创业借款有哪些？我采访了30多个老板，发现很多人第一步就错了

去年夏天我在深圳采访了一个叫阿辉的年轻人，他当时刚把开了八个月的奶茶店盘出去了，亏了很多钱。坐在我对面的时候，他的状态有些恍惚，手里拿着一堆催款单子对我说了一句至今我依然记得的话："早知道有这么多门路的话，当初我就不会那么冲动了"

阿辉的故事并不是个例。这两年来我跑了几十个城市，跟银行客户经理、小贷公司老板以及像阿辉这样的借款人聊了聊后发现很多人在问创业借款有哪些的时候，其实根本没搞清楚自己到底在问什么——他们想要的不是"有哪些选项"，而是"哪个选项不会让我血本无归"。

创业借款种类很多，但是适合你的可能只有几个

实际上，市面上可以称得上是知名的创业贷款产品也不多于七八种。银行创业贷、政府贴息贷款、担保公司借款、小贷公司、网贷平台、亲友拆借等等很多吧？

但是说实话，这里面的水很深。

我采访了在股份制银行工作八年、担任客户经理的朋友，他向我透露了一个很多人都不知道的秘密：创业贷款名义上的利率很低，有的宣传年化3点多点，但是实际上审批的时候如果没有经营流水做得很好的话，要么直接拒绝，要么把你的钱推到他们行的消费贷产品上——利率就会翻倍。这事他们在内部一直都没有明说过，但大家都这么做了。

因此，你认为自己申请了创业贷款之后拿到的不一定一样。

政府创业贴息贷款：看美国，申请门槛可以劝退人

这个需要单独拿出来讲一下，因为问的人太多了。

政府贴息贷款，从名字就可以看出是国家扶持创业的政策性贷款，利率低、有补贴，有的地方前几年还可以免利息。听起来是不是很有诱惑力？

但是坑在哪里呢？

去年我在成都采访过一个做电商的小周。他兴冲冲地去申请当地的创业担保贷款，材料准备了一大堆，最后卡在了哪里：需要公务员或者事业单位编制的人来反担保。找遍亲戚朋友都没有合适的对象，于是这事儿就黄了。

白折腾了三个月。

而且各个城市之间的政策差别很大，有的地方要求本地户籍，有的地区只接受毕业五年内的大学生，还有的对行业有限制（餐饮、娱乐很多地方不能审批）。这个我没办法给你一个统一的答案，只能建议你去当地人社局官网查询一下或者直接打电话询问当地的人事部门。不要相信网上那些所谓的"代办人"的瞎话了。

银行创业贷、经营贷：利率低，但是并不是所有人都能批

这部分是大家最关心的地方，也是坑最多的一个地方。

银行的创业贷款和经营贷款，实际上属于两种不同的产品。创业贷款一般都有政策背景，利率也相对较低；而经营贷则是纯粹的资金借贷行为，并没有太大的门槛限制，但是其利息会比前者高一些。

我有一个做建材生意的采访对象叫老陈，在佛山做了十几年。去年他想扩大仓库，需要50万周转资金去某国有银行申请经营贷款。客户经理看过他的资料后表示没有问题，但是等了差不多两个月之后才告诉他：系统评分不够高不能批下来。

老陈当时就急了，说你们早一点告诉我，我这边的货都订完了。客户经理也很无奈地表示他们行现在对建材行业的风控比较严格，这件事情他也没有办法解决。

这件事给我敲响了警钟：银行的嘴，骗人的鬼。他们口中说"材料齐全就可以批"其实内部有一套不公开的标准，行业、流水、征信、资产以及企业注册地址都会影响结果。

有没有比较可信的渠道？

也有。去年我采访过一个在杭州做文创的姑娘，她申请的是当地农商行的人才引进贷款，因为她是一名海归硕士生，并且符合人才引进政策条件，在提交了相关材料之后两周之内就获得了50万人民币的资金支持，年利率为3.85%，前两年还有政府贴息。

银行的钱便宜，但是不是谁都能够得到。要有"硬通货"——要么学历好点，或者流水高一点，或者是有房子、车子做抵押的。

申请银行创业贷款的两个隐藏技巧

这块我再多说两句，网上不太容易找到的信息。

第一，季度末去申请比较好批。银行每个月都有放贷任务，在3月、6月、9月和12月底的最后两周里，客户经理比你更着急。这不是我编造出来的，而是支行行长亲自告诉我的。

第二，流水不够的话可以将配偶的流水也计算进来。很多银行都允许共同借款人只要两个人的关系证明齐全就可以。但是不同的银行政策不一样，你得先搞清楚。

担保公司、小贷公司的：快是真的很快，贵也是真的很贵

这部分我可能说得比较直白，得罪人了也没有办法。

担保公司、小贷公司的最大优点就是快捷。材料简单，审批速度快一些的可以当天放款。对于急需用钱的人而言，这简直就是救命稻草了。

但是问题在于，你有没有考虑过实际的资金成本呢？

我采访过一个做餐饮的老板，姓刘，在武汉开了三家连锁店。去年疫情的时候现金流断了，实在没办法只好找担保公司借了30万，合同上写的是月息1.5%，看起来还可以吧？

结果放款时扣除了10%的服务费，最终拿到27万。还款还是以30万元本金来还。当时他很着急要用钱，于是咬着牙签了。后来我帮他算了一下年化利率接近40%，也就是超过了35%。

到现在为止我觉得这事儿很离谱。

并不是所有的担保公司、小贷公司都有这个问题，但是这个行业鱼龙混杂的很严重，要小心。签合同之前一定要弄清楚是否有手续费、服务费和保证金？实际能拿到多少钱呢？还款本金是多少计算方式为：

不要不好意思问，这是你的权利。

网贷平台：方便了，但是额度和利率根据个人情况而定

这部分我不太想说太多，因为变数很大。

网商贷、微粒贷、京东金条等很多人都在用。优点是方便，点几下就可以到账；缺点就是额度差别很大，有的可以批到二十万，有的只有几千块钱左右。利率也有高低之分，并且从7%-8%不等的人有，而18%以上的人也不少。

而且我还要提醒你，频繁申请网贷会增加你的征信查询次数。以后你想向银行申请正规贷款的时候可能会因为这件事情而被拒掉。

我曾经采访过的一个对象就吃过这样的亏。他当初为了凑齐启动资金，在三个网贷平台上都提交了申请，后来去银行办理经营贷款的时候，客户经理查看了他的征信报告后说：查询次数太多，系统无法通过。

小失大，得不偿失。

亲友拆借：最古老的借钱方式，也是伤害感情最大的方式

这个话题比较敏感，但是我觉得还是有必要说一说。

创业时向亲戚朋友借钱，是中国最普遍的创业资金来源之一。没有利息、不用审批、不需要抵押，开口就好——听起来不错。

但是你知道最大的风险是什么吗？

不是还不起钱，而是还不来人情。

采访过一个做服装设计的女孩，叫小雅。她创业初期向表姐借了15万，并约定一年后还款。结果生意不好，拖了一年才还清钱给表姐。虽然把欠的钱还上了，但是两家人的关系却彻底破裂了，在现在每年的春节都没有互相走动过。

小雅说了一句话，很伤感："早知道这样，我宁愿去银行贷款，至少银行不会背后说我讲信用。"

因此如果你打算向亲友借钱的话，我的建议就是：该写借据就写借据、该算利息就算利息，并不能把亲情当作抵押品。亲兄弟明算账，这句话一点不假。

到底选择什么样的创业借款要看你的具体情况

说了这么多，你可能会觉得我并没有给你一个标准答案。

创业借款没有最好的，只有最适合你的。

你有房子、车子，征信没有问题并且流水稳定吗？优先考虑银行的创业贷款或者经营性贷款，利率低，期限长，还款压力小。你是大学生还是归国创业者呢？了解一下当地的人才创业政策，也许会有意外收获。急着要钱但是数额不大怎么办？正规网贷平台可以应急用一下，但是不能长期依赖。资质一般的话能不能批下来？担保公司是可以找的，但是要算好真实的成本。

至于亲友拆借的话，能不借就不借，实在要借的时候就要按正规的程序来进行。

最后说一件事儿。阿辉后来把债还清了，现在在一家连锁餐饮公司做运营工作。他说等他积累足够的经验和人脉之后还会再创业——但是下一次的时候他会先把钱的事情想清楚。

希望屏幕前的你，不用等到亏了钱才明白这个道理。