说到支付宝贷款，很多人以为钱是支付宝自己掏的，其实背后有银行和持牌金融机构合作放款。本文将揭秘支付宝合作的7大主流放贷平台，拆解不同产品的额度、利率和审核标准，手把手教你如何在手机上完成申请。关键要看清贷款合同里的放款方名称，避免被"隐形高息"坑到！
打开支付宝"借呗"或"网商贷"时，你可能注意到页面底部有行小字写着："由XX机构提供服务"。这些才是真正的资金方，目前主要有这几类：
• 网商银行：阿里自家的互联网银行，主要服务淘宝天猫商家
• 重庆蚂蚁消金：持牌消费金融公司，面向个人小额借款
• 南京银行、广发银行等城商行：提供大额信用贷款
• 招联金融、马上消费等持牌机构：审批快但利率偏高
（这里停一下，可能有读者会问：为什么支付宝自己不直接放款？其实根据监管要求，支付平台不能直接从事信贷业务，必须与持牌机构合作）
上周有个粉丝跟我吐槽，明明芝麻分732却被拒贷了。后来查到他申请的其实是南京银行的贷款产品，银行系的风控要比消金公司严格得多：
上图为网友分享
✓ 银行系：看重公积金、社保、征信记录
✓ 消金公司：主要看芝麻信用分和消费数据
✓ 小贷公司：审批最宽松但利息也最高
比如同样是借5万元，网商银行可能要求月流水2万以上，而招联金融只要芝麻分650就能申请。不过要注意！频繁申请不同平台贷款会被多个机构查征信，反而影响通过率。
现在打开你的支付宝，跟着这个步骤走：
1. 进入"借呗"页面→点击右上角"..."
2. 选择"借款记录"→查看具体合同
3. 在《个人消费信贷合同》开头就能看到放款机构
（操作到第二步时可能会卡住，有个朋友说找了半天没看到入口，其实需要先有借款记录才能查看。如果是首次借款，可以在申请页面底部直接看到资金方）
上图为网友分享
有个做餐饮的朋友去年借了8万，以为日利率0.04%很划算，结果发现实际年化达到14.6%。这里提醒三个重点：
⚠️ 优先选银行系产品：年化利率普遍在8%-15%
⚠️ 小心"日利率"陷阱：换算成年化要乘以365
⚠️ 提前还款可能有违约金：部分机构收剩余本金3%
上个月帮客户对比过，同样是借10万分期12个月，网商银行总利息不到5000，而某消费金融公司要还1.2万利息，差距够买台新手机了。
根据我帮300+客户申请的经验，总结出这个选择公式：
急用小额选消金公司｜大额长期选银行系｜征信空白试小贷
具体来说：
• 临时周转5000以内：马上消费（半小时到账）
• 开店进货借10万：网商银行（最长24期）
• 白户首次借款：重庆蚂蚁消金（看芝麻信用）
上图为网友分享
（突然想到个例外情况：如果有房贷在供，优先选合作银行的信贷产品，利率能再降1-2个点）
总结来说，支付宝就像个"贷款超市"，关键要看清背后真正的放款机构。建议每年自查2次征信报告，看看是否有陌生机构查询记录。最近监管越来越严，部分高息产品已经下架，趁现在选对平台还能享受低息红利。如果看完还有疑问，欢迎在评论区留言讨论～
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