生意人实测飞天宝借款怎么样，别被广告词忽悠了

去年冬天的时候，我仓库里积压了一批暖气片，厂家催着结款，但是下游回款还要等一个月。账上只剩下三万块钱了，工人工资都发不出来，我心里着急得整夜睡不着觉。那时候网上到处都是贷款的广告，我也忍不住点了一些。后来有个朋友问我飞天宝借款怎么样说实话，这个名字去年我研究过，差点就申请了。

我是做五金建材的小老板，干了快十年的时间，在跟资金周转打交道方面已经是驾轻就熟。被坑过之后又捡到漏的次数也不少，现在看到贷款产品的时候第一反应并不是"能贷多少？而是"在哪有坑".今天就跟大家聊一聊飞天宝的事情，省得以后有人和我当初一样摸着石头在前进.

小企业主申请飞天宝借款是否靠谱呢，先问一下你是哪类人

其实市面上的贷款产品，名字越起得响亮越好听一些，“极速贷”、“老板贷”，听起来就像是专门给你送钱似的。飞天宝这个产品去年查过它的资金方背景，其实就是互联网助贷平台的一种，背后对接的是信托公司或者消费金融公司。具体是哪家不同时间会不一样，去年还不是这样今年政策刚刚调整过了所以资金方换得比较频繁。

我身边有个做物流的老周朋友，去年10月就在类似的平台上栽过跟头。当时他急着要用八万元修车，在网上随便填了一个申请之后钱就下来了，但是到账的时候才发现自己被扣了两千多块钱的服务费。合同上写得很清楚啊！怪谁呢？只能怨自己的眼力不够好。

那么你要问我这个东西靠谱不靠谱，我先问问你有没有认真看过借款合同？

网上查不到的细节：审批时要看什么

网上那些软文是不会告诉你的。这些年跟银行、小贷公司打交道多了，摸索出一些门道来。飞天宝这样的产品，在审批的时候，并不仅仅看你的征信情况，“行为数据”也会被考虑在内。什么意思呢？就是你在手机上操作的习惯、申请的频率以及填资料时犹豫的程度都会被系统捕捉到。

也就是说，你越着急要用钱的话，系统就会认为你的风险越大，给你提供的额度和利率就越不划算。

有一次跟一个做风控的朋友喝酒的时候，他透露过这样一条数据：半夜两三点提交申请的通过率比白天低差不多15%，坏账率却高很多。系统觉得你晚上不睡觉找钱肯定是急中生智了，这种人容易出事。这叫不算什么"潜规则"？

因此办理贷款的时候，选择工作日的白天申请比较好一些，并且不要大半夜了在网上瞎点。我亲自试验过有效的方法，在去年有一笔款子，白天申请比晚上申请多出了一万五块钱额度。

飞天宝借款的实际成本算完吓一跳

做生意的人最怕的就是"看着便宜"。很多平台在宣传的时候会说日息万分之三，听起来不多吧？算一笔账给我听一下。万份的利息是3元钱一天，一年就是1095块钱。换算成年化利率的话大概是10.95%左右。这是公开透明的状态。

问题在于，很多平台还会收取"担保费""服务费""咨询费"等费用，并且七七八八加起来，年化率能达到18%甚至24%。去年我见过一个客户借款的截图，名义上的利率写得不错，但是每个月都会多扣一笔所谓的"账户管理费"，具体数字我已经记不太清楚了，大概就是这个样子吧，最后算下来年化超过二十点几应该没有错。

做贸易的话，毛利大概可以有多少？20%的利润已经不错了，结果全部被贷款公司拿走了。这件事情到现在我还想不明白，怎么那么多人都不给钱还敢借呢？

一个真实的踩坑经历

我的一个做餐饮的朋友姓刘，去年疫情的时候资金链断裂了。他在网上找了一个贷款，和飞天宝差不多的额度是二十万。合同签得比较急促，并没有注意到其中有关提前还款违约金的规定。后来他的生意好起来了，想要早点把钱还掉省点利息，但是对方告诉他：如果要早于约定日期进行偿还的话，则需要支付剩余本金3%作为罚款。二十万元的钱提早归还不用多交六千块钱吧？这是扯淡的吗

从那以后，我做任何贷款的时候都会问一下能不能提前还款？有没有违约金呢？

飞天宝借款怎么样，和银行产品相比差在哪里

把话说透。资质好的人有房、车和流水的话，老老实实地到银行申请经营贷款年化4%至6%，一抓一大把。为什么要在网上找那些年利率十几甚至二十几的产品呢？

但是问题来了，为什么会有那么多人选择网贷呢？因为银行不要啊。银行认为你的流水不够大、经营时间短或者征信上存在逾期的情况。这时候飞天宝这样的产品就成了救命稻草了。我能理解你这种心情，真的可以这样想吧。当年我第一次做生意亏本的时候去借钱，那滋味比现在苦多了。

正因为你是"被银行筛选后剩下的"，所以这些平台才敢给你这么高的利息。这就是风险定价，并没有问题，但是你心里要有数。

要问我给什么建议，我就说这么几句实在的：

• 可以向亲戚朋友借钱，不要去网贷借款，人情债比利息债轻
• 可以办理银行贷款，不要去碰互联网平台，差的那叫真金白银
• 实在要走网贷的话，先看合同三遍，重点看一下"费用""违约金"这两个词
• 在申请之前，把征信报告打印出来看一看，在心里有个底

最后的决定

飞天宝这个产品，说不坑也不算太坑了，至少是正规持牌机构放款，并不会出现暴力催收的情况。但是说到利息的话也谈不上什么优惠，在成本方面却很高昂。适合短期周转、十来天半个月之内可以还清的人群。你要是打算借一年半载的，早打住为好，利率会把你压死的。

去年我没有选择它，找了一个本地的小贷公司，在线下办理的，虽然麻烦一些，但是利率谈到了年化9%，比网上那些便宜很多。当然各个城市的情况不一样我只了解我们这边所以不能乱说其他地方就不清楚了

如果你现在急需用钱的话，先不要管飞天宝不飞天宝的了，先把自己手头的资金盘一下：有没有可以用来做抵押的东西？是否有朋友愿意担保呢？是否可以延期付款的企业是否存在呢？走通这几条路要比在网上随便点几个申请强一百倍。

最后说一句大实话：贷款的作用是救急而不是救济。如果生意本身不赚钱，再借钱也是在窟窿里填东西，填不满的。