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刚凑够首付准备贷款买房？是不是一想到利率、还款方式就头大？别慌，我身边好多朋友第一次贷款买房时，也跟你一样抓瞎。今天就用大白话跟你唠唠，贷款买房到底要注意啥，尤其是选对贷款方式这块，真能帮你省下不少钱，说不定 10 万都打不住呢。
先搞懂两种主流贷款方式，差的可不止几万块
咱先说最核心的 —— 贷款方式。现在银行主流的就两种：等额本息和等额本金。听着挺绕，其实不难理解。
等额本息呢，就是每个月还的钱一样多，比如贷 100 万，分 20 年还，每个月可能固定还 5500 左右。好处是前期压力小，工资不高的朋友会觉得轻松点。但缺点也明显，总利息会高一些。我给你算笔账，100 万贷款，利率 4.0%，20 年下来，等额本息总利息大概 36 万。
等额本金就不一样了，第一个月可能还 7000 多，之后每个月慢慢减少，最后一个月大概还 4200。这种方式总利息少，刚才那笔钱，总利息大概 32 万，比等额本息省 4 万多。但问题是前期压力大，适合现在收入高，或者觉得以后收入会降的人。
说真的，我见过不少朋友，明明收入每年都在涨，却选了等额本息，最后算下来多还了好几万，后悔得不行。所以啊，选的时候一定要结合自己的收入情况，别跟风。
首付别乱凑！这 3 种钱千万不能用
首付凑够了就万事大吉？想多了。首付的钱从哪儿来，银行看得可严了。
第一种，消费贷、信用卡套现的钱不能用。你要是刷信用卡凑首付，或者借了消费贷，银行一查流水就知道，很可能直接拒贷。我有个同事就是，用信用卡刷了 10 万凑首付，结果被银行发现，贷款拖了三个月才批下来，还多付了 0.5% 的利率。
第二种，亲戚朋友的 “高利贷” 别碰。有些人为了凑首付，找亲戚借月息 2 分的钱，看着首付够了，后面既要还房贷，又要还高息，压力直接翻倍。真不够的话，不如先降低预算，买个小点的房子。
第三种，别信开发商的 “零首付”。好多开发商说 “首付可以分期”，其实是让你先欠着，利息比银行高多了，有的还捆绑买车位，算下来一点都不划算。
所以啊，首付的钱最好是自己的积蓄，或者父母的闲钱，来源干净，银行才放心。
征信这东西，比你想象中更重要
贷款买房，银行最先看的就是你的征信报告。我见过有人其他条件都符合，就因为征信有逾期，利率直接上浮了 10%，20 年下来多还了七八万。
那征信要注意啥呢？首先，信用卡别逾期，哪怕就几十块钱忘了还，也会留下记录。其次，别乱点网贷，很多人觉得 “我就看看额度，不用”，但每点一次，银行就会查一次征信，查多了会被认为缺钱，影响贷款审批。
还有啊，贷款下来之后也得注意，按时还款，别逾期。要是逾期超过 3 次，或者累计超过 6 次，以后想再贷款就难了，连信用卡提额都受影响。
贷款合同里的 “坑”，签字前一定要看清楚
签贷款合同的时候，千万别嫌麻烦，一条条看清楚。尤其是这几点：
第一，提前还款的违约金。有的银行规定，贷款不满 3 年提前还款，要收剩余本金 1% 的违约金。要是你打算几年后提前还款，这点一定要问清楚。我邻居去年提前还款，就因为没看合同，多交了 5000 块违约金，心疼得不行。
第二，利率是固定的还是浮动的。现在大部分是 LPR 浮动利率，每年调整一次。但也有少数银行可以选固定利率，你得根据自己对未来利率的判断来选。要是觉得以后利率会涨，选固定的更稳妥。
第三，还款日期和方式。确认好每个月几号还款，是自动扣款还是自己转账，别因为忘了日期导致逾期。
贷款下来后，这几件事也得记牢
贷款批下来不是结束，而是开始。首先，记得拿好贷款合同、还款计划表，最好存电子版备份，万一丢了补办挺麻烦的。
其次，每年看看自己的还款金额有没有变化。LPR 调整后，第二年的还款额会变，别到时候钱存少了，导致扣款失败。
还有啊，要是以后想提前还款，先算笔账。比如你贷款 100 万，还了 5 年，剩下的本金还有 80 万，这时候提前还 20 万，能减少不少利息。但要是只剩两三年就还完了，提前还款意义不大，不如把钱存银行或者理财。
最后说句心里话
贷款买房是大事，多花点时间研究真不亏。选对贷款方式，避开那些坑，省下来的钱够全家出去旅游好几次了。刚开始不懂没关系，多问问身边贷过款的朋友，或者找银行的客户经理详细咨询，别怕麻烦。
毕竟，谁的钱都不是大风刮来的，花在刀刃上才最划算。祝你选到合适的房子，贷款顺顺利利，住得舒舒服服！
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