当前无逾期可借款的有哪些？别被-征信良好-四个字忽悠了

上周末有一个老客户来找我喝茶，坐到沙发上叹气说：“明明从来没有逾期过，最近申请了两笔贷款都被拒绝。”他一脸委屈地问老师：征信那么干净目前没有逾期可以借款的有哪些渠道可以马上批给用户吗？看了他的征信报告后，差点就忍不住笑了。干净么？哪里谈得上是干净了呢，简直可以说是"花"的不行了。近三个月来查询记录密密麻麻如同蜘蛛网一般，信用卡额度使用率已经达到了95%，在这样的情况下银行不拒绝他才叫怪事。

很多人有一个错误的认识，认为没有逾期记录就是银行眼中的优质客户。想法太幼稚了。逾期不过是对银行审批的最低要求，并不是唯一的标准。你按时还款只能说明你的个人品行还可以，但是并不能代表你能有偿还能力。今天我就把压箱底的东西拿出来给大家分享一下征信上没出现过问题的人要周转的话到底能去哪里筹钱以及怎么避开那些看上去很吸引人实际上却是陷阱的地方。

为什么没有逾期也借不到钱？

先不要着急找口子，要弄清楚为什么你会"无辜"被拒。银行审核的是整体评分情况类似你相亲的时候对方不会只看你有没有不良习惯还会考虑你的房子是否稳定、工作是不是很稳定以及你是不是一个好男儿会怎样查询次数过多，在银行看来就是明显的多头借贷风险信号了。一个人如果在不同的平台上申请贷款，那么他大概率是缺钱吧？

我之前有个做电商的小老板，双十一备货要周转一下，在一周之内点了七八个网贷平台的"查看额度"。结果一个都没有批下来，并且征信也被弄花了。他当时的那种后悔劲儿到现在我都记得很清楚。他的资质还可以，有房子、车子，就是太心急了。正确的做法是先养三个月征信再去做线下银行进件不能乱点。可惜的是很多人都不懂得道理，在越借不到的时候就越点击越多的平台去借钱，在被拒绝之后就会出现越来越多的情况陷入死循环中。

目前没有逾期可以借款的靠谱渠道有哪些？

回到正题上，如果征信没有逾期的话，只是查询次数多一些或者负债稍微高一点也还可以找到解决的办法。把市面上常见的渠道分类列出给你们自己对照一下。

第一类为银行系消费贷。首选，利息最低。但是有一个条件就是你的单位要好一些才行。公务员、事业单位、国企、世界500强这些单位的人即使负债高一点了，银行也愿意贷款给他们。因为工作比较稳定啊，跑得了和尚但不能跑了庙门。我的一个客户在某央企上班，公积金缴纳基数很高，虽然信用卡刷了很多钱，但是申请建行的快贷还是秒批二十万。利率只有4%出头左右，并且比那些网贷要划算很多。

第二类为消费金融公司。中银消费、招联金融等持牌机构也可以考虑。门槛低于银行，但是利息高于银行，年化在10%到24%之间。如果单位一般或者是个体户的话，那么去申请银行的消费贷款就不太容易了，可以尝试走这条路子。这类机构有一个特点就是看重公积金、社保这两个方面。只要你有连续缴纳半年以上记录的话，额度通常会有一两万左右。利息确实高了一些，但是至少是正规的，并不会乱收费用。

第三类为互联网大平台推出的借款产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱这些大家都很了解的。方便快捷，点一下就可以到帐。但是很多人不知道的是各个平台利率不同。有些人借呗的年化利息是1.5%，而另外一些人则是6%左右，差别很大。怎样降低贷款利率？多用平台的服务，经常消费，并且按时还款的话系统就会不定期地进行评估和调整。别傻了，以为用了就能降就是错觉，得看系统的意愿吧。

那些看不见的门槛

这里要爆一个行业的秘密，网上很难找到。很多人认为只要满足基本条件就可以申请到贷款了，其实银行以及机构内部存在一套"潜规则"。比如某大行的消费贷虽然表面上要求有社保就行，但是实际上会看你是否有关联风险。什么意思呢？如果通讯录中有人是老赖的话，或者身份证地址属于高风险地区，则系统将直接拒绝，并且没有人工干预的机会。

还有一个被很多人忽略的细节就是申请的时间。很多人都喜欢在深夜刷手机去贷款，觉得反正线上24小时都可以办理。别傻了，在晚上申请通过率一般都比工作日白天要低一些。为什么？风控模型会认为半夜申请的人资金需求比较急迫，风险系数也就比较高。最佳的提交时间是周二到周四上午10点至下午3点之间的时间段内，这时的资金相对充足，并且审批也比较灵活。这个规律我已经观察了好几年了，具体的原理我也说不清楚，反正按照来做就好。

无逾期借款平台怎样选择才不会踩雷？

市场上有很多坑，我要提醒大家一下。有些平台打着"不看征信、秒批秒到"的旗号，听起来很美好吧？基本上都是高利贷或者套路贷正规机构不会不管你的信用记录的，连这个都不查就借钱给你了，你想想他们靠什么赚钱呢？主要依靠的是逾期之后产生的高额罚息以及各种各样的手续费。见过太多人为了急需用钱而借到高利率的钱款上去了以后，利息越滚越多最终背上了几十万债务，并且把整个家庭都给拖垮了。

怎样辨别正规平台？牌照很好识别。凡是合法的放贷机构都需要地方金融监管部门颁发的许可证。可以登录当地金融监管局官网查询，也可以直接在APP上查看有没有公示牌照信息。没有牌照的是不能碰的。正规贷款之前是不会收取任何费用的。所谓的"工本费""验证费""解冻费"都是无稽之谈，遇见了就拉黑吧。

征信修复也是个需要说明的问题。有的人因为征信出现问题着急想要恢复，于是有人上门提出花钱可以帮忙洗白的建议。千万不要相信。征信记录是由央行征信中心管理的，并且任何机构和个人都没有权利去修改它。那些号称能修复的东西要么是骗钱跑路，要么就是教你造假材料投诉银行，结果可能会让你背上"骗取贷款"的责任。几万块钱额度的风险是否值得呢？

下一步应该怎么做？

说了这么多，最后还是给一些实实在在的行动建议吧。如果你现在真的需要资金周转的话，请不要着急去申请贷款了。第一步到人民银行征信中心下载一份详细的个人信用报告来查一下自己的查询次数、负债情况以及信用卡使用率。第二步要根据自身的情况选择渠道：单位好的优先走银行，有公积金社保的走消金，实在不行再用互联网平台。

如果你的查询次数已经很多了，建议先"冷冻"三个月。这段时间内不要申请贷款、信用卡等东西，并且把信用卡使用率降到70%以下。三个多月之后征信评分会有所回升，在那个时候再提出借款需求的话成功率就会高得多。我知道这很难，急用钱的时候哪有时间去等待呢？但是你要知道乱提交只会使情况更加恶化到最后一条路都被堵死了

借钱这件事，从来就不是能不能借到的问题，而是要付出什么样的代价去借。低息贷款留给人有准备的人，高息贷款留给病急乱投医的人。看你自己现在选择怎么样的吧。