我想买辆15万的车，贷款分5年还，利息具体怎么算呀

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最近总有人问我，说看中了一辆 15 万的车，想贷款分 5 年还，就是不知道利息具体咋算。别急，今天咱就好好说道说道这个事儿，保证小白也能听明白。

先弄明白贷款买车的基本情况

买 15 万的车，贷款的话不是说 15 万都要贷款哦。一般来说，首付最少得给 30%，也就是 15 万 ×30%=4.5 万，那贷款金额就是 15 万 - 4.5 万 = 10.5 万。当然啦，有些人想多付点首付，减轻后面的压力，那也是可以的，首付比例越高，贷款金额就越少。
那贷款利率是多少呢？这个可不一定。银行的话，年利率大概在 4%-6%；汽车金融公司可能会高一些，大概 5%-8%。咱就先拿常见的 5% 来举例，这样算起来方便。

两种常见的还款方式，利息算法大不同

► 等额本息还款法
这种方法是每个月还的钱一样多，刚开始还的利息多，本金少，后面慢慢变。
计算公式是：每月还款额 = 贷款本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数 ÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
这里月利率 = 年利率 ÷12，5 年就是 60 个月。
咱代入数字算算，贷款 10.5 万，年利率 5%，月利率就是 5%÷12≈0.4167%。
每月还款额 = 105000×0.4167%×(1+0.4167%)^60÷[(1+0.4167%)^60-1]≈2001 元
总还款额 = 2001×60≈120060 元
总利息 = 120060-105000=15060 元
► 等额本金还款法
这种是每个月还的本金一样多，利息越来越少，所以每个月的还款额也越来越少。
每月应还本金 = 贷款本金 ÷ 还款月数 = 105000÷60=1750 元
第一个月利息 = 105000×0.4167%≈437.5 元，第一个月还款额 = 1750+437.5=2187.5 元
第二个月利息 =(105000-1750)×0.4167%≈430.2 元，第二个月还款额 = 1750+430.2=2180.2 元
以后每个月的利息都比上个月少 1750×0.4167%≈7.3 元，还款额也跟着少 7.3 元。
总利息呢，大概是 (第一个月利息 + 最后一个月利息)× 还款月数 ÷2。最后一个月利息 = 1750×0.4167%≈7.3 元，总利息≈(437.5+7.3)×60÷2≈13344 元

不同贷款机构，利息差别大

咱来看看不同地方贷款，5 年下来利息能差多少。

贷款机构	年利率	贷款 10.5 万 5 年总利息（等额本息）
国有银行	4%	105000×[(1+4%÷12)^60 -1 ]÷[ (1+4%÷12)^60 ×4%÷12 ] -105000≈10885 元
商业银行	5.5%	大概 16600 元
汽车金融公司	7%	大概 22400 元

从这表格能看出来，选对贷款机构，能省不少钱呢。我个人觉得，要是资质好，优先选国有银行，利率低很多。

还有哪些因素会影响利息

除了上面说的，还有些地方也会影响咱最终要还的利息。
比如说，有些人可能会提前还款。要是提前还的话，不同的贷款机构违约金不一样，有的是剩余本金的 1%，有的是 2%，这都得算进去。
还有，贷款的时候可能会有一些手续费，像金融服务费，一般是贷款金额的 1%-3%，10.5 万的话就是 1050-3150 元，这也相当于增加了贷款成本。

咋才能算出自己的实际利息呢

其实很简单，你可以找贷款机构要一份还款计划表，上面每个月还多少本金、多少利息都写得清清楚楚，加起来就是总利息了。
要是自己算的话，记住这几步：先确定贷款金额、年利率、还款方式，再用对应的公式算，或者网上搜个贷款计算器，输入数字就能出来结果。

给打算贷款买车的朋友一些小建议

我觉得吧，贷款买车虽然能提前开上车，但也不能盲目。5 年的贷款期限不算短，每个月的还款额一定要在自己的承受范围内，别让还款影响了正常生活。
还有啊，签合同之前一定要看清楚各项费用，别被一些隐性收费坑了。多对比几家贷款机构，选最适合自己的。
希望这些能帮到想买 15 万的车，打算贷款分 5 年还的朋友，让大家明明白白算出利息，安安心心买到车。