贷款借款平台有哪些？我采访了42个借款人，发现多数人选错了

去年冬天，在城中村的一间出租屋里我见到了小周。他的手机上安装了17个借款APP，打开之后全是催收短信，密密麻麻的红点像蚂蚁一样爬满了整个屏幕。他问记者：同志请问一下贷款借款平台有哪些真的可靠吗？怎么会有这么好的借债机会呢

这个问题我听了很多次。

小周并不是个例，我过去三年来采访了四十多个和他类似的人，并且跟很多放贷人喝过酒、聊过天。其实很多人都不知道自己点击下去的"确认借款"按钮下面到底是谁在掏钱。

正规的平台是如何分类的

很多人认为借钱就是去银行申请贷款，其实不然。目前市面上的借款平台大致可以分为三类：以银行为主导、持牌消费金融公司为主体以及由互联网大厂打造的各类借贷产品。

银行自己开发的APP，招商银行有"闪电贷"、建设银行有"快贷"等产品，利息低是真的，但是门槛高也是真的。征信上有很小的问题或者是工作单位不在他们的白名单里的话基本上就会被拒绝了。我采访过的支行经理私下告诉我，他们行里的线上贷款产品的通过率只有15%左右，在网上查不到这个数据。

持牌消费金融公司，比如招联金融、中银消费金融等带有银行背景的名字，并没有那么严格的规定，在审批上比银行宽松一些，利息也相对较高。这类平台很多人分不清以为是银行直营其实人家还是独立法人。

对于互联网大厂来说，支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等都是比较常见的。资金来源五花八门，有的是银行贷款，有的则是小贷公司的融资，在借款合同中可以找到出资方的信息。

其实这三种平台都有自己的特点，选错的话多花几万元利息也不是在开玩笑。

正规贷款借款平台有哪些坑需要避开

小周当时就是在网上搜"哪里可以借钱"，随便点了一个广告链接。那个平台界面做得很好看，并且承诺"秒下款、不查征信"，但是呢？借5000块，到手3500，七天要还5000怎么样？这是什么情况

目前该平台还没有绝迹，只是藏得更深了。

一般会在一些不太起眼的网站上投放广告，或者用短信链接传播，名字很像正规机构的名字，比如"某某金融""某某贷"等，如果不仔细辨别的话就分不清了。小周当时就被"秒下款"这三个字给迷住了，并没有看合同也没有核实资质。

怎样判断？最简单的方法就是看在放款之前是否收钱。正规的平台，在你把钱给到他们之后，一分钱也不会要你的。凡是让你先交"工本费""保证金""验证还款能力"的钱都是骗子，直接拉黑。

还有一个坑就是"担保费"。有些平台的利息看起来不多，年化12%是正常的吗？但是每个月还款的时候都会多出一笔"担保费""服务费"之类的东西，在加上了之后实际的年利率就会上升到36%，甚至更高。我专门问过一个做过风控的朋友，他说这是行业的潜规则，就是为了让你觉得利息低，好上钩。

申请贷款借款平台时需要注意的事项，没有告诉你的细节

我采访了做餐饮的老张，他的生意做得很大，流水也很多，但是申请某银行的经营贷被拒。他怎么想都想不通就来找我看。

让他把征信报告拿出来看看，问题出在"查询记录"上。他那时候急着要钱，在半个月之内就在七八个平台上点了"查看额度"，每次点击都会使征信报告多一条"贷款审批"的查询记录。银行风控系统看到后发现最近该人四处借钱是不是资金链出了问题？直接拒绝

很多人不知道"点着玩"的成本有多高。

点一次"查看额度"，征信上就会有一个记录，在两年之内都不能删除。有些平台更加不靠谱的是你下载注册之后没有借钱行为它也会去查你的信用报告。因此不要没事手痒去点击那些测额度的链接了，真的需要用钱的时候你会后悔不已的。

还有个事情要讲一讲。申请贷款的时间点也有讲究，不同的银行可能不同，但是从业者的说法是季度末、年末的时候，因为银行需要完成业绩指标，在这个时候审批会比较宽松一些。年初额度紧张的话就严苛了点儿。这只是经验之谈，并非铁律，请各位参考。

利率方面，不要被数字游戏所蒙蔽

年化利率的问题，猫腻大了。

有些平台宣传日息万分之三，听上去很低吧？算一下万分之三乘以365天就是年化10.95%，还可以。但是很多平台上实际收取的日利息为万分五分之一左右，年化利率达到18.25%左右，已经接近信用卡分期的费用了。还有更过分的是直接用月息来标价，月息一成半，一年下来就是十八倍多一点，并且没有计算复利部分。

最坑的是等额本息还款方式下，你每个月还的都是本金，但是利息还是按照借款总额来计算。比如借了12万，分十二期还款，在第六个月的时候，本金只剩下6万左右了，但利息却仍然是按12万元算的。实际利率比名义利率高出将近一倍的情况有多少人知道呢？

建议你在借款之前一定要弄清楚IRR年化利率是多少，这是最真实的利息率，国家规定必须公开。如果对方支支吾吾不肯说，或者合同里找不到的话，那么这个平台八成就不靠谱了。

适合不同的人都走着不一样的路子

说了这么多坑，到底该怎么选呢？

如果你征信良好、有公积金，而且单位是国企或者上市公司的话，那么就直接去银行吧。线下网点找客户经理聊聊你的情况，把你的需求告诉他们，并由他们为你推荐产品。利息可以低到年化4%以下，比那些互联网平台要划算得多。我的一个朋友在事业单位工作，去年装修房子贷款20万，三年期，年利率3.6%，每个月还款压力很小。

如果你的征信一般，或者工作单位不是特别硬核的话，银行走不通的话，那么互联网大厂的借款产品就是次优的选择了。借呗、微粒贷、京东金条等平台虽然利息可能会比银行高一些，但是比较正规，并不会乱收费用。而且这些平台额度灵活度较高，可以随需取用，适合短期使用需求。

如果你是小企业主，需要资金周转的话可以去各个银行看看他们有没有经营贷的产品。目前政策扶持小微企业，利率压得很低，在部分地区年化3%左右就可以实现。但是要注意的是，经营贷款的钱不能用来买房、炒股等用途，一旦被发现会被抽回，并且届时的资金链断裂就会出现麻烦了。

对于小贷公司、不知名借款APP，我的建议是能不去碰就不要去触碰。实在不行的话也要先弄清是否有放贷牌照，合同条款一条条地看清楚了之后再签字。别傻了，在急需用钱的时候最容易上当受骗。

最后掏心窝子地说一下

小周花了两年多的时间才把那些杂乱无章的债务还清。他说那时候每天睁开眼睛的第一件事就是想怎么还款，晚上也睡不好觉，体重掉了二十斤左右。

借钱这件事，能不借就不借。如果真的需要借款的话，请先考虑好这笔钱是用来做什么的？以后用什么还呢？

不要为了消费而借钱，也不要因为还债而去贷款了。更不能相信什么"以贷养贷"可以周转过来的说法。那是无底洞，掉进去就出不来了。

你手机里装了几个借款APP？