贷款基准利率怎么算

上图为网友分享

最近总有人问小编，自己打算贷款买房，可银行说的利率总是带个 "基准"，算来算去都搞不清到底要还多少利息。还有朋友说，企业想贷笔款扩大生产，听人说基准利率调整了，可自己算的和银行给的数对不上，这到底是咋回事呢？其实啊，贷款基准利率的计算说难不难，说简单也得搞懂其中的门道，今天就来好好说道说道。

一、先弄明白，贷款基准利率到底是个啥？

可能有人会问，为啥要先搞懂这个？因为要是连基准利率是啥都不清楚，后面怎么算都可能白搭。简单说，贷款基准利率就是央行给各家银行定的一个基础利率，银行放贷的时候，得在这个基础上上下浮动。就像咱们去市场买菜，菜价有个市场价，卖家可能根据新鲜程度稍微涨点或降点，基准利率就相当于这个市场价。
那为啥会有这个基准利率呢？主要是为了让整个金融市场的利率有个参考，不然各家银行随便定利率，借款人可就麻烦了。比如说，如果没有基准利率，有的银行可能把利率定得特别高，借款人压力就大了；有的又定得太低，银行风险又太大。所以说，基准利率就像个 "定盘星"，让借贷双方都有个谱。

二、不同贷款场景，基准利率该咋算？

知道了基准利率是啥，接下来就是重头戏了，不同情况下到底该怎么算呢？咱们分个人和企业两种情况来说。
► 个人贷款时，基准利率咋算？
个人贷款最常见的就是房贷和消费贷了。就拿房贷来说吧，假设你贷了 100 万，期限 30 年，现在 5 年以上的贷款基准利率是 4.35%（这是目前的数，之后可能会变）。那每年的利息就是 100 万乘以 4.35%，也就是 43500 元。不过这只是按基准利率算的，实际上银行可能会根据你的征信、首付比例等情况，在基准利率上上浮或者下浮。比如上浮 10%，那实际利率就是 4.35% 乘以 1.1，算下来是 4.785%，这样每年的利息就变成 100 万乘以 4.785%，也就是 47850 元了。
消费贷的话，期限一般比较短，比如贷 10 万，分 3 年还，1-5 年的基准利率是 3.85%。要是银行没浮动，每年利息就是 10 万乘以 3.85%，也就是 3850 元，3 年总利息就是 3850 乘以 3，等于 11550 元。但有些银行可能会说，你的资质好，给你下浮 5%，那实际利率就是 3.85% 乘以 0.95，约 3.6575%，总利息也就少点了。
► 企业贷款时，基准利率又该咋算？
企业贷款情况就更复杂些，比如有经营贷、项目贷。就拿经营贷来说，假设企业贷 500 万，期限 5 年，基准利率 3.85%。银行说因为企业是小微企业，给上浮 20%，那实际利率就是 3.85% 乘以 1.2，等于 4.62%。每年的利息就是 500 万乘以 4.62%，也就是 23.1 万，5 年下来就是 115.5 万。
项目贷的话，期限可能更长，比如 10 年，基准利率可能会高点，假设是 4.75%。要是银行觉得项目风险有点大，上浮 30%，那实际利率就是 4.75% 乘以 1.3，等于 6.175%。贷 1000 万的话，每年利息就是 1000 万乘以 6.175%，也就是 61.75 万。

三、想查最新的基准利率，该去哪里找呢？

算利率的时候，肯定得用最新的基准利率，不然算出来的数就不准了。那哪里能找到呢？小编一般会推荐这几个地方。
首先是央行官网，这可是最权威的地方。打开央行官网，在货币政策栏目里，就能找到最新的贷款基准利率调整公告。不过有的朋友可能觉得官网不好找，那也可以去各大银行的官网看看，银行都会根据央行的基准利率来调整自己的贷款利率，上面也会标明对应的基准利率是多少。
还有就是一些正规的金融资讯平台，像财经网之类的，上面也会及时更新基准利率的信息，而且有时候还会有解读，对于不太懂金融的朋友来说，可能更容易看明白。

四、要是算错了基准利率，会有啥麻烦？

可能有人觉得，差不多算个数就行，差不了多少。但其实不是这样的，要是算错了，麻烦可能不小。
比如说，有人把 5 年以上的基准利率当成了 5 年以内的，就拿贷 100 万 20 年来说，5 年以上基准利率 4.35%，5 年以内 3.85%，这中间差 0.5%，每年利息就差 5000 元，20 年下来就是 10 万，这可不是个小数目。
还有企业，如果算错了利率，可能会影响资金规划。本来以为每个月还 10 万就行，结果因为算错利率，实际要还 11 万，这就可能导致资金链紧张，影响企业运营。
所以说，算的时候一定要仔细，确认好自己的贷款期限对应的基准利率，别马虎。

五、给新手的几个小建议

小编觉得，对于刚开始接触贷款的朋友来说，不用急着自己算得特别精确。可以先搞清楚自己的贷款类型、期限，然后找到对应的基准利率，再问问银行工作人员具体的浮动比例，让他们帮忙算一下，这样更保险。
另外，要多留意基准利率的调整。有时候央行会根据经济情况调整基准利率，这时候已经贷了款的朋友，要是选的是浮动利率，还款金额也会跟着变，得多关注这些信息，提前做好准备。
还有就是，算的时候最好用计算器多算几遍，或者换种方法算，看看结果是不是一样，这样能减少出错的可能。毕竟贷款不是小事，多花点时间算清楚，心里也踏实。
希望这些能帮到大家，要是还有啥不清楚的，也可以再问问身边懂行的人，或者直接去银行咨询，千万别自己瞎猜着算。