贷款流水不够怎么办？房贷自由职业者分场景补救，3招合规通过

上图为网友分享

贷款买房、申请经营贷时，被银行一句 “流水不够” 打回来，是不是特闹心？尤其是准备了大半年首付，就差这临门一脚，换谁都得急。其实流水不够不是死局，关键得看你是房贷申请人还是自由职业者，用对方法，合规操作，照样能解决。今天就掰开揉碎了说，不同场景下到底该怎么补流水，3 招帮你稳稳通过审核。
先得搞明白，银行为啥这么看重流水？说白了，流水就是你的 “资金成绩单”，能看出收入稳不稳定、有没有能力还月供。一般要求流水是月供的 2 倍以上，比如月供 5000，流水得有 1 万才行。要是差得不多，还有补救空间；差太多的话，就得好好规划了。

第一招：房贷流水不够？上班族、已婚族各有专属方案

上班族遇到房贷流水不够，先别慌，看看工资卡之外的钱能不能算。比如有些公司发工资一部分打卡、一部分现金，这种情况可以让公司开收入证明，说明现金部分的金额，再配上每月固定存入的现金流水，银行大多是认的。我有个朋友就是这样，每月 5 号存 8000 现金到卡上，连续 6 个月，最后银行直接算成有效流水了。
已婚的朋友更方便，可以把夫妻双方的流水合并计算。比如老公流水 8000，老婆流水 6000，月供 7000 的话，加起来 14000 刚好够 2 倍。这里要注意，得提供结婚证，而且双方都得是借款人，不然银行不认。我邻居小两口去年买房，就是用这招解决的，本来各自流水都不够，合在一起立马达标。
要是流水差得不多，还能试试延长贷款期限。比如原本想贷 20 年，月供压力大导致流水不够，改成 30 年，月供降下来，流水要求也跟着降低。不过这样总利息会多一点，得根据自己情况权衡。还有一种情况，要是你有大额存款或者理财，也能证明还款能力，比如名下有 50 万定期存款，银行可能会适当放宽流水要求。

第二招：自由职业者没固定流水？这 3 类收入能当 “硬通货”

自由职业者最头疼的就是没工资流水，其实只要能证明收入稳定，很多钱都能算。第一类是兼职收入，比如在平台接单的收入、稿费，只要每月到账时间相对固定，能打出流水明细，银行会作为参考。我认识的一个设计师，每月在好几个平台接活，把这些平台的提现记录打出来，加上合同，银行最后认了。
第二类是经营流水，如果你开了网店或者工作室，支付宝、微信的收款流水，只要能证明是经营所得，也能派上用场。不过得注意，最好把这些钱定期转到一张银行卡里，形成规律的流水，比零散的记录更有用。有个开淘宝店的朋友，就是因为平时收款太乱，第一次申请被拒，后来专门用一张卡收经营款，3 个月后就通过了。
还有第三类是资产证明，比如名下有房产、车子，或者有稳定的租金收入，这些都能侧面证明你有还款能力。我一个做摄影的朋友，流水不够但有两套房子出租，每月租金 8000，银行看了租赁合同和租金流水，直接把这部分算进去了。不过租金流水得有至少 6 个月的记录，而且要和租赁合同对应上。

第三招：所有场景通用！这 2 个细节能帮你 “加分”

不管是房贷还是自由职业者贷款，有两个细节做好了，能大大提高通过率。第一个是提前规划流水，最好在申请贷款前 6 个月就开始准备，每月固定时间存入一定金额，别大笔进大笔出，让流水看起来更稳定。有个客户就是因为没提前准备，临时存了一笔大额进去，被银行怀疑是 “突击造假”，差点没通过，后来解释了半天，提供了资金来源证明才过关。
第二个是找担保人为你背书，如果自己流水不够，可以找有稳定收入的家人做担保人，比如父母、子女，他们的流水可以作为补充。不过担保人也得承担还款责任，所以得和家人商量好。我表哥去年贷款买车，自己流水差一点，就让有稳定工作的表姐做了担保人，银行很快就批了。
这里必须提醒一句，千万不要想着造假流水，现在银行审核越来越严，一旦发现流水是假的，不仅贷款被拒，还会影响征信，以后再贷款就难了。之前有新闻说有人花钱买假流水，结果被银行查出来，直接拉入黑名单，得不偿失。
可能有人会问，那流水到底差多少算 “不够” 呢？一般来说，差 10% 以内比较好补，差 20% 以上就得用上面说的几种方法组合补救了。还有人担心，自己的流水里有很多消费支出，会不会有影响？其实没关系，银行主要看的是收入部分，支出多少不影响，只要收入能覆盖月供就行。
自由职业者还可能遇到一个问题，就是收入忽高忽低怎么办？这种情况可以把最近 12 个月的流水打出来，让银行算平均收入，只要平均值够了也行。我一个做翻译的朋友，有的月收入 3 万，有的月 1 万，银行算下来平均每月 2 万，刚好够月供的 2 倍，顺利通过了审核。
要是试了这些方法还是不够，也可以考虑降低贷款金额，少贷一点，月供降下来，流水要求也就低了。虽然这样可能会让你暂时买不了那么好的房子或设备，但总比贷款被拒强，等以后收入提高了再换也不迟。
其实贷款流水不够不是什么大难题，关键是要找对方法，根据自己的情况选对方案。上班族可以利用夫妻流水、延长贷款期限；自由职业者可以用兼职收入、经营流水；所有人都能通过提前规划和找担保人来加分。只要记住，一定要合规操作，别碰造假的红线，银行要的是真实的还款能力，不是表面的数字。
最后想说的是，贷款审核是为了保证你能按时还款，也是在帮你避免过度负债。所以就算流水不够，也别太焦虑，慢慢规划，总能找到适合自己的方法。实在不行，多咨询几家银行，不同银行的要求可能不一样，这家不行说不定那家就过了。只要耐心点，总能解决的。