上图为网友分享
买房贷款，利率差一点点，几十年下来可能就差出一辆车的钱，这话不夸张吧？很多人买房时只盯着房价，却忽略了贷款利率这个 “隐形杀手”。同样贷 100 万，利率 5% 和 4.5%，30 年下来利息能差 10 多万。那到底怎么跟银行贷款才能拿到低利率呢？今天就来好好聊聊这个事儿，看完说不定能帮你省不少钱。
先搞懂：银行房贷利率谁说了算？
很多人以为房贷利率是银行自己定的，其实不是。目前国内房贷利率是以 “LPR（贷款市场报价利率）” 为基础，银行再根据自身情况加基点（比如 LPR+50 个基点）形成最终利率。LPR 由央行每月公布，现在 5 年期以上 LPR 是 4.2%，那银行加的基点越少，你的实际利率就越低。
那银行凭啥给有些人加的基点少，给另一些人加得多呢？主要看这几个方面：
- 你的个人资质：征信好不好、收入稳不稳定、有没有其他负债。
- 房子情况：是首套房还是二套房（首套房利率通常比二套房低）、房子面积多大、是不是新房。
- 银行自身政策：不同银行资金宽裕程度不一样，有时候为了拉业务，会适当降低基点。
可能有人会问：“LPR 会变吗？我要是选固定利率，是不是就不用担心了？”LPR 是会变的，比如去年降了几次，今年也有可能调整。固定利率就是整个还款期都不变，浮动利率则会跟着 LPR 调整。至于是选固定还是浮动，得看你对未来利率走势的判断，我个人觉得目前 LPR 处于较低水平，选浮动利率长期来看可能更划算，但这个得自己拿主意。
这些个人条件，能帮你跟银行 “砍” 利率
想拿到低利率，先得让银行觉得你是 “优质客户”。这几个条件要是能满足，银行大概率会给你优惠：
- 征信报告干干净净：逾期记录是大忌，哪怕是几十块的信用卡逾期，也可能让银行提高你的利率。最好提前半年查一次征信，有问题及时处理。要是有过逾期但已经还清，最好让银行开个 “非恶意逾期证明”，多少有点用。
- 收入高且稳定：公务员、老师、医生这类 “体制内” 工作，或者在国企、上市公司上班，银行会觉得你还款能力强，利率可能会低一些。收入证明上的月收入最好是月供的 2 倍以上，要是能提供年终奖、公积金缴存记录，更有说服力。
- 首付比例高：首付越多，贷款金额越少，银行风险就越小。比如首付 30% 和首付 50%，后者拿到低利率的概率更大。我身边有个朋友，买 150 万的房子，本来想首付 30%，后来凑了凑付了 50%，银行直接给他降了 10 个基点，30 年算下来省了 3 万多。
- 在银行有 “资产”：要是你在申请贷款的银行有大额存款、买过理财产品，或者是这家银行的 VIP 客户，银行可能会给你利率优惠。这就像咱们去超市买东西，老客户总会有折扣一样。
选对银行和时机，利率可能差 0.5%
不同银行的房贷利率可能差不少，选对了银行，利率就能降一截。我整理了目前几家主流银行的首套房贷款利率情况，大家可以参考：
| 银行 | 首套房利率（5 年期以上） | 对客户要求 | 适合人群 |
|---|
| 工商银行 | LPR+30 个基点（4.5%） | 征信良好，收入稳定 | 上班族、有公积金的人 |
| 招商银行 | LPR+25 个基点（4.45%） | 在本行有理财或存款 | 有一定资产的客户 |
| 农业银行 | LPR+20 个基点（4.4%） | 首套房，首付 40% 以上 | 首付比例高的人 |
| 地方性城商行 | LPR+15 个基点（4.35%） | 本地户口，买本地房 | 本地人、买刚需房的人 |
从表格能看出，地方性城商行利率最低，但对 “本地属性” 要求高；国有大行利率稍高，但网点多、流程规范。要是你是本地人，买的是本地刚需房，不妨多看看城商行，说不定有惊喜。
除了选银行，申请时机也很重要。每年年初和年中，银行房贷额度比较宽裕，为了冲业绩，可能会降低利率吸引客户；年底额度紧张，利率往往会上涨，甚至会提高申请门槛。我一个同事去年 11 月申请房贷，利率是 4.6%，今年 3 月另一个同事在同一家银行申请，利率就降到了 4.4%，就因为年初银行额度足。
跟银行 “谈” 利率的 3 个小技巧，亲测有用
别以为银行利率是 “一口价”，其实是可以 “谈” 的，尤其是在你资质不错的情况下。这几个技巧可以试试：
- 多找几家银行对比：拿着一家银行的利率报价，去另一家银行问问 “能不能给到更低”，银行之间是有竞争的，有时候为了抢客户，会主动降点。
- 亮出你的 “加分项”：申请时主动告诉客户经理你有哪些优势，比如 “我公积金每月交 5000”“我在你们银行有 20 万存款”“我是首次买房，而且是刚需自住”，这些都可能让银行松口。
- 绑定银行其他业务：有些银行会说 “你要是在我们这儿办信用卡、开通手机银行，利率可以再降 5 个基点”，要是这些业务你本来就需要，不妨答应下来，相当于 “以小换大”。
不过要注意，“谈” 利率得有底气，要是你征信一般、收入不稳定，银行能批贷就不错了，别指望降利率。所以还是那句话，先把自己的资质搞好。
这些 “坑” 要避开，不然利率降不下来
想拿低利率，有些事儿千万不能做，不然会适得其反：
- 申请贷款前别乱借钱：有些人买房前还在借网贷、刷大额信用卡，这些都会增加你的负债，银行会觉得你还款压力大，可能会提高利率。最好提前 3 个月把网贷还清，信用卡也别刷超过额度的 50%。
- 别同时申请多家银行：同时在好几家银行提交房贷申请，会让银行觉得你 “很着急用钱”，反而会提高警惕，利率可能下不来。建议先选 2-3 家银行对比，确定一家后再正式申请。
- 别隐瞒真实情况：比如明明是二套房，却想按首套房申请低利率，这种 “小聪明” 千万别耍，银行很容易查出来，到时候不仅利率涨上去，还可能被拒贷，得不偿失。
最后说点实在话
拿到低利率的核心，还是得靠 “硬实力”—— 好征信、高首付、稳收入。这些条件不是一天能达成的，最好提前 1-2 年就开始准备：别乱借钱、按时还信用卡、尽量提高首付比例。我见过有人为了买房，提前两年就开始养征信，把网贷全清了，工资也尽量走银行卡流水，最后拿到的利率比身边人都低，这就是提前准备的好处。
房贷是几十年的事儿，差 0.1% 的利率，几十年下来都不是小数目。多花点时间研究、多跑几家银行、多跟客户经理沟通，这些功夫花得值。希望大家都能买到心仪的房子，还能拿到满意的利率，住得舒心，还得还得省心不是？
暂时没有评论，来抢沙发吧~