买房贷款15年和20年哪个更划算

上图为网友分享

买房贷款时，选 15 年还是 20 年，是不是让你纠结了很久？毕竟差这 5 年，月供、总利息可能差不少，选不好说不定就多花几万甚至几十万。今天咱们就掰开了揉碎了说，到底哪种更适合你，看完你心里准有数。

先算笔明白账：15 年和 20 年贷款，数字差在哪？

咱们拿常见的贷款情况举个例子，假设贷款 100 万，年利率按 4.5% 算（实际利率可能有浮动，这里只是举例），来看看 15 年和 20 年的区别。

贷款年限	月供金额（元）	总利息（元）	总还款金额（元）
15 年	7649	376,827	1,376,827
20 年	6326	518,207	1,518,207

从表格能看出，20 年的月供比 15 年低了 1323 元，压力确实小不少；但总利息却多了 14 万多。这就有意思了，到底是少还利息好，还是减轻月供压力好？
可能有人会问，利率要是变了呢？比如 LPR 上调或下调。其实不管利率怎么变，15 年和 20 年的对比关系是差不多的，年限短的月供高、总利息少，年限长的则相反。

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不同人群该怎么选？看完这 3 类情况你就懂

不是说 15 年就一定好，也不是 20 年就绝对划算，得看你自己的情况。
第一种：收入高且稳定，想省利息的朋友
如果你月收入是月供的 2 倍以上，比如 15 年的月供 7649 元，你月入能有 1.5 万以上，那选 15 年挺合适。这样每个月还款压力不大，还能比 20 年少还 14 万利息，相当于白赚了一笔。
就像网友小张说的，“我和爱人收入都比较稳定，咬咬牙选了 15 年，虽然月供高点，但想到总利息少那么多，就觉得值了，现在还了 5 年，没觉得影响生活质量。”
第二种：收入中等，怕压力大的朋友
要是月收入刚好够覆盖月供，或者家里有孩子、老人要养，那 20 年可能更稳妥。1300 多的月供差，能让生活轻松不少，万一遇到点突发支出，也不至于手忙脚乱。
有位网友分享，“当初选了 20 年，就是怕万一工作有变动，月供低些心里踏实。事实证明选对了，去年我换工作中间空了 3 个月，月供压力小没影响生活。”
第三种：手里有其他投资渠道的朋友
如果你能把每月多出来的 1323 元拿去投资，而且年化收益能超过 4.5%，那选 20 年更划算。比如拿去买稳健的理财，或者投入到自己的小生意里，只要收益比贷款利率高，就等于用银行的钱赚钱。
但这里得提醒一句，投资有风险，别盲目乐观。要是你只敢把钱存银行，那还是选 15 年吧，毕竟定期存款利率很难超过贷款利率。

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提前还款的话，15 年和 20 年哪个更灵活？

有些朋友想着，先贷 long 点，以后有钱了提前还，这时候 15 年和 20 年的区别又在哪呢？
如果打算 5 年内提前还款，20 年更合适。因为前几年还的利息多，20 年的月供里利息占比更高，提前还能省更多利息。比如同样还了 5 年，20 年的贷款剩下的本金比 15 年多，这时候提前还，能少还不少后续利息。
要是打算 10 年左右才提前还，那 15 年和 20 年差别不大。这时候两种年限的本金都还了不少，提前还的省息效果差不多，主要看你前期的还款压力能不能承受。
有朋友会问，提前还款要不要违约金？这个得看银行，有的银行满 1 年就不收了，有的可能要收 1-3 个月利息，签合同的时候最好问清楚。

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选 15 年还是 20 年，这 3 个细节别忽略

除了月供和利息，还有些小事可能影响你的选择。

1. 年龄限制：银行一般要求贷款到期时年龄不超过 65 岁。比如你现在 45 岁，选 20 年的话，到期 65 岁刚好；选 15 年，到期 60 岁，也没问题。但要是你 50 岁了，选 20 年就可能被银行拒贷，这时候只能选 15 年。
   
2. 公积金贷款的话，尽量选长点。公积金利率比商贷低，现在首套大概 3.1%，这么低的利率，没必要着急还，选 20 年把钱留在手里更灵活。
   
3. 考虑通货膨胀。钱越来越不值钱，现在每月还 7000 块，10 年后可能就觉得没那么吃力了。从这点看，20 年的月供压力会随着时间慢慢变小，而 15 年的月供虽然总利息少，但前期压力集中。
   

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其实选 15 年还是 20 年，没有标准答案。关键是看你当下的收入、家庭负担，还有对未来的规划。如果你更看重省钱，收入又允许，15 年挺好；要是想轻松点，或者有更好的用钱地方，20 年更合适。
小编建议，选之前不妨算笔账，把两种情况的月供、总利息都列出来，再结合自己的实际情况掂量掂量。也可以问问身边有经验的朋友，看看他们是怎么选的，多参考参考，总能选到适合自己的。希望这些能帮到正在纠结的你，选对了贷款年限，买房后的日子才能过得舒心。