别被广告忽悠：短期借款有哪些app真正靠谱？

两天前一个客户急匆匆地跑进我的办公室，满脸通红把手机推给我看，在屏幕上赫然写着"秒批30万、无门槛"几个大字。他问："老师，短期借款哪些app是真的可以下款的？我急需用钱，请问这个可靠吗？一看界面就和正规银行的一样，点进去全是乱七八糟的弹窗广告。一个月里这种事情发生八次以上的情况也是有的。作为持证理财规划师见过太多人因为急需要用钱而点击了一堆链接之后并没有拿到借款、反而征信被查询了。

正规短期借款app推荐，先看这几个硬性要求

市面上那些叫得上名号的APP，我大概分成了三类。第一种是银行系的产品如招行闪电贷、工行融e借等最稳定但是门槛比较高；第二种就是互联网大厂旗下的产品例如借呗、微粒贷、京东金条这些平时用的人很多下款速度也快；第三种为持牌消金公司，招联金融、马上消费之类的利息稍高一些但是比野鸡平台好。选择平台的时候不能只看广告词中吹得有多天花漂亮了，要看看有没有放贷资质。在APP Store或者应用宝上能找到备案，在银保监会名单里可以查到的才是正规渠道。

去年有个做餐饮的小老板来找我谈家庭资产配置，提到资金周转的问题。他当时为了图省事，在一个不太知名的贷款APP上借了五万元，声称"日息万二"，结果借款之后才发现除了利息之外还有服务费、担保费和咨询费等费用七七八八加起来的综合年化利率已经达到了36%以上。这还不算完的是还款的时候系统默认勾选了一个"加速审核服务"一个月多收了98块钱。当时拍大腿说，早知道的话我先问问吧。这件事也给我敲响了警钟，并不是所有人都能算出真实利息的高低。

申请短期借款app的时候，这些坑要尽量不要踩到

很多人在搜索短期借款有哪些app这个时候其实已经有点慌了。越急就越容易出错。总结了一下比较常见的坑，大家可以对照看一看到底有没有中招。第一个陷阱就是"不查信用报告"。别傻眼了正规机构是不会不管征信的那些说黑户可以借款的是骗子高利贷有的则是暴力催收逼你还钱其实你借的钱被恶意利用来还款基本都是割韭菜的操作交完钱还是没有借钱，额度就几百块钱纯粹浪费时间

第三个坑，也是很多人容易忽略的，就是"授权陷阱"。点申请的时候那个协议长得很像论文一样让人没有耐心看下去了里面往往都有猫腻。比如可以获取你的通讯录、相册和定位信息。想想如果以后你逾期的话，它拿着你的通讯录到处打电话骚扰亲戚朋友，你会忍得住吗？去年有一个客户就是因为点了几个莫名其妙的网贷授权导致后来出现逾期情况，并且催收电话直接打到了他公司的前台位置上，工作差点就被影响了。到现在我还记得那个姑娘在我办公室里哭得歇斯底里的样子。

怎样去判断一个app的真实借款成本

其实还是有办法的。很多APP在宣传的时候只告诉你日息万分之三，听上去不多吧？但是你能算出过年的利息是多少吗？一万乘以365天再除以100就是年化利率了，在不考虑复利的情况下计算出来的结果为：万分之三点六二五，也就是我们常说的2.4%。如果是等额本息还款的话，实际的资金占用成本就会更高一些。我一般教客户一个笨办法叫IRR（内部收益率）。别觉得这个词很专业，现在很多计算器小程序都可以算出来。把每一期的还款金额填上之后就看结果了，就可以知道真实的年化率是多少。凡是年利率超过24%的就要小心对待了，36%以上的就是高利贷了，法律也不予以保护。

还有一个细节，网上一般查不到的是我跟几个银行审批部的朋友喝酒时聊出来的。很多银行的"快贷"产品都有一个隐性的"白名单"机制。什么意思呢？比如某银行，在他行有代发工资、买过理财产品或者公积金缴存基数高的客户在app上看到的额度和利率就会比普通客户优惠得多。所以有时候你觉得自己的资质还可以，为什么批下来的额度却很低呢？就是不在该银行的"白名单"中。这时候不要着急点击确认，可以换几家银行系的产品测一下额度，但是要注意的是，在短时间内频繁点击会导致征信查询次数过多，从而影响到申请的结果。

不同人群对借款渠道的适应性各不相同

如果你是公务员、事业单位或者国企员工，恭喜你了，银行系的产品就是为你量身打造的，利息低且额度大。如果是自由职业者或者是收入不稳定的人群的话，那么被批准的可能性就比较小一些了，在这种情况下互联网大厂系的产品会更加友好一点，并且更看重你的消费行为数据。对于持牌消金来说，虽然利率较高，但是短期周转几天至十天左右的成本差别不大。关键是一定要按时还款，千万不要逾期。

说到这儿，还要提醒一下，在不同的城市政策执行的标准可能会有所不同。我主要活动在江浙一带，那边对于网贷的监管比较严格，很多不合规的平台进不来。但是有些二三线的城市或者是偏僻的地方还是能找到一些乱七八糟的应用程序。具体的数字我已经记不太清楚了，但是我发现越是金融欠发达地区就越容易被"714高炮"这样的超短期高利贷盯上。所以不管你在哪儿都可以认准一个字——牌！

短期借款app好用与否，主要看你怎么使用

说了这么多，到底短期借款有哪些app值得去吗？给一个比较实在的建议。急用钱，金额不多（1-5万），时间不长（3-12个月）的话可以考虑使用支付宝借呗、微信微粒贷或者京东金条这些渠道比较好一些，并且操作起来也比较方便快捷，利息和费用也相对透明。如果金额在五到二十万元之间并且期限比较长的话就去下载几个国有大行以及股份制银行的手机银行APP来了解一下里面有没有什么叫做“快贷”的产品吧。其他的除非资质很差之外别碰。

最后说一下我自己的一些习惯。我的手机上只安装了两个银行的APP以及一个支付宝，从来不点短信里的链接。就算是理财师也不会去触碰那些低息口子的东西。因为我知道，在金融市场中收益和风险是成正比的关系。如果一款产品看上去很完美却不符合事实的话，那么它就很可能是个假货。借款也是一样的道理，虽然门槛很低但是其背后的代价却是很高的。

如果你现在缺钱的话，就把手机里的那些乱七八糟的借贷app删掉，留两个正规备用就可以了。别总想着上山望着下山的人了，到处去申请额度吧，最后把征信弄花了都来不及哭呢。