贷款3厘是多少？3厘利息怎么算？不同贷款场景利息详解

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贷款 3 厘是什么意思？先搞懂这个基础概念

刚接触贷款的朋友，可能一听到 “3 厘” 就懵了：这到底是多少钱？其实 “厘” 是民间对利率的常用说法，在贷款里，通常指的是月利率 0.3%。为啥是月利率呢？因为贷款利息计算多以月为单位，比如月供就是按月还的。
这里要特别提醒新手：千万别把 “厘” 和 “分” 搞混了。1 分等于 10 厘，要是把 3 厘当成 3 分，那利率就差了 10 倍，算出来的利息能差出一大笔。那有人会问：有没有可能是年利率呢？很少见，因为年利率 3 厘（0.3%）实在太低了，几乎没有银行或贷款机构会这么做。所以咱们默认 “3 厘” 指的是月利率 0.3% 就好。

3 厘利息怎么算？公式 + 实例一看就会

搞懂了概念，计算就简单了。3 厘利息的计算公式是：利息 = 本金 × 利率 × 时间。不过这里有个关键点：利率是月利率 0.3%，所以时间单位要和利率对应，比如算一个月的利息，时间就是 1；算一年的利息，时间就是 12（因为 1 年有 12 个月）。
咱们举几个例子看看：

• 假设你贷了 10 万元，月利率 3 厘，贷 1 个月，利息就是 100000×0.3%×1=300 元；
• 同样 10 万元，贷 1 年（12 个月），利息就是 100000×0.3%×12=3600 元；
• 要是贷 3 年（36 个月），利息就是 100000×0.3%×36=10800 元。

是不是很直观？可能有新手会问：“为什么时间单位要按月份算？” 其实这是因为 “厘” 对应的是月利率，要是你拿到的合同里写的是年利率，那计算时时间就按年算，但这种情况很少见。个人觉得，新手第一次算的时候，最好把 “本金、利率、时间” 三个数的单位都写清楚，比如 “10 万元本金，月利率 0.3%，贷款 12 个月”，这样就不容易出错。

不同贷款场景下，3 厘利息差别大吗？

同样是 3 厘利息，放在不同的贷款场景里，实际要还的钱可能差不少，咱们具体看看：

• 房贷场景：假设房贷 100 万元，月利率 3 厘，贷 20 年（240 个月）。总利息 = 1000000×0.3%×240=720000 元，加上本金每月要还（1000000+720000）÷240≈7167 元。这里要注意，房贷大多是等额本息或等额本金，实际还款会比简单计算稍复杂，但 3 厘的基础利率下，总利息不算低，毕竟本金大、时间长。
  
• 车贷场景：车贷 15 万元，月利率 3 厘，贷 3 年（36 个月）。总利息 = 150000×0.3%×36=16200 元，每月还款（150000+16200）÷36≈4617 元。车贷时间短，本金相对房贷少，所以总利息压力小一些。
  
• 信用贷场景：信用贷 5 万元，月利率 3 厘，贷 1 年（12 个月）。总利息 = 50000×0.3%×12=1800 元，每月还款（50000+1800）÷12≈4317 元。信用贷通常时间短、额度不高，3 厘利息下还款压力会比较小。
  

个人觉得，场景不同，3 厘利息带来的 “体感” 完全不一样。房贷看重长期总利息，车贷和信用贷更看每月还款是否适配自己的收入，选的时候得结合自身资金需求和还款能力。

3 厘利息算高还是低？对比市场水平看看

很多新手会问：3 厘利息到底划不划算？咱们可以对比下当前市场水平。目前银行信用贷的月利率大多在 0.4%-0.8%，车贷在 0.3%-0.6%，房贷首套房利率（换算成月利率）大概在 0.35%-0.5%。这么看的话，3 厘利息在车贷和房贷里属于偏低的，信用贷里更是很有优势。
但这里要提醒一句：别只看表面利率。有些贷款机构会用 “3 厘” 吸引客户，实际却收手续费、服务费，算下来总成本可能比高利率的贷款还高。新手选贷款时，一定要让对方算出总费用，再做对比。

给新手的最后一点小建议

其实搞懂 “3 厘” 不难，难的是把它放到具体贷款里算明白。记住两个关键点：一是确认是月利率还是年利率（90% 以上是月利率）；二是算利息时，时间单位要和利率单位对应（月利率就用月份数，年利率就用年数）。
刚开始算错没关系，多举几个自己可能遇到的例子（比如想贷 20 万买车位，3 厘利息贷 5 年要还多少），算两次就熟了。贷款是大事，花半小时搞懂利息计算，总比之后多还冤枉钱强，你说对吗？