民间贷款到底合不合法？有什么法律规定？一文讲明白，让你借钱还钱都放心

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手头紧的时候，你是不是也想过找亲戚朋友或者外面的借贷机构周转？但又总听说民间贷款容易踩坑，甚至可能违法。民间贷款到底合不合法呢？这里面的法律规定又有哪些？今天小编就用大白话给新手朋友们好好讲讲，看完你就能心里有数，借钱还钱都踏实。
一、民间贷款是合法的吗？先搞懂这个核心问题
很多人一提到民间贷款，就觉得是 “高利贷”“套路贷” 的代名词，其实不是这样的。民间贷款本身是合法的，它是个人、企业之间互相帮助解决资金问题的一种方式。就像邻居家急用钱，你手头宽裕借给他几千块，约定下个月还，这就是最常见的民间贷款，怎么会不合法呢？
但为啥总有人说民间贷款违法？那是因为有些人在借贷过程中违反了法律规定。比如利息收得太高，或者用了欺骗、强迫的手段让别人借钱，这些行为才是违法的。所以说，民间贷款合不合法，关键看操作过程有没有踩法律的红线。
二、民间贷款合法的三个核心条件，少一个都可能出问题
想让民间贷款合法，必须满足这几个条件，少一个都不行，大家一定要记牢：

1. 借钱的钱得是自己的。要是你从银行贷款出来，再转手借给别人赚差价，这就违法了。法律明确规定，套取金融机构贷款转贷的，借贷合同无效。
2. 知道对方借钱是干违法的事，就不能借。比如有人说要借钱去赌博、走私，你还把钱借给她，这种借贷关系不受法律保护，严重的还可能受牵连。
3. 不能天天靠放贷赚钱。偶尔借一次钱给别人没问题，但要是把放贷当职业，没取得相关资质就频繁给不认识的人放贷，就可能被认定为 “职业放贷人”，这种情况下的借贷合同也是无效的。

那怎么判断是不是职业放贷人呢？不同地方有不同标准，有的地方规定 2 年内给不特定的人放贷 10 次以上，就可能被认定为职业放贷人。所以大家别想着靠放贷赚快钱，风险太大了。

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三、利息怎么算才合法？超过这个数就别想让法律帮你要
民间贷款的利息是大家最关心的问题，多少利息才合法呢？法律规定，借贷双方约定的利率不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。超过部分的利息，就算双方约定了，法律也不保护。
可能有人不懂 LPR 是什么，它是央行公布的一个基准利率，每个月都会调整。比如 2024 年 10 月的一年期 LPR 是 3.45%，那四倍就是 13.8%。要是你和别人约定的年利率超过 13.8%，超过的部分对方可以不还，你去法院起诉也没用。
给大家做个表格，一看就明白：

情况	利率范围	法律保护情况
合法范围	不超过合同成立时一年期 LPR 的四倍	完全受法律保护，对方不还钱可以起诉要回
灰色地带	超过四倍但不超过 36%	超过四倍的部分不受保护，对方已经还了的超过四倍部分，能不能要回各地法院处理不一样
违法范围	超过 36%	超过部分就算对方还了，也可以起诉要求返还

有人可能会说，我就想多收点利息，签合同的时候不写那么高不行吗？比如实际收 5 分利，合同上写 2 分。这种 “阴阳合同” 是没用的，一旦发生纠纷，法院会按实际履行的情况来认定利息，弄虚作假反而可能让自己吃亏。

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四、借贷的时候要写借条吗？这些证据不保存好，钱可能白借
民间贷款要不要写借条？一定要写！很多人觉得都是熟人，写借条伤感情，结果对方赖账的时候，自己拿不出证据，只能吃哑巴亏。
借条里必须写清楚这些内容：出借人、借款人的姓名、身份证号；借款金额（大小写都要写，避免涂改）；借款用途；借款期限；利息怎么算；还款方式。最后让借款人签字按手印，写上日期。
除了借条，转账记录也很重要。最好通过银行转账、微信或支付宝转账，备注里写明 “借款”。别用现金交易，万一对方不承认，你说不清楚钱到底给没给。
有人问，没写借条，但有聊天记录行不行？聊天记录可以作为证据，但得能清楚证明双方有借贷合意，以及借款金额、还款时间等关键信息。所以能写借条还是尽量写借条，别图省事。

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五、遇到对方不还钱，该怎么办？这几种方式可以试试
借出去的钱要不回来，确实让人着急。这时候别冲动，更不能用暴力手段要钱，那样可能自己违法。可以试试这几种办法：

1. 先和对方协商，看看能不能约定一个新的还款计划。有时候对方可能只是暂时困难，协商一下问题就解决了。
2. 找第三方调解，比如找双方都认识的长辈、朋友帮忙说和，或者找当地的人民调解委员会。
3. 要是协商、调解都没用，就只能去法院起诉了。起诉的时候要带好借条、转账记录等证据，写好起诉状，到被告所在地的法院立案。

有人担心起诉麻烦，其实现在法院处理民间借贷纠纷挺高效的，金额不大的话，可能几个月就能结案。而且诉讼费也不高，一万元以下的案件，诉讼费才 50 元。

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六、小编给新手朋友的几点贴心建议，都是经验之谈
做了这么久的法律科普，小编见过太多因为不懂民间贷款规则而吃亏的人，给大家提几点建议：

1. 借钱给别人之前，一定要了解对方的还款能力和借钱用途。别因为面子不好意思问，万一对方还不上，面子和钱都没了。
2. 别贪图高利息。利息越高，风险越大。那些说能给你月息 5 分、1 角的，大多是陷阱，很可能连本金都要不回来。
3. 老年人尤其要注意，别轻信陌生人的放贷宣传。有些不法分子专门盯着老年人，用高利息引诱他们把养老钱拿出来放贷，最后血本无归。
4. 要是自己是借款人，也要量力而行。别为了一时的消费冲动借钱，背上沉重的债务，影响自己和家人的生活。

根据最高人民法院的数据，2023 年全国法院审结的民间借贷纠纷案件中，有超过 30% 是因为利息约定不明确、证据不足导致的。这说明很多人还是不懂民间贷款的规矩，才会吃这些亏。
希望今天讲的这些能帮到大家，让大家在借钱、还钱的时候都能明明白白，少走弯路。要是还有啥不清楚的，也可以留言问小编，看到了会尽量回复。