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贷款的时候，工作人员突然说要买点保险，不买就办不了？这保险到底是不是非买不可？花这钱值不值？咱们普通人贷款，最怕的就是多花钱、踩坑，今天就好好聊聊这个事儿，保证新手朋友也能看明白。
一、贷款时的保险，是必须买的吗？
咱们先直接点，贷款时的保险，
不是必须买的。
可能有人会说，我去银行贷款，人家明确说了 “不买保险就批不了款”，这咋解释？其实，银保监会早就有规定，金融机构不能强制捆绑销售保险。2023 年就有个判例，某银行因为强制借款人买保险，被法院判违规，还得退还保费。所以啊，强制要求购买保险，本身就不合规矩。
那为啥还有机构这么做呢？主要是保险能给他们多一份保障，甚至能带来额外收入。但对咱们借款人来说，买不买，得自己说了算。
二、哪些情况，可能会被要求买保险？
虽然不强制，但有些贷款场景下，保险会被 “推荐” 甚至 “暗示” 购买，咱们得心里有数。
1. 抵押贷款（房贷、车贷最常见）
比如房贷，有的银行会建议买房屋财产险；车贷时，可能被推荐车辆损失险。这些保险和抵押物相关，银行担心抵押物出问题（比如房子着火、车子撞了），借款人还不上钱。
这种情况下，保险有一定作用 —— 万一抵押物受损，保险公司能赔，咱们压力也小。但注意了，
推荐不等于强制，你可以选买或不买，银行不能因为你不买就拒贷。
2. 信用贷款（无抵押，全靠信用）
信用贷款没抵押物，有的机构会推 “履约保证保险”：你要是还不上钱，保险公司替你还。但这保险保费不低，而且保险公司替还后，还是会找你要钱。
我觉得，这种保险适合还款能力不稳定的人，比如自由职业者。但要是你收入稳定，真没必要花这钱，纯属增加贷款成本。
3. 被 “套路” 的捆绑销售
还有些不正规的机构，会把保险和贷款额度、利率挂钩，比如 “买保险才能批更高额度”“不买保险利率就涨”。更有甚者，直接说 “不买保险就上黑名单”“以后再贷款就难了”。
这里必须加粗提醒：
用 “黑名单”“滞纳金” 威胁你买保险，全是忽悠！ 上黑名单有严格规定（比如逾期不还），不买保险根本不算；滞纳金也只针对逾期还款，和买不买保险没关系。遇到这种情况，别慌，他们就是想赚你保险的钱。
三、怎么判断 “该买” 还是 “不该买”？
买不买保险，核心看两点：一是有没有必要，二是是不是自愿。
该买的情况：
- 你觉得有风险需要转移，比如房贷买房屋险，能防火灾、水灾等意外；
- 保险条款清晰，保费合理，你能接受；
- 完全自愿，没人逼着你。
不该买的情况：
- 被威胁 “不买就不放款”“影响征信”；
- 保险条款看不懂，工作人员也说不明白保啥；
- 保费太高，算下来比贷款利息还多，明显不划算。
有位网友分享过经历：他办车贷时，被要求买一份 “个人意外险”，说不买就不放款。他觉得不对劲，打了银保监会的投诉电话（12378），第二天银行就给他打电话道歉，没买保险也顺利放款了。所以啊，遇到强制捆绑，别怂，投诉真有用！
四、遇到强制买保险，该咋办？
万一真碰上 “不买保险就卡你” 的情况，按这几步来，不吃亏：
- 先问清楚：“这保险是自愿买的吗？不买影响贷款审批吗？” 最好录音，留个证据。
- 看条款：如果对方拿条款说事儿，你就仔细看，有没有 “必须购买保险” 的字眼。没有的话，他们就是瞎扯。
- 直接投诉：向银保监会投诉（电话 12378，官网也能投诉），把录音、聊天记录作为证据。监管部门一介入，机构大多会乖乖整改。
- 换机构：要是这家机构太强势，咱不伺候了，换家正规银行或平台，没必要在一棵树上吊死。
其实啊，保险本身是个好东西，能帮咱们转移风险。但前提是，咱们得明白为啥买、买了有啥用，而且是自己愿意买。要是被人逼着买，那性质就变了，成了变相多收钱。
咱们普通人贷款，图的是方便、划算。遇到保险相关的事儿，多问一句、多琢磨一下，别稀里糊涂就掏钱。记住，主动权在咱们手里，不该花的钱，一分都别多花。
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