最近很多朋友问我，办抵押贷款到底看不看征信？这事儿吧，其实挺有意思的。你看啊，虽然抵押贷款有房子车子做担保，但银行也不是吃素的。就拿我邻居老王来说，去年想用商铺抵押贷款，结果因为信用卡逾期记录被卡了三个月。所以咱今天就来唠唠，征信报告这个"隐形门槛"到底在抵押贷款里起多大作用，还有那些容易被忽略的细节，搞不好就能让咱们的贷款申请打水漂...
很多人觉得，我拿价值500万的房子抵押，借个300万还不是轻轻松松？要我说啊，这想法就有点危险了。银行那边可是"既要又要"的主儿——既盯着你的抵押物，又扒拉着你的征信记录。去年我表弟想用学区房办经营贷，房子评估价没问题，结果征信报告上有十几笔网贷记录，直接被风控标注了"多头借贷"。
说到征信雷区，我发现很多人都是吃了信息差的亏。像我们小区张阿姨，就因为给儿子担保的贷款出了问题，自己办抵押贷的时候被要求追加保证金。这里给大家划几个重点：
首先是连三累六原则，也就是连续3个月逾期或累计6次逾期。不过有个特殊情况，要是能提供非恶意逾期证明，比如疫情期间的隔离通知书，有些银行还是能通融的。
上图为网友分享
其次是账户状态异常。有个客户把闲置的信用卡办了挂失，结果在征信上显示"止付"，被误认为是风险账户。这种情况需要先去银行开证明，再重新提交材料。
现在市面上有不少"征信修复"的中介，说什么内部关系能洗白记录。要我说啊，这钱可别乱花。根据《征信业管理条例》，只有两种情况可以修改征信：
我认识个做建材生意的老板，之前轻信中介花了3万块修复征信，结果钱花了记录还在。最后还是老老实实养了半年征信，把网贷都结清，查询次数降下来才通过审批。
要是征信真有硬伤怎么办？也不是完全没辙。去年帮客户处理过一例：
小王因为疫情原因，餐饮店倒闭导致房贷逾期。我们帮他准备了失业证明+店铺租赁合同解除协议，向银行说明非主观逾期原因。同时让他老婆作为主贷人重新申请，最后成功批下抵押贷。
这里教大家两招应急办法：
最后说点行业内的门道。不同银行对征信的容忍度差得可远了，像有些城商行对抵押率不足60%的优质客户，连轻微逾期都能睁只眼闭只眼。还有查询次数这个事，其实各家算法不一样，有的看3个月有的看半年。
我上个月帮客户对比过三家银行：
| 银行 | 逾期容忍度 | 负债率上限 |
|---|---|---|
| A银行 | 2年内不超8次 | 65% |
| B银行 | 不得有当前逾期 | 75% |
| C银行 | 接受说明的非恶意逾期 | 70% |
所以啊，抵押贷款看征信这事真不是非黑即白。关键是要找到适合自己情况的银行，提前做好征信优化。要是实在拿不准，找个靠谱的贷款顾问帮你预审材料，可比自己瞎折腾强多啦！
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