类贷款和正规贷款哪个风险高

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你有没有过这种时候？急着用钱，打开手机一堆借贷广告，有的说是 “信用分期”，有的标着 “银行贷款”，看得人眼花缭乱。这时候心里肯定犯嘀咕：这些玩意儿到底有啥不一样？尤其是那个 “类贷款”，听着跟贷款差不多，它和正规贷款比起来，哪个风险更高啊？今天咱就掰开揉碎了说说，新手小白也能看明白，放心往下看哈。

先搞明白：啥是类贷款？啥是正规贷款？

可能有人会说，管它啥类型，能借到钱不就行了？哎，可别这么想，不一样的东西，风险差老远了。
先说说正规贷款，这个好理解，就是银行、消费金融公司这些有正规牌照的机构放的款。比如你去银行办的房贷、车贷，或者在正规平台上申请的信用贷，都算。这些机构受国家金融监管部门盯着，规矩多，流程也相对固定。
那类贷款呢？说白了，就是那些长得像贷款，也是让你先拿钱再还钱，但不是由持牌金融机构搞的业务。比如有些电商平台的 “先买后付”、小额贷款公司的 “应急贷”，甚至个别没资质的公司搞的 “周转金”，都能归到这一类。它们往往打着 “门槛低”“下款快” 的旗号，吸引那些急用钱又达不到正规贷款要求的人。

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从监管来看，谁的 “规矩” 更严？

风险高低，先看有没有人管。正规贷款的机构，背后有银保监会这些部门盯着，从利率、收费到催收，都有明确的规矩。比如利率不能超过国家规定的上限，收费项目必须明明白白列出来，要是违规了，处罚可不轻。
类贷款就不一样了，很多做类贷款的机构，可能连正规资质都没有，监管自然松得多。你想啊，没人好好管着，它想怎么定规矩就怎么定，风险可不就容易冒出来了？比如有些类贷款，合同里藏着一堆看不懂的条款，等你签了字才发现，手续费、违约金高得吓人，这时候想后悔都晚了。

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利率里的坑：哪个更容易藏猫腻？

咱借钱，最关心的就是利息，这也是风险的大头。正规贷款的利率，一般是公开透明的，比如银行贷款，会明确告诉你年利率是多少，有没有手续费，一算就明白总成本。就算有浮动，也在监管范围内，不会太离谱。
类贷款就爱在这里耍花样。比如它可能说 “日息万三”，听起来很低，但实际上可能收各种名目的费用 —— 管理费、服务费、担保费，加起来比利息还多。咱们举个例子：你借 1 万块，类贷款说日息万三，看着每天才 3 块，可它先扣掉 2000 块当 “手续费”，实际到手 8000 块，最后却要按 1 万块算利息，这实际利率就高得吓人了。这种 “砍头息”，正规贷款是绝对不允许的，但类贷款里却不少见。

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催收方式：哪个更 “吓人”？

万一没按时还钱，催收方式也能看出风险。正规贷款的催收，有严格的流程，一般是先打电话提醒，然后发律师函，实在不行走法律程序，不会用暴力、威胁的手段。就算影响征信，也是按规定来，明明白白告诉你后果。
类贷款的催收就没那么多规矩了。有些机构会找第三方催收，可能会打你通讯录里的电话，给亲戚朋友发骚扰信息，甚至威胁恐吓。之前就有新闻说，有人借了类贷款逾期几天，催收的就 P 图辱骂，还上门骚扰，这日子能好过吗？这种催收方式，不仅影响你自己，还可能连累家人，风险可不是一般的大。

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逾期的影响：哪个后果更麻烦？

再说说逾期后的影响。正规贷款逾期，会上征信报告，这肯定是个麻烦事，会影响你以后贷款、办信用卡。但它的影响是 “明面上” 的，你知道哪里出了问题，好好还款、修复征信，慢慢还能补救。
类贷款逾期，麻烦可能更隐蔽。有些类贷款虽然不上央行征信，但它可能把你的逾期信息卖给别的平台，让你在其他类贷款平台也借不到钱。更糟的是，有些机构会把逾期金额越滚越大，本来借了 5000，逾期几个月就变成几万，最后被起诉，甚至影响日常生活。而且，你都不知道它的计息方式合不合理，想维权都难。

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其实啊，咱普通人借钱，图的就是个安心。类贷款虽然门槛低、下款快，但就像没装护栏的小桥，看着好走，一不小心就可能掉下去。正规贷款虽然麻烦点、要求多，但就像有护栏的大桥，走得踏实。
当然了，也不是说所有类贷款都不能碰，有些合规的类贷款产品，比如正规电商的 “先买后付”，金额小、期限短，用着也还行。但要是大额借款，或者期限长的，咱还是优先选正规贷款，哪怕多跑几趟银行，多等几天，心里踏实比啥都强。你说对不？