金融产品和金融服务有什么区别是什么？5个例子说透本质差异

哎，这个问题我刚开始也没整明白。前两天在银行办业务，看到大厅里摆着理财宣传册，旁边还有客户经理在讲解，突然就懵圈了——这到底算产品还是服务？后来专门请教了在银行工作的老同学，才发现原来我们每天都在同时接触这两样东西。比如说，你在手机银行买的基金是金融产品，但教你操作的那个视频教程就是金融服务。今天就结合几个特别接地气的例子，掰开揉碎了跟大家唠清楚这事儿。

一、到底啥是金融产品？

金融产品这词听着挺玄乎，其实说白了就是能拿在手里（或者存在账户里）的实物或虚拟物品。比如说：

• 你买的银行理财产品，合同上白纸黑字写着收益率的那个
• 支付宝里的余额宝，每天能看到收益波动的那个
• 证券公司APP里交易的股票，虽然看不见摸不着但能买卖的那个

这些都是典型的金融产品，它们都有个共同特点——能明确计算出价值。比如你买1万元国债，系统里就会显示对应的份额和预期收益。

二、那金融服务又是啥？

这个就有点抽象了，简单说就是金融机构帮你完成某件事的过程。比如说上周我去办房贷，客户经理拿着计算器给我演示不同还款方式的区别，这就是金融服务。再比如：

• 银行柜台帮你办理跨境汇款
• 理财顾问给你做的资产配置方案
• 手机银行里24小时在线的智能客服

这些服务有个特点——用完就没了，不会在你账户里留下具体的东西。就像理发师给你剪头发，剪完服务就结束了，但发型会留在你头上（虽然这个比喻不太恰当哈哈）。

上图为网友分享

三、5个真实场景帮你分清区别

1. 在证券公司开户时，你填的那堆表格和签的协议是金融服务，但开户成功后获得的证券账户就是金融产品
2. 信用卡本身是产品，但挂失补卡这个操作就是服务
3. 支付宝里的花呗属于产品，但调整还款日的功能属于服务
4. 银行金条是实物产品，但代保管保险箱就是服务
5. 基金定投计划是产品，但基金经理的调仓操作属于服务

发现没？金融产品往往能长期存在，而金融服务更像是达成某个目的的手段。就像你去餐馆吃饭，菜单上的菜是产品，服务员端茶倒水就是服务。

四、搞懂区别对普通人有多重要？

去年我表姐就吃过亏。她在银行买了款理财产品，后来发现收益不达标，跑去理论时才知道——当初客户经理口头承诺的收益属于金融服务范畴，而合同里写的才是金融产品的正式约定。你看，要是早明白这个区别，是不是就能避免很多纠纷？

现在很多金融机构会把产品和服务打包销售。比如买保险时会赠送健康咨询，这就是典型的产品+服务组合。作为消费者，咱们得学会拆开来看：哪些是能带走的价值，哪些是过程中的附加体验。

上图为网友分享

对了，现在特别火的智能投顾，你说它算产品还是服务？其实它两者都是——算法模型是产品，但根据市场变化调整策略就是服务。这种融合趋势越来越明显，所以理解基本概念反而更重要了。

五、选择时要注意哪些坑？

1. 警惕把服务包装成产品的话术，比如"财富管理方案"要看清楚是具体产品还是咨询服务
2. 签合同时重点看金融产品的条款，而口头承诺的金融服务最好有书面记录
3. 比较成本时要区分产品费用（比如管理费）和服务费用（比如咨询费）
4. 线上办理时注意按钮文字，"立即购买"通常是产品，"立即申请"可能是服务

最后说个冷知识：就连银行存款也算金融产品哦！虽然我们觉得存钱就是基础操作，但从银行角度看，存款是他们用来放贷的"原材料"，所以严格来说属于产品范畴。而存取款过程中的柜台操作，那才是真正的金融服务。