定收入来源

要是都不符合，老老实实选等额本息准没错。记住，适合自己的才是最好的。就像买鞋子，别人说再好看的款式，不合脚也白搭。

说到底，本金贷款和本息贷款各有千秋，关键是要根据自身情况灵活选择。现在很多银行APP都能实时试算，建议大家实际操作看看两种方案的具体数据。最后提醒下，签合同前一定要逐条核对还款细则，千万别嫌麻烦！