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打算贷款 30 万还 30 年？是不是早就琢磨着利息得多少了？商贷和公积金贷差得多吗？等额本金和等额本息到底哪个更划算？我这就跟你掰扯清楚，全是大白话，保证你看完就明白。
先别急着算利息，咱们得先弄明白：贷款利息多少，不是一句话能说死的。关键看你是商贷还是公积金贷，利率不一样；选等额本息还是等额本金，总利息也差不少。咱们一步一步来，先从商贷说起。
商贷 30 万 30 年，利息能有多少？
现在商贷利率不是固定的，首套房和二套房不一样，不同银行也可能有点浮动。就按 2025 年多数城市的情况来说吧，首套房商贷利率大概在 4.25% 左右，二套房可能到 4.85%。咱们就拿首套房 4.25% 来算，看看两种还款方式的利息。
先看等额本息，这种方式每个月还的钱一样多，前期还的利息多、本金少。30 万 30 年，年利率 4.25% 的话，每月大概要还 1520 块左右。你算啊，30 年就是 360 个月，总共还的钱是 1520×360=547200 块，减去本金 30 万，总利息就是 247200 块。
那等额本金呢？这种是每个月还的本金一样，利息逐月减少，所以前期还款压力大点儿，后期越来越少。30 万分成 360 个月，每月本金就是 833 块多一点。第一个月的利息是 30 万 ×4.25%÷12≈1062.5 块，所以第一个月要还 833+1062.5=1895.5 块。最后一个月的利息就少了，只剩 833×4.25%÷12≈2.9 块，所以最后一个月还 833+2.9=835.9 块。把这 360 个月的还款加起来，总利息大概是 221500 块左右。
这么一看，商贷 30 万 30 年，等额本金比等额本息大概能省 25700 块。是不是比想象中差得多？
公积金贷 30 万 30 年，利息能少多少？
公积金贷款的利率可比商贷低多了，2025 年首套房公积金利率一般是 3.1%，二套房也才 3.6%。咱们还是按首套房来算，看看和商贷差多少。
先算等额本息：30 万 30 年，年利率 3.1%，每月大概还 1285 块。360 个月总共还 462600 块，总利息就是 162600 块。
再算等额本金：每月本金还是 833 块左右，第一个月利息是 30 万 ×3.1%÷12≈775 块，所以第一个月还 833+775=1608 块。最后一个月利息是 833×3.1%÷12≈2.1 块，最后一个月还 835 块左右。总利息大概是 140000 块。
这么一来，公积金贷的等额本金比等额本息能省 22600 块。更重要的是，和商贷比呢？公积金等额本息总利息 162600 块，比商贷等额本息的 247200 块，足足省了 84600 块；公积金等额本金 140000 块，比商贷等额本金 221500 块，省了 81500 块。这差距可真不小，难怪大家都想办法用公积金贷款呢。
等额本金和等额本息，到底该选哪个？
可能有人会说，那肯定选等额本金啊，能省利息。但你得想清楚，等额本金前期还款压力大。就拿商贷来说，等额本金第一个月要还 1895 块，等额本息是 1520 块，差了 375 块呢。要是你现在收入不算太高，或者刚买房手头紧，前期多还这几百块可能会有点吃力。
反过来，要是你现在收入稳定，或者觉得未来收入不会降，那等额本金确实更划算。尤其是 30 年时间，省下来的几万块，拿来改善生活不好吗？
我身边就有朋友，一开始选了等额本息，后来收入涨了，总觉得亏，想改成等额本金，结果银行说改不了，只能提前还款。所以啊，选的时候最好结合自己未来几年的收入情况。
除了贷款类型和还款方式，还有哪些因素影响利息？
你可别以为就这两样，还有些细节也能让利息变多或者变少。
比如利率浮动，现在商贷利率不是固定的，很多银行用的是 LPR 加点模式，LPR 要是涨了，你的贷款利率可能跟着涨，利息自然就多了；要是降了，利息也能少点。所以签合同的时候，得看清楚是固定利率还是浮动利率。
还有首套房和二套房的区别，前面也提到了，二套房利率比首套房高，同样贷 30 万 30 年，二套房商贷等额本息的利息可能比首套房多几万块。
另外，提前还款也会影响总利息。要是你手里有闲钱，提前还一部分本金，剩下的贷款利息就会按新的本金来算，总利息肯定会少。不过有些银行提前还款要收违约金，这个也得问清楚。
其实啊，贷 30 万还 30 年，利息多少不是最重要的，重要的是适合自己。要是你现在手头紧，不想前期压力太大，等额本息挺好；要是你更看重长远省钱，而且能承担前期的高还款，等额本金更合适。公积金贷能用上就尽量用，利率低是实实在在的好处。
我见过有人为了省那几万块，选了等额本金，结果前几年日子过得紧巴巴的，反而影响了生活质量，这就有点不值当了。钱是为了让生活更好，不是吗？所以啊，算清楚利息是应该的，但最终还是得结合自己的实际情况来选。
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