2021年网贷大洗牌后，哪些平台还能安全下款？

那天晚上十点左右，我正要关门下班的时候，老客户小李急匆匆地推门进来，开口就说想借两万元周转。他说自己找了一整天手机，发现以前用的几个口子都打不开了，或者是因为维护的原因导致无法使用了，又或者是直接显示为"服务暂停"。2021年这件事情比较常见，很多人都在问21年网贷可以借款吗毕竟那一年行业变化很大，昨天还可以用的平台，今天就可能没了。

我做贷款中介已经差不多十年了，手里的单子加起来上万都有可能。网贷行业从野蛮生长到现在规范运营也快十年时间了。小李当时急得满头大汗地说网上查到的推荐全是广告，不敢相信。其实他说中要害了，那时候网络上的"推荐榜单"要么是过时的信息，要么就是纯粹为了获取点击量而写的软文。

哪些正规的网贷平台还可以在2021年正常放款

大致情况先说一下。2021年还在正常运营的网贷平台，基本上都已经持牌了，或者属于消费金融公司、或者是银行旗下的产品。那些打擦边球的早已经被清理得差不多了。我当时给客户做方案的时候，最看重的是资金方的实力，并不是广告做得好不好看。

当时比较稳妥的选择有几种：头部的互联网平台产品，比如某东金条、某呗、某微粒等几个大家都很熟悉的产品；持牌消费金融公司发行的产品也有招联、马上、中银等等；另外一些城商行和农商行推出的线上信用贷款。能查到放款机构名字的基本可以信赖。

有一个细节很多人不知道，在2021年上半年申请这类产品的时候，通过率比2020年要高一些。为什么？正规军入场之后资金成本降低，风控模型反而比之前那些野鸡平台更加精准。当然这是我的观察，并且各家机构也不会公开具体的数据。

申请网贷最容易掉进的几个坑

说完可以怎么用之后，我就要提醒大家几个坑了。别傻了，在网上看到的"百分百下款""黑白户都可以贷款"之类的广告里，十个里面九个是骗局，剩下的一个可能是高利贷。我见过很多客户本来征信还可以的时候信了一些鬼话点进去乱申请一下就查到了花了正规渠道走不通

去年有一个做餐饮的客户叫周，生意做得不错，年底进货缺少三五万。他没有找我，在网上查了"21年网贷哪些可以借款"，然后点进一个所谓的"内部渠道"交500元会员费之后就被拉黑了。这件事到现在我还记得很清楚，老王来找我说的时候气得拍大腿。

坑一：提前收费就是骗人

正规贷款在放款之前不会收取任何费用，这个原则到现在都没有改变过。"工本费""解冻费""验证费"都是白纸黑字的瞎话。遇到这种情况就直接拉黑名单举报吧！

坑二：多次申请毁信用

有人急需用钱，找到一个平台就点申请了，被拒之后马上换到另一个平台上再试。问题在于每次提交都会在征信报告中增加一条"贷款审批查询记录"。短期内多次查询的话，就算资质很好也会被风控系统判定为资金饥渴而直接拒绝放款。我的建议是：一个月之内不能超过三次的申请次数，半年以内最多六次左右。

这个数字并不是官方的标准，而是我多年来的经验积累。各个机构标准不同，但是保守一些总没有错。

2021年网贷申请的操作指南

说到具体怎么操作，我只能声明：我的知识局限于本地市场以及主流平台的情况，并且一些地方性的小机构我不敢随便说。但是大方向上，这几条经验应该对大多数人有帮助。

第一步，先看一下自己的征信报告。现在查询很方便，在手机银行APP上基本都可以申请电子版。看看有没有逾期记录、负债率是多少心里有个底。如果没有问题的话，就优先考虑去办理一些由商业银行提供的产品，利率比较低，并且额度也比较稳定。

第二步就是选择合适的申请时间。月初、季末通过率会稍微高一些，这是个玄学的问题吧。原因可能是银行和消金公司也存在放款任务，在月底冲量的时候审核就会放松一点。这只是我的经验判断，并不意味着所有的机构都是这样。

第三步，资料填写要真实。有人认为收入填高一点可以提额，结果银行核实之后直接拒贷了。如实填报并不意味着要把所有的底牌都亮出来，而是指主要信息不能造假。工作单位、收入情况和居住地这些能够对应上就行。

网贷利率的真实情况

很多人只看额度不看利率，结果借完之后才发现年化利率高得吓人。2021年的监管要求所有的贷款产品都要标明年化利率，这样的规定对于借款人来说是件好事。但是问题就在于，并不是每个人都会算这笔账。

比如借一万块钱，分十二期还，每个月还一千元。表面上看已经归还了12000元利息是多少钱？年化利率为百分之二十吗？错！因为你每月都要偿还本金，所以实际占用的资金会逐月递减。真实的年化率为36%，这是等额本息的情况。如果是先付利息后还款的话就是真正的20%左右。

我的一个客户之前在某平台上借了三万元，分24期还款，每期还一千八百多元。他一直认为自己付的利息是几千块钱，后来我帮着算了一下，实际年化利率接近30%。当时他就懵住了说早知道就不借了。因此大家申请的时候一定要看清楚年化利率是多少，并不是只看月供多少就好。

再说说小李的事情。那天晚上听完我的分析之后，他就把征信报告打印了一份出来，上面有两笔信用卡逾期记录，金额不大，但是会对评分造成影响。建议他先把逾期问题处理了再申请银行系的消费贷款，最后拿到1.8万元左右的资金，年化利率在12%上下浮动，并且虽然没有达到预期额度大小，但也算是把急事给解决了。

干了这行久了，见过太多人因为不懂规则而吃亏。网贷可以用来救急，但是用不好就变成无底洞。不要贪图多拿，也不要心浮气躁，在正规的平台上选择贷款，并且仔细阅读利率条款、量力而为。