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急着用钱的时候，打开手机上的贷款 APP，填完资料满怀期待地提交，结果系统弹出一句 “综合评分不足”—— 这是不是你最近的遭遇？明明收入稳定，就因为几年前有过几次信用卡逾期，现在想贷几万块周转，却被银行拒之门外。更让人焦虑的是，问了身边朋友，有的说 “征信差就别想贷款了”，有的推荐高利贷，吓得你不敢再碰。
其实啊，征信差不等于完全贷不到款。小编接触过不少用户，有的信用卡有 3 次逾期记录，有的网贷有过逾期未还，最后都通过合适的渠道拿到了钱。关键是你得知道，不同的征信差情况，适合的贷款渠道天差地别，选对了路子，通过率能比瞎申请高 40% 都不止。今天就按不同场景给大家拆解，征信差的时候，到底该怎么找对门路。
► 一、征信差的几种情况，先搞清楚自己属于哪类？
首先得说清楚，征信差不是一个模糊的概念，得先看看自己的征信到底差在哪。有的人可能只是逾期过一两次，有的人则是被列入了黑名单，这两种情况能选的渠道完全不一样。
什么是征信差？简单说，就是你的信用报告里有逾期记录、查询次数太多、负债率过高，或者有呆账、坏账这些问题。银行看到这些，就会觉得你还款能力有风险，自然不愿意放款。
为什么征信差贷款这么难？因为贷款机构最怕的就是放出去的钱收不回来。你的征信报告，就是他们判断你会不会还钱的重要依据。如果报告上有很多负面信息，他们肯定会犹豫，甚至直接拒绝。
► 二、工资稳定但征信差，想贷 10-20 万，选这两个渠道
小王是做销售的，月薪 8000 左右，两年前有过 3 次信用卡逾期，每次就逾期几天，现在想贷款 15 万装修房子，问小编该怎么办。像小王这种情况，其实不算太难。
怎么做呢？可以试试银行的 “抵押贷款”。如果你名下有房子、车子这些值钱的东西，就算征信有点差，也能申请。因为有抵押物在，银行不用担心你不还钱，所以审批会宽松很多。小王就用自己的房子做抵押，很快就拿到了贷款。
哪里找呢？直接去你附近的银行网点，找信贷经理说明情况。记得带上身份证、抵押物的证明文件，还有你的收入证明，比如工资流水。
如果不做抵押贷款，会怎样？那可能只能去申请利息很高的网贷，不仅要多花很多钱，还可能陷入还款困难的境地。
► 三、没房没车征信又差，急需 3-5 万应急，这样办
小李刚毕业没多久，之前因为不懂事，信用卡逾期了好几次，现在家里人生病，急需 3 万块钱，没房没车的他急得团团转。其实小李这种情况，也有办法。
怎么做呢？可以找 “正规的小额贷款公司”。这些公司不像银行那么看重征信，更看重你的还款能力。小李就提供了自己的工作证明和工资流水，证明自己每个月有稳定的收入，能还上钱，最后顺利贷到了款。
哪里找呢？可以在网上搜一些有正规牌照的小额贷款公司，比如平安普惠、捷信等。不过要注意，一定要选正规的，避免遇到高利贷和诈骗公司。
如果不找正规的小额贷款公司，会怎样？很可能会被一些不法分子欺骗，不仅贷不到钱，还可能被骗走手续费，甚至陷入更深的债务危机。
► 四、征信差还有网贷逾期，想贷 1-2 万，试试这些
小张之前借了好几个网贷，有几个还逾期了，现在想贷 1 万块钱做点小生意，不知道该从哪下手。小张这种情况，相对来说要难一点，但也不是没有办法。
怎么做呢？可以试试 “信用卡现金分期”。如果你的信用卡还能正常使用，就算有过逾期，也可以申请现金分期。不过额度可能不会太高，但对于小张这种急需 1-2 万的情况，可能也够了。
哪里找呢？直接在你的信用卡 APP 上操作就行，很方便。进去看看有没有现金分期的额度，有的话按照提示申请就可以了。
如果不试信用卡现金分期，会怎样？那可能只能去借利息更高的网贷，而且很可能会被拒，因为你的征信已经很差了，很多网贷平台也会审核得比较严。
► 五、申请贷款时，这些小技巧能提高通过率
不管你属于哪种情况，在申请贷款的时候，掌握一些小技巧，都能提高通过率。小编为大家带来了几个实用的技巧，一起看看吧。
首先，要准备好充足的资料。不管是去银行还是小额贷款公司，都需要提供身份证、收入证明等资料。资料越齐全，审批就越快，通过率也越高。
其次，要如实填写信息。不要以为隐瞒自己的征信情况就能通过审批，贷款机构都会查你的征信报告，隐瞒只会让你被直接拒绝。
然后，选择合适的贷款额度和期限。根据自己的还款能力选择合适的额度和期限，不要盲目追求高额度、长期限，否则还款压力太大，很容易再次逾期。
最后，保持良好的沟通。在和信贷经理沟通的时候，要真诚、有礼貌，把自己的情况说清楚，让他们觉得你是一个有诚意还款的人。
希望这些方法能帮到大家。其实征信差并不可怕，只要选对了渠道和方法，一样能贷到款。但大家也要记住，贷款只是解决一时的困难，最重要的还是要努力赚钱，按时还款，慢慢养好自己的征信，这样以后需要贷款的时候才会更顺利。
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