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刚接触合作社的新手朋友，估计都绕不开一个问题：想贷款扩大规模，可到底该咋弄？别急，今天咱们就一点点说清楚，从条件到流程，再到该找哪些地方申请，全给你捋明白。
一、合作社贷款，得先满足这些基础条件
咱们新手可能不清楚，银行可不是随便就给贷款的，合作社得先过 “门槛”。具体有啥要求呢？
首先，
得是正经注册的合作社。啥意思？就是必须在市场监管部门登记过，拿到营业执照，而且经营范围得跟农业相关 —— 种植、养殖、农产品加工这些都行。要是连营业执照都没有，那基本不用想了，银行连你是谁都没法确认，咋敢放款？
其次，
经营得有点 “底子”。刚成立三五天，还没开展业务的合作社，想拿到贷款很难。一般来说，银行会要求至少经营 6 个月以上，部分严格的银行可能要 1 年。为啥？银行得看你有没有稳定的收入来源，不然咋保证能还钱？小编见过不少新手，刚起步就急着贷款，结果因为经营时间不够被拒，其实不如先稳扎稳打做几个月再申请。
再者，
信用得 “干净”。不光合作社本身不能有失信记录，法定代表人的个人信用也很重要。要是法人有信用卡逾期、房贷不还的情况，合作社贷款也可能受影响。有人会问，那之前有过轻微逾期咋办？偶尔一次且已还清，影响不大，但频繁逾期就难了。
还有，
得有明确的贷款用途。你说要贷款，总得告诉银行钱花在哪吧？是买种子化肥，还是建冷库？用途得合法，还得跟合作社经营相关。要是说 “拿去炒股”，银行肯定直接拒贷。
二、申请贷款的流程，一步都不能错
知道了条件，接下来就是走流程了。新手常犯的错，就是流程没弄明白，材料瞎准备，结果白跑一趟。咱们一步步来：
第一步，
先搞清楚要啥材料。每个地方的银行可能有点差别，但核心材料跑不了：营业执照原件及复印件、法人身份证、合作社章程、近期财务报表（哪怕简单的收支记录也行）、贷款用途说明。小编建议，提前给银行打个电话问清楚，列个清单，免得漏带东西。
第二步，
提交申请。把材料准备好，去银行填写贷款申请表。这时候要如实填写信息，比如合作社成员数量、年营收多少，别夸大也别隐瞒。银行后期会核实，造假被发现，不光贷不到款，还可能进黑名单。
第三步，
银行审核。这步最关键，银行会查合作社的经营情况、信用记录，还可能派人去实地考察。比如你说要建大棚，银行可能会去看看场地，确认是不是真有这事。咱们新手别慌，考察时把合作社的规划、前景好好说说，能加分。
第四步，
签合同、放款。审核通过后，银行会让你签贷款合同，里面会写清楚贷款金额、利率、还款时间。签之前一定要仔细看，有不懂的就问，别稀里糊涂签字。签完合同，一般几天内钱就会打到合作社的对公账户里。
有人会问，整个流程下来要多久？快的话一两周，慢的可能一个月，主要看材料准备是否齐全、银行审核效率。所以咱们新手，尽量把材料备齐了再申请，能省不少时间。
三、贷款渠道有哪些？选对了能少走弯路
合作社能去哪贷款？不少新手以为只能找大银行，其实渠道还真不少，各有各的特点：
1. 国有银行（比如农行、农商行）优点是利率低、额度相对高，适合需要大笔资金的合作社。但门槛也高，对经营年限、信用记录要求严。小编见过一个种植合作社，经营 3 年，信用好，从农行贷了 50 万，利率才 4% 左右。
2. 农村信用社（现在很多改名叫农商行）这是咱们农村合作社的 “老熟人” 了，对本地情况熟，门槛相对低。哪怕你经营刚满半年，只要信用没问题，也可能贷到款。但额度一般不如大银行，利率稍高一点。
3. 政策性银行（比如农业发展银行）这类银行主要支持农业相关的大项目，比如农田水利、农产品加工基地建设。贷款期限长，利率也低，但申请条件严，得证明项目符合国家政策，手续也复杂些。
4. 互联网金融平台现在有些正规平台也做农业贷款，申请方便，线上就能提交材料。但小编得提醒一句，一定要选有资质的大平台，不然可能遇到高利贷、套路贷。利率通常比银行高，适合短期周转。
咱们新手该咋选？要是缺的钱不多，经营时间短，先试试农村信用社；要是有大项目，符合政策，试试政策性银行；追求低利率、长期限，就去国有银行问问。
四、逾期不还？这些后果你可得知道
贷到款不是结束，按时还款才是。有些新手可能觉得 “晚还几天没事”，这想法可千万不能有，后果比你想的严重。
1. 滞纳金少不了逾期第一天就会开始算滞纳金，一般是未还金额的 0.05% 每天。比如贷了 10 万，逾期 10 天，滞纳金就是 500 块，还不算正常利息，这不就白扔钱吗？
2. 信用记录留污点，进黑名单逾期超过 3 天，银行就可能把记录上传到征信系统。一旦有了逾期记录，以后再想贷款、办信用卡，基本没戏。要是逾期超过 90 天，就可能被列入失信被执行人名单（也就是黑名单），不光合作社受影响，法人坐飞机、高铁都受限，孩子上学也可能受牵连。
3. 可能被起诉，资产被查封小编见过一个案例：某养殖合作社贷了 20 万，逾期半年没还，银行直接起诉了。法院最后判决合作社还款，还不了就查封了他们的养殖场和设备，合作社差点倒闭。所以说，逾期可不是小事，真有困难，提前跟银行沟通，申请延期还款，别拖着不管。
五、给新手的几句心里话
干这行久了，发现不少合作社贷款失败，不是条件不够，而是准备太糙。比如财务报表乱七八糟，问起贷款用途说不清楚，银行自然不敢批。
小编觉得，咱们新手与其急着贷款，不如先把 “内功” 练好：把合作社的章程、财务记录整理规范，明确发展方向，哪怕规模小，让银行看到你的规划和诚意，贷款反而更容易。
还有组数据想分享：据不完全统计，那些提前 3 个月就开始准备材料、梳理经营情况的合作社，贷款获批率比临时抱佛脚的高出 40%。所以啊，贷款这事儿，赶早不赶晚，准备得越充分，成功率越高。
希望这些能帮到咱们新手朋友，祝大家的合作社都能顺利拿到资金，越办越红火！
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