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想用房本换点周转资金？可一想到要跑银行、填表格就头大？是不是总担心自己条件不够，或者材料带错白忙活？别慌，今天就把房屋抵押贷款的条件和资料掰开揉碎了说，看完这篇，保准你心里有数，少走冤枉路。
先说说，啥样的人能办房屋抵押贷款？
不是有套房就能贷的，银行得先掂量掂量你有没有资格。咱先把硬杠杠列出来，你对着看看自己够不够格。
首先，年龄得在 18 到 65 岁之间。为啥卡这么死？太年轻可能没稳定收入，太年长还款能力可能不足，银行也是为了降低风险嘛。像我邻居王大哥 58 岁想贷款，银行说没问题，但他儿子 20 岁刚毕业想单独办，就被建议让父母做共同借款人，这就是年龄门槛的讲究。
其次，房子得是 "干净" 的。啥意思？产权得清晰，房产证上写的是你或者你家人的名字，没有产权纠纷。像那种还在按揭的房子，得先把剩余贷款还清才能办抵押；小产权房、没房产证的回迁房，基本没人愿意接，因为没法登记抵押。
然后，信用不能太差。银行会查你的征信报告，要是有连续三次逾期或者累计六次逾期，大概率会被拒。但偶尔一次忘还款，及时补上了，影响不大。我表妹去年有次信用卡忘还了，逾期三天，后来办贷款时银行说没事，只要不是恶意拖欠就行。
最后，得有还款能力。银行要看你的收入证明，比如工资流水、营业执照啥的。一般来说，月还款额不能超过月收入的 50%。自由职业者咋办？可以提供近半年的支付宝、微信流水，只要能证明有稳定进账就行。
再聊聊，到底要准备哪些材料？
材料这东西，多带总比少带强，不然跑两趟真能累瘫。我整理了个清单，你照着打勾就行。
身份证和户口本是必须的，原件复印件都得有。已婚的要带结婚证，离婚的带离婚证，单身的不用额外证明，银行查征信能看出来。有次帮朋友办，他忘带户口本，回家取来回花了俩小时，活生生耽误了一天。
房产证是核心，得是原件。如果房子是夫妻共有的，配偶也得出面，还得签份同意抵押的声明。有位客户的房子写的是他和父亲的名字，他爸在外地，特意飞回来签字，这步骤省不了。
收入证明这块分两种情况：上班的带单位开的收入证明，上面得写清楚月收入、工作年限，盖公章才有效；做生意的带营业执照、近半年的对公流水，要是个体户，个人流水也行。记得啊，流水不能做假，银行一查一个准，查到了以后再想贷款就难了。
贷款用途证明也不能少。你说要用来装修，就得带装修合同；说要进货，就得有采购协议。有个客户说贷款想用来炒股，直接被银行拒了，因为违规用途银行是不批的，这点一定要注意。
还有些辅助材料能加分，比如车子行驶证、存款证明，能证明你资产多，银行更愿意放款。但这些不是必须的，条件一般的朋友不用太纠结。
常见问题答疑，这些坑别踩
有人问："我名下有两套房子，抵押一套的话，另一套会不会受影响？" 放心，不影响，每套房子的抵押都是独立的，只要这套房符合条件就行。
还有人担心："提交材料后多久能有结果？" 一般银行初审 3 到 5 天，要是材料齐，一周内就能告诉你能不能贷。我同事上周四交的材料，这周一就接到通过的电话，还算快。
关于材料真实性，必须再强调一次。有个客户为了多贷点，改了收入证明上的数字，被银行发现后，直接列入黑名单，五年内都不能办贷款。真不值当，实事求是最好。
那不同银行要求一样吗？不太一样。比如有的银行接受房龄 20 年的房子，有的只接受 15 年以内的。建议多问两家，比如工行、建行、招行，对比一下再选。我邻居在工行办的，说审核松点，他那房龄 18 年的老房子也批了。
其实办房屋抵押贷款，难就难在开头摸不清门道。只要条件符合，材料带齐，按流程走，真没那么复杂。我见过最快的客户，从提交材料到放款，前后就用了 10 天。
记住啊，别轻信那些 "不用审核就能贷" 的小广告，正规贷款没有捷径。银行严一点不是坏事，反而能帮你规避风险。要是自己拿不准，找个懂行的朋友陪着，或者提前打银行客服电话问清楚，比瞎琢磨强多了。
希望这些能帮到你，祝你办得顺顺利利，用钱的时候别慌，准备充分了啥都不怕。
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