哪些保险可以用来抵押贷款？不清楚就亏了！看完这篇你就全明白

上图为网友分享

手头紧的时候，你是不是也动过用保单换钱的念头？“我买的保险能不能抵押贷款啊？”“听说用保险借钱利息不高，是真的吗？” 别急，这些问题今天一次性说清楚。毕竟谁的钱都不是大风刮来的，能多一种融资渠道总是好的，但前提是得搞明白这里面的门道。

一、不是所有保险都能当 “抵押物”，先看这个关键指标

想知道手里的保险能不能抵押贷款，先翻保单找 “现金价值” 这四个字。简单说，现金价值就是你现在退保能拿到的钱，只有有现金价值的保险才有可能办抵押贷款。
能用来抵押的保险主要有这几类：

1. 终身寿险：不管是传统型还是分红型，只要保单过了犹豫期，现金价值会逐年增长，是最常见的抵押品种类
2. 年金险：包括养老年金、教育金等，缴费几年后现金价值比较稳定，贷款额度也相对可观
3. 部分两全保险：就是那种 “生也保、死也保” 的产品，到期能领钱的，这类保单通常有一定现金价值

那为啥这些保险能抵押呢？因为它们的现金价值明确，保险公司能算出可贷额度。不过你可能会问，消费型保险为啥不行？你想啊，消费型保险比如一年期重疾险，现金价值低到可以忽略，保险公司自然不愿意接受。

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二、这几类保险想都别想，根本贷不出钱

知道了能抵押的，再说说绝对办不了的，省得你白跑一趟。
不能抵押贷款的保险包括：

• 医疗险：不管是百万医疗还是小额医疗，都是交一年保一年，没现金价值可言
• 短期意外险：一年一交的那种，同样没有现金价值
• 一年期重疾险：消费型为主，现金价值几乎为零
• 失效的保单：停缴保费导致失效的，哪怕以前有现金价值也没用

有朋友可能会杠：“我买的重疾险是返还型的，能抵押不？” 这种情况得具体看，返还型重疾险虽然有现金价值，但通常不高，而且不是所有公司都接受，最好直接打保险公司电话问。

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三、能贷多少钱？怎么算？一张表格看明白

贷款额度可不是你想多少就多少，是按现金价值的一定比例算的。给你列个表对比下：

保险类型	现金价值特点	可贷比例	举例（现金价值 10 万）
终身寿险	逐年稳步增长	70%-80%	7 万 - 8 万
年金险	中期后增长明显	60%-80%	6 万 - 8 万
两全保险	到期前逐年递增	60%-70%	6 万 - 7 万

你看，不同保险能贷的钱不一样。而且这个比例不是固定的，保险公司会根据市场情况调整。比如有的公司在年底可能会提高到 85%，吸引客户办理。
有人问：“我刚交了一年的终身寿险，能贷吗？” 理论上可以，但现金价值可能只有几千块，贷出来意义不大，还不如想想别的办法。

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四、办理流程不复杂，四步就能搞定

别觉得保险抵押贷款多神秘，其实流程很简单，跟着步骤走就行。
办理步骤：

1. 查现金价值：翻开保单后面的现金价值表，或者登录保险公司 APP 查询
2. 准备材料：身份证、保单、银行卡，有些公司还需要填写申请表
3. 提交申请：可以去线下网点，也能在 APP 上操作，线上更方便
4. 等待放款：审核通过后，钱一般 1-3 天到账

这里有个小技巧，办理前最好先打电话问清楚需要啥材料，免得漏带东西。有位网友分享经验说：“我上次去办，就因为没带银行卡复印件，多跑了一趟，耽误事。”
不过话说回来，不同公司流程可能有点差异，比如有的需要面签，有的全程线上，这点要注意。

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五、抵押后保单还能用吗？会不会影响保障？

这是大家最关心的问题，我给你说个真实案例。
张先生用终身寿险贷了 5 万块，后来不幸出险，保险公司照样给赔了保额，只是扣除了贷款本金和利息。所以你看，只要保单有效，保障就不会受影响。
但有个前提：你得按时还款。要是逾期不还，保险公司会从现金价值里扣，扣完了保单就失效了。这时候万一出事，可就真没法赔了。
有人可能会问：“我能不能只还利息不还本金？” 大部分公司允许，只要在 6 个月贷款期内还利息，就能续贷，具体可以和保险公司商量。

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六、小编的几点真心话，听完再决定

1. 不到万不得已别用保单贷款，虽然方便，但利息比银行贷款高一点
2. 优先选现金价值高的保单抵押，比如交了 10 年的年金险，比刚交 3 年的寿险划算
3. 别找中介，直接联系保险公司办理，能省不少手续费
4. 贷款前算好还款能力，别让保单失效

其实保单最主要的作用还是保障，贷款只是应急的办法。有位用户说得好：“我宁愿多办几张信用卡周转，也不想动保单的主意，毕竟保障断了太危险。”
希望这篇文章能帮到你，要是还有疑问，直接打保险公司客服电话问，比瞎猜靠谱多了。