首套房用公积金贷款，选等额本金还是等额本息更划算？

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要买房了，首套房用公积金贷款，摆在面前一个难题，等额本金和等额本息，到底选哪个才更划算呢？别着急，咱们慢慢分析，看完你心里就有数了。

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等额本金，是怎么回事？

等额本金这种还款方式，就是把贷款总额平均分到每个月里，每个月还固定数额的本金，再加上剩余贷款在这个月产生的利息。比如说你贷款 60 万，分 30 年还，那每个月要还的本金就是 600000÷（30×12）≈1667 元。然后利息呢，因为每个月本金都在减少，利息自然也逐月递减。刚开始的时候，本金多，利息就多，还款总额也就多；随着时间推移，本金还得越来越少，利息也越来越少，还款总额也就逐月降低了。像这种还款方式，前期还款压力比较大，但总的利息支出相对较少。适合那些前期手头资金比较充裕，而且能承受较高还款压力的朋友。比如说，一些年纪稍大，收入稳定且前期资金储备不错的人，就挺适合等额本金还款。

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等额本息，又有啥特点？

等额本息呢，和等额本金可不一样。它是每个月还款金额固定，不过这固定的还款金额里，本金和利息的比例是在不断变化的。前期还款中，利息占比大，本金占比小；往后时间越长，本金占比逐渐增加，利息占比逐渐减少。但不管怎么变，每个月还款的总数始终不变。这种还款方式的好处就是，每个月还款压力均匀，不会出现前期还款压力过大的情况。对于收入稳定，经济条件不太允许前期投入过大的朋友来说，等额本息是个不错的选择。像刚参加工作没几年的年轻人，收入稳定但积蓄不多，选择等额本息还款，每个月固定还款，能更好地规划自己的生活开支。

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两者相比，利息差多少？

为了让大家更直观地感受等额本金和等额本息在利息上的差别，咱举个例子。假设在太原，缴存人小李和配偶共同申请首套房公积金贷款 80 万元，贷款期限 30 年，首套房贷利率 2.85%。要是选等额本金还款，首月还款金额 4122.22 元，之后每月递减，利息总额 342950.33 元，本息合计 1142950.33 元；要是选等额本息还款，每月固定还款额 3308.46 元，利息总额 391044.95 元，本息合计 1191044.95 元。从这个例子能明显看出来，等额本金的总利息支出比等额本息要少，少了大概 48094.62 元呢。所以，如果从节省利息的角度考虑，等额本金更有优势。

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提前还款，哪种更合适？

很多人在贷款之后，可能会想着手头有钱了，就提前把贷款还了，能省点利息。这时候，等额本金和等额本息又有不同了。等额本金前期已经偿还了较多的本金，后期剩余本金少，所以提前还款时，节省的利息相对没那么多。而等额本息前期偿还的利息多，本金少，如果提前还款，节省的利息空间相对较大。但这也不是绝对的，还得看你具体提前还款的时间。要是在还款前期就提前还款，等额本息能省的利息可能会比等额本金多不少；要是还款已经进行了很长时间，两种方式提前还款能节省的利息差距就没那么大了。比如说，你贷款 100 万，等额本金和等额本息利率都按 3% 算，贷款 30 年。在第 5 年的时候提前还款，等额本息比等额本金能多省大概 2 万多利息；但要是到第 20 年才提前还款，两者能省的利息差距可能就只有几千块了。

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结合自身情况，到底咋选？

这么一看，等额本金利息少，等额本息还款压力小，那到底该怎么选呢？这就得结合自己的实际情况了。如果你现在收入比较高，而且预期未来收入比较稳定，或者你有提前还款的打算，那等额本金可能更适合你，能帮你省下不少利息。但要是你目前收入相对没那么高，不过比较稳定，也没有提前还款的计划，更注重每个月还款压力的稳定性，不想前期还款压力太大影响生活质量，那等额本息就是更好的选择。还有啊，如果你对自己未来收入增长有信心，觉得过几年收入会大幅提升，也可以先选择等额本息，等收入提高了，再考虑提前还款。比如说，你是个刚毕业没几年的大学生，收入不高但比较稳定，预计 3 - 5 年内收入不会有太大变化，那就选等额本息；要是你是个经验丰富的职场人，正处于事业上升期，预计未来几年收入会大幅增长，而且有提前还款的想法，那就选等额本金。
其实啊，选等额本金还是等额本息，没有绝对的对错，也没有哪种方式就一定比另一种更划算。关键是要根据自己的收入情况、还款能力、财务规划以及对未来的预期等多方面因素综合考虑。希望上面这些分析，能对你在首套房公积金贷款选择还款方式上有所帮助，让你做出最适合自己的决策。