公积金贷款怎么划算？首套购房选对方法，比商贷多省3年利息

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打算买首套房的朋友，是不是都在琢磨：公积金贷款怎么划算？毕竟谁不想在买房这件大事上多省点钱呢？要知道，选对了方法，公积金贷款可比商贷省下不少利息，说多省 3 年利息都不夸张。今天就跟大家好好聊聊，新手小白也能一看就懂。

先搞明白：公积金贷款为啥比商贷省钱？

可能有人会问，同样是贷款，公积金贷款凭啥更划算？这就得从利率说起了。目前首套房公积金贷款 5 年以上利率大概 3.25%，而商贷利率普遍在 4% 以上，就这利率差，贷款 100 万的话，30 年下来利息能差出几十万，是不是很惊人？
而且公积金贷款还有个好处，它的还款压力相对小一些。因为利率低，每个月的月供自然就少，对于刚买房手头紧的家庭来说，能减轻不少负担。
不过这里要注意哦，不是说有公积金就能随便贷，它是有额度限制的。不同城市的规定不一样，有的地方个人最高能贷 50 万，夫妻双方一起贷能到 80 万。要是你想买的房子总价高，可能还得搭配商贷，也就是组合贷款。

首套房用公积金贷款，这几点能帮你多省钱

1. 贷足额度，别浪费

既然公积金利率这么低，那能贷多少就尽量贷多少，别留着额度不用，不然可就亏了。比如说，你公积金能贷 60 万，但你只贷了 40 万，剩下的 20 万用商贷，那这 20 万就得按高利率算，多花的利息可不就白扔了嘛。
当然啦，也不是说盲目贷满，得根据自己的还款能力来。要是月供超出了家庭月收入的 50%，那生活压力就太大了，反而不划算。

2. 选对还款方式，利息差不少

常见的还款方式有两种：等额本金和等额本息。这俩有啥区别呢？
等额本息是每个月还的钱一样多，前期还的利息多、本金少。优点是月供稳定，适合收入比较固定的家庭。
等额本金是每个月还的本金一样多，利息逐月减少，所以月供是越还越少。前期压力会大一点，但总利息比等额本息少。
那首套房选哪种更划算？如果你手头宽裕，能承受前期的高月供，选等额本金肯定更省利息。要是手头紧，等额本息也不错，至少每个月压力小。

3. 贷款年限别太短，也别太长

有人觉得贷款年限短，利息少，所以想尽快还完。但你想啊，公积金利率这么低，把提前还款的钱拿去做点稳健的理财，说不定收益比利息还高呢。
不过也不能太长，30 年虽然月供低，但总利息还是不少的。一般来说，贷款年限选 15-20 年比较合适，既能平衡月供压力，又不会让总利息太高。当然啦，具体选多少年，还得看你自己的情况。

这些场景下，公积金贷款有特别的省钱技巧

1. 买新房和买二手房，操作不一样

买新房的话，流程相对简单，直接跟开发商确认能不能用公积金贷款就行。但要注意，有些开发商可能不太愿意接受公积金贷款，因为放款速度比商贷慢，这时候可以多跟他们沟通沟通。
买二手房就复杂点，除了看自己的公积金情况，还得看房子的房龄。有些城市规定，房龄超过 20 年就不好用公积金贷款了，就算能贷，额度也可能打折扣。所以买二手房前，一定要先打听清楚当地的政策。

2. 组合贷款，比例要算好

要是公积金贷款额度不够，就得用组合贷款了。这时候比例很关键，公积金贷款部分要尽量多贷，商贷部分尽量少贷。比如总共要贷 100 万，公积金能贷 60 万，那就别只贷 50 万，剩下的 40 万用商贷，这样才能把利息降到最低。
还有哦，组合贷款的还款是分开的，公积金账户里的钱可以优先还公积金贷款部分，不够的再自己补，这样也能省点事。

避开这些坑，不然再划算也白搭

1. 别断缴公积金

要是在贷款期间公积金断缴了，可能会影响贷款利率，有的地方甚至会把公积金贷款转为商贷，那之前的努力不就白费了？所以一定要记得按时缴存。

2. 提前还款有讲究

想提前还款的话，最好先还商贷部分。因为商贷利率高，先还它能省更多利息。而且提前还款的时候，尽量选在还款年限的前半段，这时候本金还没还多少，利息占比高，提前还能减不少利息。

个人观点

其实公积金贷款划算不划算，关键还是看你会不会用。它的好处确实很多，但也不是万能的，得结合自己的实际情况来规划。首套房是人生大事，多花点时间研究研究贷款方法，真的能省下一大笔钱，这些钱用来装修、买家具不好吗？
所以啊，打算用公积金贷款买首套房的朋友，一定要多了解当地的政策，多对比几种方案，别嫌麻烦。毕竟省下来的可是真金白银，能让自己的生活轻松不少呢。