刚买了车位，手头有点紧，想知道能不能用它来抵押贷款？估计不少新手小白都有这个疑问。其实这事儿说简单也简单，说复杂也有不少门道，今天小编就掰开揉碎了给大家讲，哪怕你是第一次接触贷款，也能看明白。
车位抵押贷款，先搞懂 “产权” 这个前提
想知道车位能不能抵押贷款，先问自己一句：你的车位有 “身份证” 吗？这里说的 “身份证”，就是独立的产权证书。
为什么产权这么重要？因为银行放贷，最看重的是抵押物能不能 “兜底”—— 万一你还不上钱，银行能把抵押物卖了收回成本。所以，
有独立产权的车位，才有可能办抵押贷款；没产权的，想都不用想。
那啥是有独立产权的车位？就是能在不动产登记中心查到，有单独的《不动产权证书》，上面清楚写着 “车位”“产权人”“使用年限” 这些信息。这种车位，就像咱们的房子一样，是实打实的 “资产”。
反过来，像小区里的人防车位（平时能停，战时要归国家用）、开发商只给了使用权的车位，或者是租赁来的车位，这些都没独立产权，银行根本不认可。你可能会问，那我租的车位签了 20 年合同，也算长期使用了，为啥不行？因为租赁权没法像产权那样流通，银行拿它没办法变现，自然不会同意。
有产权就一定能贷？银行还有这些 “小九九”
就算你的车位有产权，也不是去银行就能顺利办下来的。小编之前帮一个朋友问过，他的车位产权齐全，可好几家银行都婉拒了，后来才知道是这些原因：
- 评估价太低。银行一般按评估价的 50%-70% 放款，要是你的车位评估下来就值 10 万，最多能贷 7 万，银行觉得赚不到多少利息，还不够麻烦的，可能就不接了。
- 位置太偏。要是车位在那种入住率低、周边配套差的小区，以后真要拍卖，可能半年都卖不出去，银行怕砸手里，也会谨慎。
- 产权有 “瑕疵”。比如车位还在抵押中（没错，已经抵押的东西不能再抵押），或者产权人有纠纷，这些都会让银行打退堂鼓。
所以啊，有产权只是 “敲门砖”，能不能敲开银行的门，还得看车位本身 “够不够格”。
银行怎么选？这张表帮你避坑
新手最容易犯的错，就是随便找家银行就去办，结果要么额度低，要么利率高。其实不同银行对车位抵押的态度差别挺大，小编整理了几家常见银行的情况，新手可以参考：
| 银行类型 | 对车位抵押的态度 | 利率范围（年化） | 额度上限 | 办理周期 |
|---|
| 大型国有银行 | 接受，但要求严 | 4.5%-6% | 评估价 70% | 2-4 周 |
| 股份制银行 | 较灵活，部分有专项业务 | 5%-7% | 评估价 60%-70% | 1-3 周 |
| 地方小银行 | 少数接受，看区域 | 6%-8% | 评估价 50%-60% | 1-2 周 |
从表上能看出来，国有银行利率低，但要求高，比如有的会要求你在该行有房贷记录；股份制银行更灵活，像招行、浦发这些，对车位位置的要求没那么严；地方小银行虽然快，但利率高，额度也紧。小编个人觉得，新手优先选股份制银行，既不会太苛刻，流程也相对简单。
材料准备，少一样都可能白跑
第一次办贷款的小白，最容易在材料上出岔子。不是少了这个复印件，就是忘了那个盖章，跑个两三趟都算正常。其实提前列个清单，一次性备齐能省不少事：
- 车位的《不动产权证书》原件及复印件（注意，复印件要复印全，包括附页的图纸）；
- 产权人身份证原件及复印件（要是已婚，可能还需要配偶的身份证和结婚证，这个提前问银行）；
- 收入证明（最近 6 个月的工资流水，个体户可以用营业执照和纳税证明代替）；
- 贷款用途说明（不用太复杂，比如写 “用于家庭装修”“生意周转” 就行，不能写 “投资股票”，银行不允许）。
这里提醒一句，
所有材料都要真实。之前有个朋友为了多贷点，改了收入证明，结果被银行查出来，不仅没办成，还上了银行的 “关注名单”，影响了后续的贷款申请，太不值当了。
办理流程，step by step 教你走
不少小白一听到 “贷款流程” 就头大，觉得肯定很复杂。其实拆解开来，也就几步，跟着走就行：
- 先 “扫街” 咨询。别嫌麻烦，多跑几家银行，问问能不能办、利率多少、需要啥材料。记下来做对比，选最适合自己的。
- 预约评估。确定银行后，银行会安排评估机构来看车位，评估费一般是几百块，有的银行会报销。
- 提交材料。把准备好的材料交给银行客户经理，他会帮你录入系统，这时候有啥不懂的赶紧问，别不好意思。
- 等待审核。银行会查你的征信、核实材料，一般要 1-2 周。这期间保持电话畅通，可能会打电话核实信息。
- 签合同、办抵押。审核通过后，去银行签贷款合同和抵押合同，然后拿着合同去不动产登记中心办抵押登记，大概 3-5 天能办好。
- 放款。抵押登记办好后，银行就会把钱打到你指定的银行卡里，快的话 1-2 天就能到账。
是不是没想象中复杂？其实和办信用卡比，就是步骤多了点，但只要材料齐，按流程走，基本都能顺利办下来。
还款方式怎么选？适合自己的才最好
贷到钱不是结束，怎么还款更划算，也是新手要考虑的。常见的还款方式有两种，各有各的特点：
- 等额本息：每个月还的钱一样多，包含本金和利息。优点是压力平均，适合工资稳定的人；缺点是总利息比等额本金高一点。
- 等额本金：每个月还的本金一样，利息逐月减少，总利息少。但前期还款压力大，适合现在收入高、以后可能收入减少的人。
小编个人更建议新手选等额本息，尤其是第一次贷款的，避免前期压力太大导致逾期。当然，要是你手里有闲钱，也可以提前还款，大部分银行满 1 年后提前还款，是不收违约金的，能省不少利息。
这些 “坑”，新手一定要避开
办车位抵押贷款，有些 “坑” 是新手特别容易踩的，提前知道能少走弯路：
- 别信 “无产权也能贷” 的中介。市面上有些中介说 “没产权也能帮你办”，其实都是套路，要么是高利贷，要么是骗手续费，最后钱没拿到，还可能惹上麻烦。
- 逾期的后果比你想的严重。要是忘了还款，不仅会产生滞纳金（一般是未还金额的 0.05% 每天），还会影响征信。连续逾期 3 次或累计逾期 6 次，银行就可能起诉，到时候车位可能被拍卖。
- 别把 “评估价” 当 “成交价”。评估价是银行认可的价格，可能比你买车位的价格低，所以贷款额度别算太高，免得实际拿到的钱不够用。
可能有人会问，车位抵押贷款到底划算吗？其实这得看你的需求。如果是短期周转，比如用来装修、创业，车位抵押利率比信用贷款低，还是挺合适的；但如果是长期贷款，比如贷 10 年以上，总利息可能不低，就得好好算算账了。
根据小编了解到的数据，最近两年车位抵押贷款的办理量比前几年多了 30% 左右，主要是因为大家对 “资产盘活” 的意识提高了。但其中有近 20% 的人因为没搞懂产权问题，白跑了一趟。所以啊，新手在办之前，一定要先把车位的产权情况弄清楚，再决定要不要办。
最后想说，贷款是工具，用好了能帮我们解决问题，用不好可能会带来麻烦。要是你真的需要用车位抵押贷款，记得多咨询、多对比，别冲动决策。毕竟，把车位变成 “活钱” 的前提，是你能稳稳当当把钱还上，对吧？
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