说到贷款还款方式，很多朋友对"按月等额本息还款"这个词可能有点懵。说白了，这就是咱们每个月还的钱数固定，里头包含了本金和利息。不过具体怎么计算？为啥银行推荐这种？适不适合自己？别急，咱们慢慢聊。今天不光要掰开揉碎讲概念，还要带你看看这种还款方式背后的小门道，比如前期利息占比高、总利息多这些坑，最后再教你三招判断自己该不该选它。
银行说的这个还款方式，其实就是把贷款总金额+利息平均摊到每个月。比如说你借了50万，分20年还，每个月雷打不动还3272块。刚开始还的时候，这个钱里头七成都是利息，本金才还了不到三成。不过随着时间推移，利息部分会越来越少，到后期基本就是在还本金了。
虽然现在都用计算器，但咱们还是得知道公式长啥样。等额本息的月供贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数÷（（1+月利率）^还款月数-1）。看着头晕是吧？举个栗子，小王借了100万，年利率5%，分30年还。套公式一算，每月得还5368元，其中首月利息就占了4166元，本金才还了1202块。
上图为网友分享
这里有个有意思的现象，前五年还的利息占到总利息支出的35%左右。也就是说，如果你打算提前还款，最好在前五年内解决，不然越往后越不划算。
别看银行经理都推荐等额本息，其实得看具体情况。像公务员、教师这种收入稳定的，选这个没毛病。但要是做生意的，收入时高时低，可能等额本金更合适。还有打算三五年就提前还贷的，等额本息可能会多掏不少冤枉钱。
有个朋友老李就吃过亏，他选的等额本息，结果第三年提前还款时发现，已经还了总利息的42%。后来换成等额本金，虽然前期压力大点，但总体省了小十万利息。
不过话说回来，等额本息也不是一无是处。特别适合那些想保持现金流的年轻人，毕竟刚买房那会儿还要装修、买家具，每个月少还点能缓口气。另外对于会理财的朋友，把省下的钱拿去投资，收益跑赢贷款利率也不是不可能。
1. 提前还款有没有违约金？
2. 利率调整周期是多久？
3. 能不能变更还款方式？
记住，没有最好的还款方式，只有最适合的。就像买鞋，合不合脚只有自己知道。下次去银行办贷款，带着今天学的这些知识，保证你能跟信贷经理聊得有来有回，说不定还能争取到更好的利率呢！
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