最近刷到好多人在问"分期乐是高利贷吗"，说实话，这问题还真不能一概而论。作为一个用过两次分期乐的老用户，我刚开始也以为它和那些网贷平台差不多，但仔细研究合同才发现，这玩意儿的水比想象中还深。今天咱们就来掰扯掰扯，这平台到底有没有踩高利贷的红线。对了，说个有意思的事儿，我之前有个同事因为分期乐账单差点和客服吵起来，后来才发现是他自己漏看了服务费条款...
先别急着下结论，咱们得先搞清楚几个关键问题：分期乐的实际年化利率到底多高？它的收费模式合不合法？用户真实体验到底咋样？还有最重要的一点——普通消费者要怎么避免被坑？接下来我就结合自己的经历，还有网上扒来的各种数据，带大家一层层揭开这个谜团。
先说个反常识的事实，很多人在分期乐借1万块，分12期还，看每月还900多觉得利息还行。但用专业工具算算实际年化利率，结果能吓你一跳。举个例子：
为啥差距这么大？这里头藏着等本等息的猫腻。每个月都在还本金，但利息还是按最初借款额计算的。更别说还有各种服务费、手续费、保险费这些附加项，把这些算进去的话，年化利率可能直奔36%去了。
上图为网友分享
在各大投诉平台搜"分期乐"，能看到不少活生生的案例。有个大学生借了5000买手机，结果发现最终要还6800；还有个上班族提前还款，违约金比剩余利息还高。不过也有用户表示，按时还款的话其实费率还能接受。这说明关键要看怎么用，更要看有没有仔细看合同。
最让我震惊的是他们的催收方式。有用户逾期3天就被爆通讯录，催收人员冒充公检法威胁起诉。虽然这些是极端案例，但确实暴露了部分问题。不过话说回来，现在正规平台都不敢这么玩了，估计是外包催收公司搞的鬼。
根据最高法规定，借贷利率超过一年期LPR4倍（目前是15.4%）就不受法律保护。但分期乐的玩法很聪明：
上图为网友分享
这么一操作，名义利率可能刚好卡在合法线内。但要是把所有费用都算上，很多案例的实际利率都超过20%，甚至逼近36%的旧红线。这就像把一杯咖啡分成咖啡钱+杯子钱+服务费，单看每项都不贵，合起来就肉疼。
1. 一定要用IRR计算器算实际利率
2. 仔细看合同里的"其他费用"条款
3. 优先选择银行系消费金融产品
4. 借款前打客服电话确认所有费用
5. 每月还款日设3个提醒闹钟
还有个冷知识：分期乐和京东白条、蚂蚁借呗的利率对比。根据网友实测，同样借1万分12期，白条总利息约800，借呗约950，分期乐可能要到1200+。不过这也要看个人信用评分，信用好的可能拿到更低利率。
上图为网友分享
最后说句大实话，分期乐本身不算高利贷，但它的收费模式确实容易让人中招。特别是对不会算实际利率的朋友，很容易掉进"低月供"的陷阱。建议大家借钱前多比较几家，记住天下没有免费的午餐，那些看起来太美好的分期方案，背后可能都藏着锋利的镰刀。
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