有房子怎么贷款？一文讲清抵押、二押、转贷的优缺点

哎，说到有房子想贷款这事儿吧，可能很多朋友都遇到过手头紧的情况。明明有套房子在那儿放着，但真要换成现金的时候又不知道咋操作。其实啊，房产抵押贷款这事儿说简单也简单，关键得搞清楚自己适合哪种方式。比如说吧，有人直接做一押，有人搞二次抵押，还有人玩转贷置换。不过这些方式到底有啥区别？哪个利息低？哪个放款快？今天咱们就来唠唠这些实操问题，顺便扒拉扒拉那些容易被忽视的坑。

一、先搞明白这几种贷款的门道

• 纯抵押贷款：就是把红本本干净的房子拿去银行做首次抵押，年化利率3.2%起，最长能贷20年。适合那些还没做过房贷，或者房贷早就还清的主儿。
• 二次抵押：比如说你房子现在市值500万，按揭还欠着200万，这时候还能再贷出（500万×7成）-200万150万。不过二押利息普遍在5%-8%，比一押高不少。
• 转贷置换：这个玩法现在挺流行，比如把原来6%的按揭贷款转成3.8%的经营贷。但要注意过桥资金成本，还有可能被银行抽贷的风险。

前几天我朋友小王就吃了这个亏，他原本打算把按揭转经营贷省利息，结果没算清楚过桥费，最后算下来反而多花了2万多。所以说啊，光看利率低可不行，得把各种隐性成本都算明白了。

二、这些细节不注意准栽跟头

说到贷款用途，银行现在查得是真严。你说要装修吧，得准备装修合同；说是要经营，那营业执照、对公流水都得备齐。我上次就碰到个大哥，拿着抵押贷的钱去炒股，结果被银行提前收贷，现在房子都快保不住了。

上图为网友分享

再说说还款方式，等额本息和先息后本差别可大了去了。比如贷100万，先息后本每个月还3000多，压力是小，但最后得一次性还本金。要是到期手头紧，那就得找过桥资金，这中间的风险可得掂量清楚。

• 重点看三点：银行风控政策（别选那些动不动抽贷的）、贷款期限（1年期的和10年期的资金规划完全不同）、违约金条款（提前还款罚多少）

三、手把手教你选对贷款姿势

要是短期周转，选个授信10年的产品比较稳妥；要是想做长期资金规划，可以考虑20年等额本息。对了，现在有些银行搞"气球贷"，前几年只还利息，最后一次性还本，这种适合预计未来有资金回笼的朋友。

说到这儿，可能有人会问：那信用贷款和抵押贷哪个划算？这么说吧，要是能接受抵押，利息能省一半不止。比如同样贷50万，信用贷月息1分，抵押贷只要3厘多，5年下来差出十好几万呢。

不过啊，最近政策风向有点变化。听说某大行开始严查经营贷入楼市了，所以咱们在操作的时候，资金流向可得做干净点。最好是取现断流，或者多倒腾几个账户，别让银行抓到把柄。

四、过来人的血泪经验谈

我表姐去年办抵押贷就吃了大亏，她家房子是98年的老破小，银行评估价直接打了7折。更坑的是选了等额本金还款，前半年每月还2万多，差点把现金流搞崩了。后来找了中介转贷，光手续费就花了3个点，真是赔了夫人又折兵。

所以啊，建议大家在申请前：

1. 至少对比3家银行的方案
2. 找专业评估公司预估房价
3. 用贷款计算器把总利息算清楚
4. 预留6个月以上的备用金

说到底，有房子怎么贷款这事儿吧，就像找对象，合适最重要。别看别人低息贷款眼红，得看自己实际情况。有些产品看着美好，可能藏着各种限制条件；有些流程复杂的，反而安全靠谱。记住啊，天上不会掉馅饼，低息背后可能有陷阱，多问多比较总没错。