小产权可以贷款吗？2025年真相解析+无法贷款的3个应对方法

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咱平时过日子，有时候手头紧，就想着拿房子去银行贷点款周转周转。但要是住的是小产权房，就开始犯嘀咕了，小产权房能贷款吗？今天咱就来唠唠这个事儿。

啥是小产权房？

咱先得搞清楚啥叫小产权房。简单来说，小产权房就是在农村集体土地上建起来的房子，而且呢，它没交土地出让金这些费用。它的产权证也不是国家房管部门发的，一般是乡政府或者村政府给发个证，也有人叫它 “乡产权房”。像在一些村子里自己盖的那种对外出售的房子，好多就是小产权房。

小产权房能贷款不？

答案很干脆，不能。为啥呢？因为银行贷款有个重要的前提，就是得能确认房子的产权合法，还得能抵押登记。可小产权房没有国家颁发的正规产权证，在房地产管理部门也没法登记备案，办不了抵押的他项权利。没有合法的质押物抵押给银行，银行肯定不敢把钱贷给咱呀。就好比你跟朋友借钱，你说拿个没有合法手续的东西抵押，朋友肯定也得掂量掂量，不敢轻易借。
再从政策方面看，2025 年 7 月 4 日，广东省自然资源厅发布文件，明确规定小产权房一律不得登记，从 8 月 4 日开始实施，有效期 5 年呢。这规定一出来，直接就断了小产权房 “转正” 的念想。没有合法的登记，银行就更不可能给小产权房放贷了。而且在好多地方，像郑州住建局 2025 年的政策，就全面禁止小产权房交易了。银行一看这政策，哪还敢给小产权房贷款呀。
还有个例子，咱在郑州市场上能看到，95% 的 20 年房龄小产权房都得全款交易。比如说中原区有个小区，一套 80㎡的小产权房挂牌价 48 万，要是同户型的商品房得 120 万呢。但银行明确表态，不接受小产权房抵押。这就很明显了，小产权房想从银行贷款，基本没门儿。

要是想用小产权房贷款，有啥办法没？

虽然小产权房本身不能从银行贷款，但咱也不是完全没办法，下面给大家支几招。

1. 找亲戚朋友帮忙：这是个比较传统的办法。要是身边亲戚朋友经济条件还不错，而且跟咱关系也好，咱可以试着跟他们借点钱。跟亲戚朋友借钱，好处就是一般利息不会像银行贷款那么高，甚至有的都不收利息。而且还钱时间上，也能跟他们商量着来，比较灵活。但这也得看人家手头宽不宽裕，还有就是咱得讲信用，按时还钱，别因为借钱把关系弄僵了。
2. 申请信用贷款：现在有不少金融机构都提供信用贷款。只要咱个人信用记录良好，有稳定的收入来源，能证明自己有还款能力，就可以去申请。比如说咱每个月工资都按时到账，而且没有逾期还款、欠款不还这些不良信用记录，就可以去银行或者一些正规的网贷平台问问。不过信用贷款一般额度不会特别高，而且利息相对来说可能比房屋抵押贷款要高一些。
3. 利用农村宅基地政策（部分试点地区）：2025 年国家扩大了农村宅基地使用权抵押贷款的试点。在全国 59 个试点县市，像安徽金寨、重庆这些地方，是明确允许宅基地使用权抵押的。依据《农村集体经济组织法》第 48 条，只要经过村民会议 2/3 以上成员同意，就可以探索使用权流转。而且抵押得遵循 “房地一体” 原则，就是房屋所有权和宅基地使用权得同步抵押。但要注意，不是所有地方都行，非试点地区还是适用《土地管理法》第 62 条，禁止宅基地单独抵押。另外，公务员、城镇户籍居民也不能用农村房屋申请抵押贷款。要是咱在试点地区，想办理的话，得满足一定条件。比如说要年满 18 - 65 周岁，信用记录良好；宅基地得完成确权登记，有《不动产权证》；贷款用途得是农业生产、民宿经营等合规项目，还得有村集体出具的书面同意书。办理的时候，先得准备好身份证、户口本、宅基地不动产权证，还有村委会同意抵押证明、贷款用途项目书这些材料。然后找本地农商行或者试点合作银行，像农行的 “宅基贷” 产品，先让银行预审，再找专业机构对房屋和土地综合估值，贷款额度一般是评估价的 50% - 70%。接着签订合同，这里要重点核对 “强制处置条款”，明确逾期后宅基地流转处置规则。之后拿着合同去县级不动产登记中心办理抵押登记，3 个工作日内就能拿到《他项权证》。最后银行按约定把钱划到项目账户，咱可千万别把钱挪用到购房、炒股这些地方。

小编建议

小产权房贷款这条路基本是走不通的，咱在买房或者想用房子贷款的时候，一定要提前了解清楚房子的产权性质。要是已经买了小产权房，想贷款的话，就参考上面说的办法，根据自己实际情况选一个合适的。不过，不管是跟亲戚朋友借钱，还是申请信用贷款，又或者是在试点地区利用宅基地政策贷款，都得量力而行，确保自己能按时还款，别给自己弄出一堆债务麻烦来。希望今天说的这些，能帮到有需要的朋友们。