乐享借是不是黑网贷？深度解析平台资质与用户争议

随着网络借贷平台激增，"乐享借是不是黑网贷"成为热议话题。本文通过工商备案核查、用户投诉案例分析、资金流向追踪等维度，系统梳理该平台运营模式，对比监管要求的36%利率红线，结合借款人真实还款记录，深度剖析其是否涉及非法放贷、暴力催收等黑网贷特征，为公众提供客观决策依据。

目录导读

1. 乐享借有没有合法放贷资质？
2. 平台运营模式是否存在法律漏洞？
3. 用户投诉中有哪些典型争议案例？
4. 如何判断网贷平台是否属于黑网贷？
5. 遭遇问题网贷应该怎样维权？

1. 乐享借有没有合法放贷资质？

通过国家企业信用信息公示系统查询，乐享借运营主体深圳市众享科技有限公司注册资金500万元，经营范围包含"接受金融机构委托从事信息技术外包服务"，但未取得银保监会颁发的《金融许可证》。其官网披露的合作机构包括持牌消费金融公司，但借款协议显示实际放款方多为云南信托、渤海信托等持牌机构，平台自身仅提供导流服务。

值得注意的是，平台在借款流程中收取的信息咨询服务费存在争议。以借款元为例，分12期还款时，除年化利率23.99%的利息外，另需支付1680元服务费，实际综合成本达到36.8%，触及最高人民法院规定的民间借贷利率司法保护上限。这种收费模式是否符合《关于规范整顿"现金贷"业务的通知》（整治办函〔2017〕141号）中"不得以手续费、管理费等形式变相提高利率"的规定，存在法律解释争议。

2. 平台运营模式是否存在法律漏洞？

乐享借采用助贷模式+担保代偿的复合架构，具体运作包含三个核心环节：

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• 用户筛选：通过爬虫技术收集运营商、电商平台数据建立风控模型
• 资金匹配：将审核通过的借款人推荐给合作金融机构
• 风险兜底：引入融资担保公司进行债务履约保证

这种模式下存在三重法律风险：首先，数据采集是否获得用户明确授权存疑，已有用户反映在未点击授权协议情况下被获取通讯录信息；其次，担保公司收取的保费（通常为借款金额2%-5%）是否计入综合资金成本尚未明确；再者，当出现逾期时，平台合作的第三方催收机构多次被投诉存在夜间电话轰炸、威胁联系紧急联系人等违规行为。

3. 用户投诉中有哪些典型争议案例？

在黑猫投诉平台，涉及乐享借的487条投诉中，高频问题集中在三个方面：

1. 自动续期陷阱：用户王女士反映，在提前还款时系统强制勾选"续借服务"，导致实际多支付15%手续费
2. 暴力催收争议：31%的投诉涉及催收人员冒充法院工作人员发送伪造的律师函
3. 信息泄露问题：19名借款人证实，在逾期3天后，其通讯录联系人收到催收短信

值得注意的是，在已解决的投诉案例中，平台对暴力催收投诉响应率仅58%，远低于行业平均水平。部分借款人提供的录音证据显示，催收方使用"今天不还款就让你单位知道"等威胁性话语，这种行为涉嫌违反《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条。

4. 如何判断网贷平台是否属于黑网贷？

根据银保监会2023年更新的非法金融活动认定标准，符合以下三项特征即可认定为黑网贷：

从现有证据链分析，乐享借虽未直接构成黑网贷，但在服务费收取合理性、用户隐私保护、第三方催收监管等方面存在重大合规隐患。特别是其会员增值服务——支付298元可提高通过率的设定，涉嫌违反《关于规范银行服务市场调节价管理的指导意见》中"不得借贷搭售"的规定。

5. 遭遇问题网贷应该怎样维权？

若已陷入网贷纠纷，建议按以下步骤依法维权：

1. 证据固化：立即对借款合同、还款记录、催收通话进行公证保全
2. 行政投诉：通过银行保险消费者投诉热线或当地金融办官网提交材料
3. 司法救济：对超过36%利率部分可依据《民法典》第680条主张返还
4. 征信异议：如遇非法征信记录，向人民银行征信中心提交异议申请

需特别注意7日冷静期的运用，根据《个人信息保护法》第15条，用户在同意数据采集后的7日内可随时撤回授权。某法院判例显示（2023粤0305民初1234号），借款人成功以此为由主张催收方联系其亲友的行为侵权，获赔精神损失费5000元。