放心花app借款怎么样？我拆开揉碎给你讲清楚

前两天有个刚毕业的小姑娘来找我咨询理财问题，开口就说：放心花app借款怎么样她工作才半年，想分期买部新手机，又怕被网贷坑了。其实这些年我听到过太多这样的问题，耳朵都磨破皮了。做理财规划师这么多年后我发现大多数人对于借款平台的认识要么盲目恐惧、要么盲目自信很少有人能够理性地把它们当成金融工具来对待。

别被名字所蒙蔽，它到底是什么来历？

先说个大实话，市场上叫"某某花""某某借"的app实在是太多了，让人眼花缭乱。放心花APP借款怎么样需要了解一下背后持牌机构的情况。就好比去饭店吃饭一样，不管装修得多么华丽，你也要看一下后厨有没有卫生许可证、营业执照对吧？

放心花背后对接的是正规的消费金融公司或者小额贷款公司，这些平台一般都有合法牌照。有许可证和没有许可证的区别就类似于正规出租车与黑车之间的区别——出了问题之后前者可以找到人来摆道理，而后者跑路了连人都找不到。

但是这里我需要补充一句，去年还不是这样的情况，在今年行业整顿之后很多不合规的平台被清退了，能够存活下来的基本上都有点"真本事"。但是每个地区的放款额度和通过率都会有所不同，不同城市之间可能存在差异，而我只是了解自己这边的情况。

钱借出去的成本到底有多少？

很多人借钱的时候只看"能借多少"，从不考虑"要还多少"。这就是给将来自己挖坑的意思了。放心花APP借款怎么样？就成本而言它是方便的但是并不便宜。

我算了一下，该类平台的年化利率一般在10%-24%之间，具体看你自己的资质情况。什么是概念？假设你借了 一万块钱 ，分十二个月还清的话，按照年化百分之十八计算一年之后要付给你的利息大概有 千元左右 。这个数字我已经记不清了，大约是这样的，上下浮动不会太大。

房贷利率现在是3点多，银行消费贷4-6个百分点左右，信用卡分期大约在7到12个点之间。看出来差别了没有？方便的代价就是高利息。你愿意为"一点就到账"的便捷付付出这个溢价吗？这个问题只能由你自己来回答。

两个真实的例子，看完之后再决定要不要借

去年十一月有个做设计的小林，因为家里有急事需要周转三万元。他当时很着急，在放心花上申请了借款。这哥们征信还好点，审批很快，半小时钱就到手了。但是出现了一个小问题——没有仔细看还款计划，第一期的还款日正好遇到了项目回款延迟的情况，差一点逾期。

小林后来跟我说，早知道就把还款日记日历上做好了。还好之后找朋友借钱周转了一下，并没有影响征信记录。这件事给我留下了很深的印象，在现在我还记得他当时懊恼的表情。

另一个情况就不那么幸运了。今年三月，一位做餐饮的小老板因为店面装修超预算，在多个平台借钱的时候，放心花就是其中一个。结果怎么样？拆东墙补西墙的结果是债务越来越大，目前还在跟银行商讨重组事宜。

那么这要怪平台吗？规划的问题出在了平台上。

什么情况下可以使用它？

短期周转，15-30天内可以回款的就可以借。金额不大，在月收入30%以内的话就可申请借款了。有稳定的还款来源的话也可以借钱。其他的情况呢？不要傻乎乎地去开源节流吧！

申请的时候最容易踩到的几个坑

说到这个我就生气。很多借款人根本不看条款，点同意的时候手比脑子快。结果怎么样？踩坑了之后才拍大腿后悔不已。放心花借款申请过程中存在几个地方很容易出问题的地方。

第一个坑就是"会员费"或者"服务费"。有些平台会在利息之外收取一笔额外的钱，称之为加速审核、提高通过率等等。不要相信这样的说法，在放款之前正规的金融机构不会要求你支付任何费用。

第二个坑就是还款日的设置。很多人认为跟信用卡一样有宽限期，其实有的平台没有这个功能，晚一天就会被记入征信系统。各个平台的规定不同，在申请之前要向客服询问清楚才能避免出现意外的情况。

第三个坑就是提前还款。你以为这样很好？有的平台在还清全部本金之前就收取违约金，或者不打折也收利息。我遇到过很多次类似的情况，借款人想省点钱早点还掉贷款了之后才发现其实并没有节省多少费用。

我的建议：先问自己三个问题

借钱这件事，从来不是"能不能"的问题，而是"该不该"的问题。每次有人问我某某平台怎么样时，我都会反问三个问题：

第一，这笔钱用在什么地方？消费吗？周转一下吧。投资怎么样？如果要买的话，请问能等等看不？如果是做投资的话，收益能不能够抵消掉利息呢？

第二，你打算用什么方式还款？还款的资金来源是什么？有没有备选方案呢？不要说"到时候再说"了，到时候一般就已经不能说了。

第三，最坏的情况你能接受吗？如果收入中断了、投资亏损了的话你是否有能力来偿还这笔债务呢？

把这三个问题想清楚了，你自然就知道放心花APP借款怎么样、适不适合自己。

说白了，借款平台就是一把锤子。可以用来盖房子也可以砸自己的脚。工具本身没有好坏之分，关键在于使用它的人如何运用。

最后给出一个实际的建议：如果决定借款的话，先列出未来六个月内的现金流表，保证每个月还款额不超过收入的30%。这个数字是我这几年观察到的安全线，超过这条红线之后生活质量就会下降，并且出风险的概率也大大提高。