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在生活中，大家难免会遇到资金周转不灵的时候。有的朋友可能第一时间想到找银行贷款，可手续繁琐、条件严苛，不是所有人都能顺利贷到。这时候，民间贷款就进入了大家的视野。但民间贷款到底合不合法呢？很多人心里都犯嘀咕。别着急，今天小编就来给大家详细讲讲，让你心里有个底，避免吃大亏。
一、啥是民间贷款？
民间借贷，简单来说，就是自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为 。这和金融机构，比如银行、信用社这些发放贷款的行为是有区别的。像咱们常见的，张三手头紧，找李四借了一笔钱，约定好什么时候还，这就属于民间借贷的范畴。它不要求一定要订立书面的借款合同，借条、欠条、口头借款，甚至通过聊天软件等新型电子数据形式达成的借款合意，都能算。
二、民间贷款合不合法？
民间贷款本身并不违法，但必须得在法律规定的框架内进行。就好比开车，只要遵守交通规则，怎么开都行，要是违反了，那就得受罚。那哪些民间贷款是合法的，哪些又是不合法的呢？
- 合法的民间贷款得满足这些条件
- 资金来源合法：出借的钱必须是出借人的自有资金。要是套取金融机构贷款转贷，或者向本单位职工集资，又或是以向公众非法吸收存款等方式取得的资金再对外转贷，这种借贷合同就是无效的 。比如说，王五从银行贷了一笔款，然后转手以更高利息借给赵六，这种行为就不合法。
- 出借目的合法：如果出借人明知道借款人借款是用于违法犯罪活动，还把钱借出去，那这个借贷行为也是无效的，法律不会保护。比如，孙七知道周八借钱是去赌博，还把钱借给周八，一旦出问题，孙七的权益很难得到保障。
- 不合法的民间贷款类型
- 职业放贷行为：未依法取得放贷资格的以民间借贷为业的法人，以及以民间借贷为业的非法人组织或者自然人从事的民间借贷行为，应当依法认定无效 。怎么判断是不是职业放贷人呢？一般来说，同一出借人在一定期间内多次反复从事有偿民间借贷行为，就可能被认定为职业放贷人。比如，在一些民间借贷比较活跃的地方，高级人民法院或者经其授权的中级人民法院，会根据当地实际情况制定具体认定标准，像有的地方规定，2 年内向不特定多人出借资金 10 次以上，就可能被认定为职业放贷 。
- 利率超过法定标准：民间借贷的利率也是有讲究的。根据相关法律规定，借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持 。要是超过了这个标准，超过部分的利息约定无效 。比如说，合同成立时一年期贷款市场报价利率是 3%，那四倍就是 12%，如果约定的年利率超过 12%，超过的部分就不受法律保护。为了更直观，给大家列个表格：
| 情况 | 利率规定 | 法律后果 |
|----|----|----|
| 合法 | 未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍 | 出借人请求按约定利率支付利息，法院支持 |
| 不合法 | 超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍 | 超过部分利息约定无效 |
三、合法的民间贷款关系咋成立？
- 双方达成借款合意：前面提到了，民间借贷不一定要有书面合同，口头约定或者其他形式也行。最常见的就是借条、欠条，现在通过微信、支付宝聊天记录确定借款事宜的也很多。比如，小张和小李通过微信聊天，小李说要借 5000 元应急，小张同意了，这就达成了借款合意。
- 交付钱款：民间借贷合同有实践性特征，只有把借款交付了，民间借贷关系才成立。交付方式多样，现金、银行转账、微信、支付宝转账都可以。接上例，小张通过微信给小李转了 5000 元，这时候，他们之间的民间借贷关系就正式成立了。
四、要是民间贷款出问题了，咋解决？
要是遇到民间贷款纠纷，大家别慌。首先，看看借款合同有没有约定解决方式，有约定就按约定来。要是没有约定，那就可以通过协商、调解、仲裁或者诉讼等方式解决。这里重点说说诉讼，打官司的时候，证据很关键。借条、转账记录、聊天记录这些都要保存好。比如，小王借给朋友一笔钱，只有口头约定，没有借条，也没有转账记录，朋友不还钱的时候，小王去法院起诉，就很难证明借款事实，胜诉的可能性就比较小。
五、给大家的建议
- 借钱前多思量：不管是出借人还是借款人，在进行民间贷款前，都要仔细考虑清楚。出借人要评估借款人的还款能力，别为了高利息盲目把钱借出去；借款人要衡量自己是否有能力按时还款，别给自己套上债务枷锁。
- 手续齐全很重要：一定要签订书面借款合同，明确借款金额、利率、还款时间等关键信息。如果是大额借款，最好找个保证人或者提供抵押物，增加还款保障。
- 遇到问题别冲动：一旦出现纠纷，千万别冲动行事，更不能用暴力手段解决。要冷静下来，通过合法途径维护自己的权益。
总之，民间贷款有它的便利性，但也伴随着风险。大家只有了解清楚相关法律规定，才能在需要的时候，合理利用民间贷款，避免陷入不必要的麻烦。希望今天讲的这些，能帮到有需要的朋友。
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