当网贷平台显示合同已签署但资金未到账时，借款人是否需要继续履行还款义务？本文从合同效力认定、电子证据固定、法律救济途径等维度深度解析，结合《民法典》合同编相关条款，详解如何通过协商调解、投诉举报、司法诉讼等方式维护权益，并揭露网贷平台常见操作陷阱及应对策略。
根据《民法典》第679条明确规定，自然人之间的借款合同自贷款人提供借款时生效。这意味着网贷平台与借款人签订的合同属于实践性合同，必须满足资金实际到账的实质要件。即使电子合同已完成签署流程，若借款人账户始终未收到款项，该合同在法律上尚未成立，自然不产生还款义务。
需要重点注意的两种特殊情形：一是平台通过虚增账户金额诱导签约，二是系统显示放款但实际资金被拦截。前者属于典型的合同欺诈，后者可能涉及第三方支付通道问题。无论哪种情况，借款人都需立即采取以下措施：
最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第9条指出，以票据、网络支付等方式交付借款的，资金到达借款人账户时视为完成履行。这意味着网贷平台若不能提供有效的放款凭证，其主张的债权将不被法院支持。实践中需特别注意三个法律要点：
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具体处理方式需根据未到账原因区别对待：
情形一：平台系统显示放款失败
立即登录银行账户导出交易明细，通过平台在线客服要求出具放款失败证明。若平台推诿，可向中国互联网金融协会官网提交书面投诉，同步在平台登记纠纷信息。
情形二：资金被第三方支付平台截留
联系支付机构（如连连支付、宝付等）获取资金流转记录，确认是否因风控拦截导致资金原路退回。此情况下建议同时向当地银保监局和央行分支机构寄送举报材料。
情形三：平台伪造放款记录催收
收集催收短信、电话录音等证据，向公安机关报案并提交《涉嫌诈骗犯罪报案书》。同时可通过人民银行征信中心申请异议处理，消除虚假借款记录。
完整的证据链应包括以下五个核心要素：
当面临非法催收时应采取分级应对策略：
从根本上避免此类纠纷需做到：
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