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家里有人突然走了，生前欠的贷款还需要还吗？是让家人背债，还是就此一笔勾销？不少朋友遇到这种事，心里都犯嘀咕，甚至有人因为不清楚规则，要么白还了冤枉钱，要么因为没处理好影响了征信。今天小编就把这事掰开揉碎了说，看完你就全明白了。
► 人去世了，贷款到底要不要还？
答案是：不一定，得看具体情况。
贷款本质是一种合同关系，借款人去世后，合同是否继续履行，主要看这三个因素：有没有遗产、有没有担保人、贷款是否关联了保险。这三个因素就像三道关口，一道一道排查下来，就能清楚该怎么处理了。
► 有遗产的话，贷款怎么处理？
这是最常见的情况。按照法律规定，遗产要先用来还贷款，剩下的才能由继承人分。但这里有几个关键点要注意：
- 还款额度不超过遗产价值。比如遗产值 50 万，贷款欠 60 万，那最多还 50 万，剩下的 10 万不用还了。
- 继承人可以选择放弃继承。要是不想还贷款，也可以放弃继承遗产，这样就不用担还款责任了。
- 未成年人继承遗产有特殊照顾。如果继承人是未成年人，法院会保留必要的生活费用，不会把所有遗产都用来还款。
举个例子：老王去世后留下一套 100 万的房子，欠着 30 万房贷。他儿子要是继承房子，就得还 30 万贷款；要是不想要房子，放弃继承，银行就会拍卖房子还贷款，多出来的 70 万归国家（没有其他继承人的话）。
► 没有遗产，但有担保人，该怎么办？
这种情况下，担保人就得站出来了。但担保人的责任也分两种：
| 担保类型 | 还款顺序 | 担保人责任 |
|---|
| 一般保证 | 先追遗产，再找担保人 | 只有遗产不够时才还款 |
| 连带责任保证 | 可以直接找担保人 | 银行不用先追遗产，随时能让担保人还 |
所以签担保合同时，一定要看清楚是哪种类型。小编见过有人稀里糊涂签了连带责任保证，结果借款人去世后，自己被逼着还了几十万，太不值了。
► 既没遗产也没担保人，贷款就不用还了？
理论上是这样。银行会把这笔贷款列为坏账，不会再向家人追讨。但有两种情况例外：
- 夫妻共同债务。比如房贷是夫妻婚后共同申请的，即使一方去世，另一方也得继续还。
- 家庭共同贷款。像一些用于家庭经营的贷款，全家人都受益了，去世后其他家庭成员可能要共同承担。
► 贷款关联了保险，能帮上忙吗？
很多人不知道，有些贷款会附带 “借款人意外险” 或 “信贷保证保险”。如果符合条件，保险公司会直接代偿贷款。但得满足这两个要求：
- 保险合同明确约定 “身故” 属于理赔范围。
- 去世原因符合条款（比如意外身故通常能赔，有些疾病身故可能不赔）。
申请代偿时，家人要准备死亡证明、贷款合同、保险单这些材料，早点提交给保险公司，别耽误了时间。
► 不还贷款会有什么后果？
有人觉得 “人都不在了，还管什么贷款”，这种想法可不对。
- 有遗产却不还：银行会起诉继承人，法院会强制拍卖遗产，还可能影响继承人征信。
- 担保人不还：担保人征信会留下污点，严重的话财产会被强制执行。
- 夫妻共同债务不还：活着的一方会被催收、起诉，影响自己的信用。
所以遇到这种事，逃避解决不了问题，主动和银行沟通才是正道。
► 不同贷款类型，处理方式有区别吗？
当然有，常见的几种贷款处理方式不一样：
- 房贷：可以继承房子继续还，也可以卖房子还款，卖房款不够的话，差额不用补。
- 车贷：和房贷类似，要么继续还，要么卖车还款。
- 信用贷：没有抵押物，主要看遗产和担保人，都没有的话银行只能坏账处理。
- 网贷：流程和信用贷差不多，但要注意有些网贷可能涉及高利贷，超出法律规定的利息不用还。
► 家人该怎么处理这些事？
如果家里遇到这种情况，按这几步走就行：
- 先整理材料：死亡证明、贷款合同、遗产证明、亲属关系证明。
- 联系银行：说明情况，问清楚贷款余额、还款方式。
- 排查担保和保险：看看有没有担保人，贷款有没有关联保险。
- 决定是否继承：算清楚遗产价值和贷款金额，再决定要不要继承。
小编建议，要是自己搞不清楚，就找个律师咨询一下，花点小钱能避免大麻烦。
最后说句心里话，谁都不希望遇到这种事，但真遇到了，别慌也别躲。贷款的事有规则可依，一步步处理就行。家人之间多商量，该承担的承担，不该承担的也别硬扛。希望这些信息能帮到有需要的人，让大家少走弯路。
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